商業(yè)車險市場化即將鋪開 部分險企可自定費率
［編者按］ 實行了5年的全國商業(yè)車險費率統(tǒng)一制定模式可能終止，一套允許部分保險公司自行制定費率的方案正在醞釀，有望于2012年正式實施。 7月底，保監(jiān)會向財險公司和各保監(jiān)局下...
實行了5年的全國商業(yè)車險費率統(tǒng)一制定模式可能終止，一套允許部分保險公司自行制定費率的方案正在醞釀，有望于2012年正式實施。
7月底，保監(jiān)會向財險公司和各保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），目前該稿仍在征求意見階段。
一位看過通知的人士透露，該文件重點在于，將改變以往車險費率條款單一、全國費率一致的狀況，一些符合監(jiān)管條件的財險公司將可獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率，車險價格更差異化。
8月4日，中國財險（02328.hk）h股股價下跌11.25%。一位保險行業(yè)分析師指出，這與市場對其難以首批獲得獨立定價權(quán)的擔憂有關(guān)。因為根據(jù)《通知》的要求，人保財險可能難以滿足“最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%”的要求。
價格制定權(quán)有限下放
對不同資質(zhì)的公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制，是此次費率改革的關(guān)鍵之一
對不同資質(zhì)的公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制，這是此次費率改革的關(guān)鍵之一。在深圳試點商業(yè)車險費率改革近半年后，全國性商業(yè)車險市場化改革大幕開啟，不過，這一次似乎要比深圳試點更加徹底。
上述人士透露，根據(jù)新方案，一般保險公司可以參考或使用示范條款和行業(yè)參考純損失率，擬定該公司的商業(yè)車險條款和費率，符合內(nèi)控制度、公司治理等條件的保險公司可以獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率。示范條款和商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率由中國保險行業(yè)協(xié)會組織分析行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，研究擬定出。
新方案相較目前使用的車險條款具有了明顯的保險公司個體特色?，F(xiàn)在的車險條款分為a、b、c三款，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，中國保監(jiān)會批準，保險公司根據(jù)自身的需要在上述三種條款中選擇。專業(yè)車險公司天平車險則單獨使用一套條款。
這種費率制定方式使得保險公司的車險價格趨于一致，有些已脫離自身經(jīng)營實際情況，被不少保險業(yè)界人士詬病。
不過，要滿足獨立定價的資格要求并不容易。上述人士透露，根據(jù)《通知》要求，要擁有獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率的權(quán)利，保險公司須滿足許多硬性條件。
比如，最近連續(xù)3個會計年度商業(yè)車險綜合成本率低于100%，最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%，上年度商業(yè)車險承保車輛數(shù)達到30萬輛次以上。此外，還需經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上，公司治理結(jié)構(gòu)完善，擁有商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，以及滿足保監(jiān)會要求的其他條件。
一位保險行業(yè)分析師表示，費率改革推動車險價格市場化進程，有利于推動車險價格下調(diào)，保障消費者利益。
人保財險難獲獨立定價權(quán)
如果《通知》在2012年1月實施，那么人保財險將由于不符合其中“最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%”的標準，而無法首批獲得獨立定價權(quán)。
根據(jù)上述規(guī)定，如今在中國市場份額占比最大的人保財險恐難首批獲得獨立定價權(quán)。
人保財險年報顯示，截至2010年末，人保財險償付能力為115%，如果該《通知》在2012年1月實施，那么人保財險將不符合其中關(guān)于最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%的標準。
人保財險面臨的問題也代表了一批未能滿足獨立定價權(quán)要求的財險公司，費率制定的差異化使得保險公司可執(zhí)行不同的價格策略，對公司的競爭力和財險市場影響深遠。
一位保險公司精算人士頗為擔憂。他說，基礎(chǔ)費率的公式等于純損失率/（1-附加費用率），由于與風險相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制定，但公司可以在一定范圍自主確定附加費用率，這使得發(fā)生價格戰(zhàn)的可能性加大。
不過，這一說法未得到多位保險分析師的認可。一位保險行業(yè)分析師表示，與2003年全面放開商業(yè)車險費率不同，此次進程可能采取可控的漸進方式，擁有獨立定價權(quán)的公司一般都有較好的風控管理，短期內(nèi)發(fā)生價格戰(zhàn)的可能性較小。
中金報告則認為，對不具備獨立開發(fā)條件的公司，預(yù)案僅放開對費用的自由定價，對賠款部分仍然進行了限定。而且此次改革采用審批制度而非報備制度，通過審批制度，監(jiān)管機構(gòu)將保留對所有上報條款以及費率的最終決定權(quán)，這有利于監(jiān)管機構(gòu)把握市場化的進度。
知情人士透露，此次改革遵循循序漸進原則，正是為了避免行業(yè)出現(xiàn)大起大落。
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