銀行攜手險企 旨在健康發(fā)展
［編者按］ 據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年前8個月銀行保險業(yè)務(wù)繼續(xù)出現(xiàn)行業(yè)性萎縮。以品牌和實力都相當(dāng)雄厚的壽險龍頭中國人壽保險為例，從今年5月開始，其銀保新單和銀保期繳均出現(xiàn)大幅下滑，...
據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年前8個月銀行保險業(yè)務(wù)繼續(xù)出現(xiàn)行業(yè)性萎縮。以品牌和實力都相當(dāng)雄厚的壽險龍頭中國人壽保險為例，從今年5月開始，其銀保新單和銀保期繳均出現(xiàn)大幅下滑，截至8月份，銀保業(yè)務(wù)負(fù)增長已超過30%。這種情況在那些以銀保渠道為主要銷售模式的保險公司身上表現(xiàn)得更為突出。
對于目前銀保市場不景氣的情況，專家認(rèn)為主要有兩大原因：
一是去年下半年以來，央行多次加息并上調(diào)了存款準(zhǔn)備金率，資本市場流動性緊縮，這對銀行有明顯影響。由于保險代銷在整個銀行業(yè)務(wù)中占比不算高，不少銀行對銀保業(yè)務(wù)的經(jīng)營投入開始減少，直接導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)銷售量出現(xiàn)較大萎縮。
“由于目前的銀保產(chǎn)品大多屬于簡單的保險產(chǎn)品，功能與銀行理財類產(chǎn)品差不多，自然會被銀行的短期產(chǎn)品擠出或替代。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇如是說。
另一個重要原因是銀保新政的實施。去年，銀監(jiān)會發(fā)布了《進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》；今年3月，保監(jiān)會、銀監(jiān)會又聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，進(jìn)一步規(guī)范銀保市場秩序，對多年來一直保持快速增長的銀保業(yè)務(wù)“急剎車”，這將遏制銀保合作中的手續(xù)費違規(guī)、銷售誤導(dǎo)等問題，但短期內(nèi)會產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。
盡管銀保市場下滑幅度還可能進(jìn)一步加大，但并不妨礙銀行業(yè)和保險業(yè)之間的合作步伐加快。僅9月份，就有三對銀行和保險公司牽手合作：9月6日，工商銀行 （601398 估值,測評,行情,資訊,主力買賣）宣布與太平人壽簽署3年全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議；9月13日，新華保險和建設(shè)銀行 （601939 估值,測評,行情,資訊,主力買賣）在北京簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議；9月29日，陽光保險與招商銀行 （600036 估值,測評,行情,資訊,主力買賣）合作簽約。
銀保合作應(yīng)選擇何種模式
銀行和保險應(yīng)該如何合作才能更持久健康、更有效益地良性發(fā)展，這不僅是擺在兩個業(yè)界面前的新課題，也是監(jiān)管層的新課題。
這首先涉及到的是銀保合作模式問題，大致來看，我國的銀保合作模式有三種：一種是保險公司與銀行簽訂銷售協(xié)議，即保險機(jī)構(gòu)利用銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，這是銀保合作最初級也是較為常見的一種模式。但這種一家銀行代銷多家保險公司產(chǎn)品的淺表層合作模式，容易引發(fā)手續(xù)費惡性競爭和銷售誤導(dǎo)行為。
另一種是銀保雙方通過戰(zhàn)略聯(lián)盟建立長期合作關(guān)系，在產(chǎn)品開發(fā)、銷售和服務(wù)配套等方面實現(xiàn)更緊密的合作。比如民生銀行與中美聯(lián)泰大都會人壽共同推出的史努比聯(lián)名借記卡，持卡人不僅可享受大都會提供的短期旅游意外險、國內(nèi)緊急救援服務(wù)，還能享受此前民生銀行所有借記卡的金融功能。
第三種模式是銀行和保險公司相互入股、參股成立銀行系保險公司或保險系銀行。截至目前，工行、建行、農(nóng)行、交行及北京銀行 已各自收購控股了金盛人壽、太平洋安泰、嘉禾人壽、中?？德?lián)和首創(chuàng)安泰五家保險公司。
保險公司方面，2011年9月，中國平安 收購深發(fā)展 ，使其成為控股子公司。今年8月，已經(jīng)持有民生銀行5.70%左右股份的中國人壽明確表示，只要條件成熟將增持民生銀行的股份，此前中國人壽還大量持有廣發(fā)銀行和杭州銀行的股份。此外，太平洋保險 和泰康人壽等多家保險公司也在積極進(jìn)行這方面的投資。
顯然，銀行業(yè)與保險業(yè)的合作正從簡單的業(yè)務(wù)層面，逐漸向技術(shù)和資本股權(quán)層面深入。“銀行和保險越來越頻繁和深入的合作是大勢所趨，至于選擇什么樣的模式，合作到多深的程度，則完全取決于銀行和保險公司各自的策略，且合作格局將是多元并存模式。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇接受采訪時說。
銀保合作關(guān)注風(fēng)險控制
相比發(fā)達(dá)國家，我國的銀保合作尚處探索階段，如何控制銀保相互融合過程中的風(fēng)險控制值得關(guān)注。
“銀行和保險的業(yè)務(wù)運行方式有很多不同，傳統(tǒng)保險是無柜臺式銷售，即找客戶，而銀行是等客上門。如果在銀行柜臺賣復(fù)雜的保險產(chǎn)品，會耗用柜臺的大量時間，必然影響儲蓄業(yè)務(wù)。同時，真正意義上的保險產(chǎn)品包括了體檢等很多具有風(fēng)險控制含義的內(nèi)容，而銀行柜臺出售的保險產(chǎn)品并非純正的保障產(chǎn)品。所以銀行和保險的長遠(yuǎn)合作應(yīng)該如何進(jìn)行還是個問題。”郝演蘇說。
“美國花旗銀行收購旅行社保險公司不到10年，德國安聯(lián)保險收購得利斯 （002330 估值,測評,行情,資訊,主力買賣）銀行6年后都賣掉了對方，原因就是銀行和保險的管理模式不同，互相拖累效益下滑。這就好比將專業(yè)差距巨大的藝術(shù)院校和工科院校糅在一起管理，難度非常大。銀行和保險走得太近，有消磨各自特色的風(fēng)險。”郝演蘇認(rèn)為，“銀保合作最好以財務(wù)股權(quán)為主，并要設(shè)置好防火墻，這樣可以防范風(fēng)險跨行業(yè)流動和放大效應(yīng)。”
不少專家也提出，我國推進(jìn)金融綜合經(jīng)營的進(jìn)程應(yīng)當(dāng)循序漸進(jìn)，不能急躁冒進(jìn)，更不要一窩蜂去搞銀保聯(lián)姻，應(yīng)更審慎和理性，把握好發(fā)展節(jié)奏。
這種觀點與監(jiān)管層目前的思路不謀而合，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系是“一行三會”分業(yè)監(jiān)管，面對近年金融綜合經(jīng)營的不斷提速，金融監(jiān)管部門在風(fēng)險控制方面的合作不斷升級，不僅聯(lián)合發(fā)文規(guī)范銀保市場，而且嚴(yán)格把控銀行和保險業(yè)相互融合的節(jié)奏。據(jù)了解，目前已經(jīng)建立了金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度，還加強(qiáng)了在國家宏觀層面的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，顯然在為金融綜合經(jīng)營時代的到來做準(zhǔn)備。
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