分紅險每年分紅不如存款 成“雞肋”
［編者按］ 從近年來國內(nèi)保險公司的分紅情況來看，分紅水平基本上是差強人意。大部分保險公司的分紅都不是很高，投保人對此褒貶不一。根據(jù)測算，許多分紅險保單到期時，投保人得到的紅利累加起來，只比同期存入銀行所得的利息高出一點或者持平。
經(jīng)過多次降息，1年期存款利率已降為2.25％，這使得存款在一定程度上失去了吸引力，許多投資者開始在保險中尋求機會。既有保底收益又參與分紅，還有保障功能的分紅險，受到了一些投資者的青睞，各大保險公司也把分紅險作為主推產(chǎn)品，加大了營銷力度。分紅險如此熱銷，到底它能分多少紅？
分紅差強人意
從近年來國內(nèi)保險公司的分紅情況來看，分紅水平基本上是差強人意。大部分保險公司的分紅都不是很高，投保人對此褒貶不一。根據(jù)測算，許多分紅險保單到期時，投保人得到的紅利累加起來，只比同期存入銀行所得的利息高出一點或者持平。
劉先生2002年購買了一份期繳分紅險，5年下來共繳了5萬元，2007年到期時一共分了600元紅利。據(jù)他說，每年的分紅基本上都在100元上下，有的年份還少于100元，對此他很不理解。前兩年資本市場不好，分紅少可以理解，但2006~2007年國內(nèi)股市瘋長，隨便買只基金就能翻番，但他買的分紅險的分紅卻還是原地踏步。
張先生一次性繳納保費4萬元，購買了某保險公司的一款分紅險，幾年來分紅率基本上都在1％左右，也就是每年大約400元，最多的一次分了580元左右，分紅率約1.45％。張先生同樣很不滿意，買這款保險時，銀行里的保險代理員說每年分紅比存款所得利息多得多，又沒有利息稅，現(xiàn)在來看，完全不是這么回事。
由于分紅險的分紅水平較低，一定程度上降低了人們對它的關(guān)注，特別是在股市火爆的2007年，分紅險明顯失去了吸引力。一些保險公司被迫在原有分紅的基礎(chǔ)上，推出了一項新措施，即向分紅保單持有人派發(fā)特別紅利，如2007年，某保險公司共向其500多萬名投保人派發(fā)了10億元特別紅利”。其他保險公司紛紛效仿，接連推出特別紅利政策。有業(yè)內(nèi)人士指出，特別紅利的派發(fā)，正說明了保險公司也承認其分紅率不具吸引力。
分紅難定事出有因
除了分紅險的分紅與保險公司的經(jīng)營管理水平有關(guān)以外，還與以下幾個因素有關(guān)。
一是分紅險雖然是一種投資型保險，但它比較穩(wěn)健，主要投資于存款、債券等中低風(fēng)險產(chǎn)品，股票類占比較少，因此受資本市場影響并不大，與此相適應(yīng)，其收益也不會太高。
二是分紅險投保人所交保費并不是全部用于投資，而是在扣除風(fēng)險金、責(zé)任準備金、管理費等費用后，剩余的才由保險公司進行資金運作，可投資的資金并非原始繳納的保費。
三是保險公司并不是把分紅保單的全部盈利都分配給保單持有人，而只是可分配盈余的不低于70％的部分。事實上，保險公司分給保單持有人的可能不會超過70％。
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