團(tuán)險(xiǎn)≠團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)
［編者按］ 由于團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低、保障全等優(yōu)勢(shì)，有人自發(fā)組織一些員工以團(tuán)體形式去購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)。更有甚者，還提出利用各種途徑組織人員通過(guò)“團(tuán)購(gòu)”的方式來(lái)購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)等。這些做法本身看起來(lái)“經(jīng)濟(jì)合算”，但事實(shí)上是不可行的。
近日《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解到，由于團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低、保障全等優(yōu)勢(shì)，有人自發(fā)組織一些員工以團(tuán)體形式去購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)。更有甚者，還提出利用各種途徑組織人員通過(guò)“團(tuán)購(gòu)”的方式來(lái)購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)等。這些做法本身看起來(lái)“經(jīng)濟(jì)合算”，但事實(shí)上是不可行的。
中意人壽上海分公司相關(guān)人士指出，臨時(shí)組織起來(lái)的團(tuán)體去購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)，不僅不能享受到相應(yīng)保障，而且出險(xiǎn)理賠時(shí)，很可能會(huì)被拒賠。保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得為以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的組織起來(lái)的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)。”因此，為了買團(tuán)險(xiǎn)而“自發(fā)組團(tuán)”的情況時(shí)不允許承保的。
保險(xiǎn)“金字塔”
也有不少客戶認(rèn)為，自己有了社保，單位給買了團(tuán)險(xiǎn)，無(wú)須多考慮另外的商業(yè)個(gè)險(xiǎn)。對(duì)此，中意人壽該人士表示，事實(shí)上，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系。
位于金字塔底層的社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老等；團(tuán)險(xiǎn)在社保的基礎(chǔ)上起到了很好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)；而個(gè)險(xiǎn)則是個(gè)體因風(fēng)險(xiǎn)不同自由選擇，不僅是對(duì)前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也最多樣。同樣，對(duì)于個(gè)人而言，這三種保險(xiǎn)的支出成本是依次遞增的。
因此，最合理的莫過(guò)于將三者結(jié)合起來(lái)，最低的基本生活保障用花費(fèi)最少的社保支出；日常普遍的意外、醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。通常，前兩項(xiàng)保險(xiǎn)并非由個(gè)人可控，因此個(gè)人需要了解社保以及公司團(tuán)險(xiǎn)覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，購(gòu)買相應(yīng)的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。
此外，由于團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常是以公司給予個(gè)人的福利形式出現(xiàn)，一旦離職，該公司為其購(gòu)買的團(tuán)險(xiǎn)也失去保障作用，而且到了新公司，其團(tuán)險(xiǎn)方案或多或少會(huì)與之前的有所差別。因此，購(gòu)買一些必要的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)防范主要風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理財(cái)安排是有必要的。
避開(kāi)團(tuán)險(xiǎn)索賠誤區(qū)
作為被保險(xiǎn)人的員工，應(yīng)該及早從公司的人力資源部處了解自己能獲得的保障。需要了解的團(tuán)險(xiǎn)權(quán)益包括：保障范圍、保障額度、保障期限、除外責(zé)任，以及申報(bào)理賠時(shí)需要提供的材料等。一旦出險(xiǎn)，先向人力資源部門咨詢，或者撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話，再進(jìn)行相關(guān)理賠。
由于有些客戶平時(shí)并不十分了解自身的保障和理賠的手續(xù)，忽視了一些細(xì)節(jié)，反而令理賠程序更費(fèi)周折。對(duì)于醫(yī)療保障類的團(tuán)險(xiǎn)，客戶為了順利索賠，必須留意相應(yīng)保障項(xiàng)目的“責(zé)任免除”事項(xiàng)，同時(shí)對(duì)于以下情況也需要注意：
(1)非本人就診的費(fèi)用是無(wú)法得到正常賠付的，因此不要讓他人代診。
(2)了解哪些是公司所購(gòu)團(tuán)險(xiǎn)中指定的醫(yī)院，必須要前往這些醫(yī)院就診，如果在指定范圍之外，一般都不予理賠。
(3)在無(wú)特別約定的前提下，在醫(yī)院藥房以外的機(jī)構(gòu)購(gòu)藥的費(fèi)用將不會(huì)獲得補(bǔ)償(如自行到社保定點(diǎn)藥店購(gòu)藥的費(fèi)用)。如果確實(shí)因?yàn)獒t(yī)院藥房無(wú)該種藥品，而需到外面購(gòu)買，需由醫(yī)院門診辦公室等部門蓋外配章。
(4)無(wú)病癥單純開(kāi)藥：有的員工看病時(shí)讓醫(yī)生開(kāi)一些與病情不相關(guān)的藥品，以備病時(shí)用或保健。這樣開(kāi)出的藥品以及相關(guān)費(fèi)用將不會(huì)獲得賠償。
(5)仔細(xì)檢查申報(bào)理賠的發(fā)票上的姓名是否與本人一致，如果不一致，基本上會(huì)遭到拒賠。
(6)提供的材料中要有與發(fā)票一致的病史，僅提供發(fā)票、無(wú)病史或者病史不完整，也會(huì)影響理賠的成功率。
(7)無(wú)病癥的檢查視同例行的常規(guī)體檢，保險(xiǎn)公司是不會(huì)予以報(bào)銷理賠的。只有當(dāng)客戶有癥狀時(shí)進(jìn)行的醫(yī)學(xué)檢查，符合報(bào)銷范圍的部分才能得到正常理賠。
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