意外險(xiǎn)并非所有意外事故都可理賠
［編者按］ 盡管意外險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保額”的優(yōu)點(diǎn)，但并非所有意外事故都能獲賠。因?yàn)?，雖然投保人認(rèn)為的意外帶有很強(qiáng)的主觀性，但在賠付過程中，保險(xiǎn)公司還是會(huì)嚴(yán)格界定引起事故的原因是否屬于意外險(xiǎn)中的“意外”。
電梯停運(yùn)、長途客車燃燒、動(dòng)車追尾脫軌……前段時(shí)間各類意外事故接連發(fā)生，加上夏季高溫時(shí)節(jié)乃游泳溺水、突發(fā)疾病、外出旅行遇險(xiǎn)等意外事件多發(fā)期，越來越多人意識(shí)到每年支付數(shù)百元即可獲得數(shù)十萬元意外事故保障的意外險(xiǎn)確實(shí)實(shí)惠，一時(shí)成為熱門險(xiǎn)種。不過，買了意外險(xiǎn)，并不代表能百分百地免去“后顧之憂”，因?yàn)樯钪?，投保人認(rèn)為是意外，保險(xiǎn)公司卻不賠付的情況時(shí)有發(fā)生。
南京一市民買了一份交通意外險(xiǎn)，根據(jù)保障責(zé)任，飛機(jī)意外保障40萬元、火車和輪船意外保障均為10萬元、汽車意外保障為2萬元。前不久，該市民到外地出差，乘坐單位來接機(jī)的公務(wù)車時(shí)不幸遭遇車禍身亡。家人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠卻遭拒絕，理由是投保人乘坐的是公務(wù)車，而非保險(xiǎn)責(zé)任中所指的合法客運(yùn)車輛。無獨(dú)有偶，周先生2003年投保了意外傷害險(xiǎn)。上個(gè)月，他在步行時(shí)被一輛電動(dòng)車帶倒，送醫(yī)后不治。醫(yī)院出具的死亡證明書指出，其死因是“心肌梗塞”。事后，周先生的家人提出賠付要求，卻被保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的原因?yàn)榧膊。粚僖馔鈧橛删苜r。
可見，盡管意外險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保額”的優(yōu)點(diǎn)，但并非所有意外事故都能獲賠。因?yàn)?，雖然投保人認(rèn)為的意外帶有很強(qiáng)的主觀性，但在賠付過程中，保險(xiǎn)公司還是會(huì)嚴(yán)格界定引起事故的原因是否屬于意外險(xiǎn)中的“意外”。拿南京市民的例子來說，很多人覺得只要坐車出車禍就可獲賠，實(shí)際上該款交通意外險(xiǎn)明確，汽車意外保障是指被保險(xiǎn)人每次以乘客身份，持有效客票乘坐從事合法客運(yùn)的汽車，如公交車、長途客車和出租車等遭受意外傷害，才能給付保險(xiǎn)金。由此，投保人乘坐私家車和公務(wù)車就不在保障范圍內(nèi)了。
再拿周先生來說，走在路上發(fā)生事故導(dǎo)致身故，盡管符合保險(xiǎn)對(duì)于“意外”的定義，卻不符合“外來的”標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)?，周先生身故是其自身所患心臟病所致，而疾病并不屬于意外傷害險(xiǎn)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，故此亦無法獲賠。
種種案例提醒投保人，購買意外險(xiǎn)應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出示具體條款，尤其須對(duì)意外事故的概念、承保事項(xiàng)及理賠進(jìn)行說明；此外，還應(yīng)弄清意外險(xiǎn)合同中規(guī)定的免責(zé)條款，避免保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)時(shí)拒賠，造成不必要的損失。
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