返還型健康險再現(xiàn) 年輕人宜選返還型
［編者按］ 保險規(guī)劃師表示，該類返還型健康險的主險多為具有投資性質(zhì)的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，比較適合一些不擅長投資的年輕人，建議有實力的年輕人盡早購買健康險。
距離保監(jiān)會叫停返還型健康保險一周年半之際，市場上通過壽險附加重疾險的新版返還型健康險計劃又重現(xiàn)熱度。據(jù)記者了解，中英人壽、信誠人壽、友邦人壽等多家保險公司的該類返還型健康險計劃均受到較多市民關(guān)注，但消費者期待多時的低保費高保障純消費型健康險則仍無動靜。
保險規(guī)劃師表示，該類返還型健康險的主險多為具有投資性質(zhì)的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，比較適合一些不擅長投資的年輕人，建議有實力的年輕人盡早購買健康險。
投資提示 最好附加醫(yī)療險
從目前市面上的產(chǎn)品看，返還型健康險多為重大疾病險，對于醫(yī)療費用并未有所保障，因此不能稱為完善的健康保障計劃。平安人壽的陳長順表示，消費者在規(guī)劃健康保障時應(yīng)首先看被保險人是否具有醫(yī)保社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，則應(yīng)提高對普通疾病的防范，不可一味緊盯重疾。目前不少常見病的花費也需近萬元，因此建議投保時附加醫(yī)療險或住院補助；第三，則需詳細(xì)了解家庭病史，如家族有成員罹患過癌癥，則可選擇重點針對這類病癥的防癌險。
回歸多打擦邊球
2006年8月，中國保監(jiān)會首次推出了《健康保險管理辦法》，其中明確規(guī)定醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。根據(jù)該規(guī)定，以往在商業(yè)保險市場中占據(jù)主導(dǎo)地位的大部分返還型健康險產(chǎn)品必須在2007年1月1日后停止銷售。然而，停售的消息卻帶動了人們趕搭末班車”的搶購潮。在規(guī)定頒布后至停售限期前的短短幾個月中，返還型健康保險的銷量同比增長達(dá)四成。
然而，由于中國消費者對保險產(chǎn)品的理解單一，加之返還型健康險有病治病，無病返本”的賣點早已深入民心，即便在新規(guī)定指引下的消費型產(chǎn)品對比起返還型產(chǎn)品，每年保費依然減少近八成。為此，當(dāng)原有的可單獨投保返還型產(chǎn)品全面停售之后，在保監(jiān)會的同意下，各大保險公司又立即推出了具有返還功能的新型健康險組合套餐”，以擦邊球”的形式被重現(xiàn)江湖。
年輕人宜選返還型
對消費者來說，在具有返還功能的新型健康險組合與消費型健康險之間該如何選擇呢？
具有返還功能的儲蓄型健康險通常由定期或終身兩全壽險+重大疾病險組成，其優(yōu)點在于長期保障，可至終身或65歲后，具有儲蓄保本功能。如被保險人在合同期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，部分保險公司在保險合同期滿后，還可額外支付約為所繳保費金額10%的獎勵金。其缺點在于繳費期長、年繳保費較高。而消費型健康險的優(yōu)點則在于在同等保障的情況下年繳保費低，利于靈活調(diào)整。
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