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返還型健康險適合哪些人群購買
［編者按］ 業(yè)內人士表示，隨著資本市場的低迷，投連險、分紅險、萬能險的銷售勢頭受到影響，保險公司頻頻推出返還型健康險是針對市場狀況作出的調整，在政策未允許的情況下，保險公司實際在打擦邊球。
帶有返還性質的健康險被叫停一年多后，有病理賠，無病返本”的返還型健康險近期又重返市場，并以收益和保障兼顧的功能再次吸引了不少投保者。業(yè)內人士表示，隨著資本市場的低迷，投連險、分紅險、萬能險的銷售勢頭受到影響，保險公司頻頻推出返還型健康險是針對市場狀況作出的調整，在政策未允許的情況下，保險公司實際在打擦邊球。
保險公司頻打擦邊球
近期，信誠人壽推出一款具有保本返還功能的健康險產品——醫(yī)本無憂”防癌保險計劃，該產品在保單滿期時，如果保單有效期內未發(fā)生理賠，不但能取回全部所繳保費，還將額外獲得全部所繳保費的10％的滿期獎勵。
目前市場上的返還型健康險主要是重大疾病保險，在發(fā)生重疾時，提供重疾保障，未發(fā)生重疾，在保單期滿還能提供現(xiàn)金給付。如某保險公司推出的一款產品，承諾生病時可提供高達12萬元的重疾保障及25萬元的身故保障，無病就可領取高達20多萬元的現(xiàn)金，同時享受保險公司的分紅。
保監(jiān)會2006年8月推出的《健康保險管理辦法》規(guī)定，醫(yī)療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。去年1月1日起，各家保險公司推出的返還型健康險紛紛退市。業(yè)內人士表示，返還型健康險由于承擔生存給付責任，保費較高，一方面不能滿足所有投保人的需求，另一方面保險公司賠付率高，導致賠付能力不足。
不適合低收入家庭
保險專家表示，目前市場上的重疾險大多具有返還性質，只有少數(shù)重疾險是純消費型的，純消費型重疾險的保費低于返還型重疾險，二者保費一般相差不到1000元，如30歲投保人購買10萬元保額，返還型保費為4300元/年，消費型保費為3500元/年。
盡管消費型健康險未發(fā)生疾病理賠，最終也能獲得一部分身故保障，但返還型健康險由于可以獲取分紅收益，最終獲得的保單利益可能是消費型的2倍，更能抵御通貨膨脹。
保險專家認為，返還型健康險的保費要比儲蓄型保險高出不少，適合主要從投資角度出發(fā)買保險，且經濟能力確實寬裕的人，這些人有一定的風險承受力，除了獲取相應保障外，還能獲得基本保障外的額外收益。如果經濟條件有限，且風險承受能力差，建議選擇保費更便宜的消費型保險，一般來說，家庭保費支出以不超過可投資資產15％為宜，超出這個水平，將影響到家庭生活品質。
現(xiàn)在許多人買保險，更多的是沖著投資收益而來的，如果其他投資渠道獲利高于保險時，往往不會將過多的資金投資在保險上。”某保險公司有關人士表示，尤其是擅長投資的人，在做足基本保障后。
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