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投連險灰頭土臉遭炮轟 3年收益率各賬戶表現(xiàn)參差不齊
［編者按］ 近期投連險有些灰頭土臉。 日前，有投保人在微博上講述了自己購買投連險9年的慘淡收益，引起了投資者對投連險理財能力的質疑。 而在5月份資本市場大幅下挫的大背景...
近期投連險有些灰頭土臉。
日前，有投保人在微博上講述了自己購買投連險9年的慘淡收益，引起了投資者對投連險理財能力的質疑。
而在5月份資本市場大幅下挫的大背景下，投連險連帶著受到牽連，收益率也大幅縮水。
9年投入回報極低
在微博上炮轟投連險的這位投保人稱，他投保9年的一款投連險產品，在當初購買時，保險代理人稱，年收益率可以達到14%，也就是說，如果持續(xù)繳費20年，只需投入12萬元，就可以拿到42萬元。
在這位投保人繳納了9年的保費5.5萬元后，發(fā)現(xiàn)賬戶里只有5.8萬元，相當于購買投連險9年后拿到的收益只有3000元左右，簡單算下來，每年的收益率不到1%。就算與銀行的定期存款收益進行簡單對比，這款投連險的收益也不禁讓人“汗顏”，更別提與保險代理人當初許下的14%的年收益率存在天壤之別。
記者查詢到，上述投保人購買的這款投連險產品，數據顯示，從2002年3月到2011年3月，累計收益率達到130%以上。一方面是產品對外公布的高收益率，一方面是投保人拿到的低回報，兩者差距為何如此之大。
平安壽險北京一保險理財師告訴記者，投連險收益率的高低，首先是跟資本市場有密切的聯(lián)系，尤其是高風險高收益、股票等權益類配置比例比較高的指數型和激進型投資賬戶；其次，收益率的高低也與投保人自身的操作有關系，一般來說，一款投連險產品，都有四個不同類型的賬戶，風險程度和權益類產品的配置比例逐步降低。簡單劃分為激進型、穩(wěn)健型和保守型。
“投保人應該對資本市場以及自己購買的投連險產品有一定的了解，在對市場未來一段時間的走勢有了基本判斷后，要及時對投資賬戶進行資金調配。如果對資本市場比較看好，就要轉入激進型賬戶，如果判斷市場走勢偏弱，就要把資金調入保守的貨幣型賬戶或者是債券型賬戶，以減少股票市場波動帶來的投資損失。”在上述保險理財分析師看來，投連險收益率的高低與投保人的操作有一定的關系。
某券商投連險分析師也告訴記者，投連險產品和純粹的投資型產品相比，有很大的差別，首先在費率安排上，投連險產品要先拿出一部分資金進入保險賬戶作為風險保障，這導致進入投連險投資賬戶的資金就會相對減少。
據了解，投連險一般會附加重大疾病等保險產品，投保人選擇的保額越高，進入保險賬戶的資金也就越多，而進入投資賬戶的資金也就相應越少。
其次，從精算角度來說，每年還要從收益中拿出一定比例，這對高風險、高收益的激進型賬戶來說，如果當年的收益率比較高，對投保人獲得的投資收益率影響就不大。不過，這對于低風險的投連險賬戶來說，對收益率的影響就比較大了，“本來一年獲得的收益就不高假設有5%，再拿出2%的話，如果投保年限比較長，長期對復利的影響很大。”
此外，記者了解到，購買投連險還要扣掉一些初始費用。一般來說，年繳保費越多，初始費用扣除的比例越低，相對的，年繳保費越少，扣除的初始費用比例就會越高。
以某保險公司旗下的投連險為例，如果年繳保費在6000元以下，第一年初始費用扣除比例為50%，以后逐年降低，第二年為25%，第三年為15%，到第六年及以后只有5%。如果年繳保費在6000元以上，第一年初始費用的扣除比例只有5%。
3年回報率權益類很受傷
根據華寶證券對投連險各類賬戶近3年來的收益率統(tǒng)計，從2008年5月到2011年5月，在5個指數型投連險賬戶中，收益全部為負，表現(xiàn)最好的是太平洋安泰指數成長型，回報率為-18.68%，最差的是中英指數增強型，回報率為-33.75%。
在47個激進型投連險賬戶中，有29個賬戶收益率為正，超過六成，其中表現(xiàn)最好的是泰康進取型，回報率達到了126.37%，最差的賬戶回報率為-18.10%。
在59個混合型投連險賬戶中，有47個賬戶收益率為正，占比近八成，其中表現(xiàn)最好的依然是泰康人壽旗下產品泰康平衡配置型，回報率達到了30.64%，最差的賬戶回報率為-21.38%。
債券型投連險賬戶收益率表現(xiàn)四平八穩(wěn)，計入統(tǒng)計的27個賬戶，3年來的回報率全部為正，表現(xiàn)最好的泰康穩(wěn)健收益型，回報率達到20.26%，最“差”賬戶回報率也有4.23%。
貨幣型投連險賬戶收益率也是如此平穩(wěn)，計入統(tǒng)計的23個賬戶，3年以來的回報率在1.97%-11.42%之間。
各家保險公司的投連險產品收益率存在差異，這固然與各家公司的投資能力有關，不過，在上述券商投連險分析師看來，投資人不能將產品進行簡單對比，需要界定在同一時間段內，“畢竟每家公司的產品設計、激勵機制等都有不同，相對來說，合資保險公司的投連險產品在設計上有些死板，市場反應不夠靈活。”該人士告訴記者。
在投連險的投資理念上，保險理財師一般建議要長期持有，才能獲得比較好的收益。
中央財經大學保險學院教授郝演蘇告訴記者，投連險一般都是在股市表現(xiàn)好時熱賣，業(yè)務員為了拉到更多客戶進行投保，會拿某一時間段內投連險的高收益率作為利益演示，這也就是很多投保人在購買了一款投連險產品幾年后，發(fā)現(xiàn)收益率與當初購買時代理人說的相差甚遠，覺得上當受騙的原因。實際上，代理人在推銷投連險時，說的都是過去的收益情況，金融產品的未來收益率是無法確定的。而現(xiàn)在大部分投保人購買投連險，并不是考慮到保險的風險防范、保險保障功能，而是為了獲得更高的投資收益，將投連險看成是一個投資類產品。
在他看來，雖然保險代理人有責任提醒投保人，在資本市場發(fā)生變化時，要及時調整投連險的賬戶以防范風險。不過，投保人自己也要有意識，明白所購買的是什么樣的產品，在簽訂保險合同時，要認真了解各類賬戶情況，如同炒股在何時買入賣出，時間點都要由自己來把握一樣。
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