內(nèi)地居民赴港投保激增 廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)客源外流
［編者按］ 在廣東壽險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)增速放緩的同時(shí)，內(nèi)地居民赴港投保量卻大幅增加。 香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，今年首季香港個(gè)人壽險(xiǎn)新單保費(fèi)中，內(nèi)地居民所繳保費(fèi)較去年同期增加...
在廣東壽險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)增速放緩的同時(shí)，內(nèi)地居民赴港投保量卻大幅增加。
香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，今年首季香港個(gè)人壽險(xiǎn)新單保費(fèi)中，內(nèi)地居民所繳保費(fèi)較去年同期增加逾八成。業(yè)內(nèi)表示，二季度赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的勢(shì)頭依然不減。而消息顯示，香港正計(jì)劃設(shè)立獨(dú)立保監(jiān)局，并啟動(dòng)設(shè)立保險(xiǎn)保障基金計(jì)劃，為香港保單持有人提供更佳保障。
廣東居民一直是內(nèi)地赴港投保大軍中的中堅(jiān)力量，一大型壽險(xiǎn)公司廣東分公司人士表示，今年比鄰香港的廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)感受客源外流的壓力，而匯率風(fēng)險(xiǎn)的降低以及香港監(jiān)管方面的更加完善將可能促使廣東更多的客戶赴港投保。長(zhǎng)此以往，廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)將受到香港方面最直接的沖擊。目前國(guó)內(nèi)監(jiān)管層只能限制香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來內(nèi)地展業(yè)，但卻不能阻止消費(fèi)者赴港購(gòu)買保險(xiǎn)。
廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)客源外流
根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新數(shù)字顯示，今年首季內(nèi)地訪客在港新造保單保費(fèi)達(dá)17億港元，占香港首季個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單總保費(fèi)9.9%，創(chuàng)有史以來新高。內(nèi)地居民在港投保急增，去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費(fèi)錄得44億港元，占全年個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)7 .5%，較2008年5.4%及2010年6.4%持續(xù)增加。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，二季度赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的勢(shì)頭依然不減。香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)表示，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品較多元化，加上兩地往來便利，預(yù)期有關(guān)業(yè)務(wù)全年有雙位數(shù)字增長(zhǎng)。
一大型壽險(xiǎn)公司廣東分公司人士表示，今年比鄰香港的廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)感受客源外流的壓力。今年以來廣東市場(chǎng)的保費(fèi)增長(zhǎng)亦較去年同期有所放緩，但赴港投保量不減反增。這說明珠三角的居民保險(xiǎn)消費(fèi)能力還很高。
記者了解到，香港保險(xiǎn)的低投入高收益以及廣保障范圍是吸引內(nèi)地居民購(gòu)買的最大原因。由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更激烈，價(jià)格相對(duì)更便宜，購(gòu)買壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。收益率方面，目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間，而香港險(xiǎn)資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益。了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的人士介紹，香港險(xiǎn)企在世界各地投資回報(bào)潛力最大的項(xiàng)目，收益率通常高于5%，有時(shí)高達(dá)10%。
廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨沖擊
而與此同時(shí)，香港亦正準(zhǔn)備完善對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管，計(jì)劃獨(dú)立的保監(jiān)局和啟動(dòng)設(shè)立保險(xiǎn)保障基金計(jì)劃。香港財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫(kù)務(wù)局調(diào)查顯示，香港公眾普遍支持成立保監(jiān)局的建議，其成立的好處是能夠加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理，為保單持有人提供更佳的保障，同時(shí)更靈活地應(yīng)付新的監(jiān)管挑戰(zhàn)，并且有效落實(shí)國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高消費(fèi)者對(duì)香港當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的信心。該保障基金在保險(xiǎn)公司無力償債時(shí)維持保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。據(jù)悉，該保障基金的人壽計(jì)劃初期預(yù)定的基金金額為12億港元，非人壽計(jì)劃則為7500萬港元。
香港這些完善市場(chǎng)的措施亦同樣施惠于赴港投保的內(nèi)地投保人。因此一家合資壽險(xiǎn)公司人士表示，廣東向來是內(nèi)地赴港投保大軍中的中堅(jiān)力量，一些廣東居民亦習(xí)慣購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品并享受其優(yōu)越的醫(yī)療條件。因此香港推出更加完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保障機(jī)制無疑會(huì)令內(nèi)地居民赴港投保熱情持續(xù)升溫。長(zhǎng)此以往，廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)將受到香港方面最直接的沖擊。
目前國(guó)內(nèi)監(jiān)管層只能限制香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來內(nèi)地展業(yè)，但卻不能阻止消費(fèi)者赴港購(gòu)買保險(xiǎn)。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)一位保險(xiǎn)教授表示，內(nèi)地居民可以根據(jù)自身情況理性判斷是否值得赴港投保。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件好，具有較好風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及交通方便的內(nèi)地居民可以考慮購(gòu)買香港保險(xiǎn)，有移民傾向的內(nèi)地居民也可以購(gòu)買。在具體險(xiǎn)種上，壽險(xiǎn)、重疾的分紅險(xiǎn)比較適宜，因?yàn)檫@類險(xiǎn)種的有效期限長(zhǎng)，理賠頻率不會(huì)太高。
個(gè)人資料
赴港投保業(yè)也有風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，盡管香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品具備相當(dāng)吸引力，但非香港居民的內(nèi)地人在香港購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，所能挑選的產(chǎn)品類別以及享受的保障是無法和香港本地居民對(duì)等的。內(nèi)地居民赴港投保，往往是在旅游時(shí)購(gòu)買要約，與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護(hù)。如果發(fā)生法律糾紛，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，處理相關(guān)法律糾紛，有時(shí)需要請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭煷?，維權(quán)成本較高。
與此同時(shí)，赴港投保還面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品是以港元理賠或給付。港元是直接與美元掛鉤的，而自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值。數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，港幣相對(duì)人民幣貶值幅度高達(dá)16.5%。這也就意味著如果投保人從2007年初持有某固定現(xiàn)金價(jià)(1553.10,3.90,0.25%)值香港保單，排除收益在外，到現(xiàn)在折算成人民幣時(shí)出現(xiàn)了16.5%的現(xiàn)金縮水。
但亦有香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士表示，去年《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》的簽訂，使香港的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和推廣人民幣投資產(chǎn)品進(jìn)入“無障礙時(shí)代”，這就意味一些原來只能以港元結(jié)算的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在也能用人民幣購(gòu)買了。匯率風(fēng)險(xiǎn)的降低會(huì)令內(nèi)地居民赴港投保持續(xù)升溫。
南都記者 王梅麗
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