上海團(tuán)險(xiǎn)負(fù)增長(zhǎng)近50% 轉(zhuǎn)向短期效益型業(yè)
［編者按］ 今年上半年，滬上壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入同比下降21%，一貫表現(xiàn)沉穩(wěn)的團(tuán)險(xiǎn)渠道竟然跌幅領(lǐng)先。上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，團(tuán)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入28.9億元，同比下降47.9%，跌幅遠(yuǎn)高出銀保渠道的21.3%和個(gè)險(xiǎn)渠道的8.5%。
今年上半年，滬上壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入同比下降21%，一貫表現(xiàn)沉穩(wěn)的團(tuán)險(xiǎn)渠道竟然跌幅領(lǐng)先。上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，團(tuán)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入28.9億元，同比下降47.9%，跌幅遠(yuǎn)高出銀保渠道的21.3%和個(gè)險(xiǎn)渠道的8.5%。
知情人士透露，由于團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)統(tǒng)計(jì)也采用新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，很大一部分養(yǎng)老賬戶給付型的長(zhǎng)期險(xiǎn)不再納入保費(fèi)收入中，這使得滬上團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總量統(tǒng)計(jì)上出現(xiàn)明顯下滑。但從各家壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)來(lái)看，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是比較平穩(wěn)的，加之賠付率控制有序，滬上團(tuán)險(xiǎn)的盈利情況正在好轉(zhuǎn)。
長(zhǎng)期險(xiǎn)大幅縮水
按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的標(biāo)準(zhǔn)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中意外類醫(yī)療類的純保障型保費(fèi)收入將被全部計(jì)入，而部分分紅類以及以養(yǎng)老賬戶給付類的保費(fèi)將按比例計(jì)入。業(yè)內(nèi)人士表示，團(tuán)險(xiǎn)短期險(xiǎn)多為1年期的純保障類險(xiǎn)種，受影響不大；而團(tuán)險(xiǎn)長(zhǎng)期險(xiǎn)大部分為養(yǎng)老賬戶類，致使保費(fèi)縮水嚴(yán)重。
今年上半年，團(tuán)險(xiǎn)長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)收入15.4億元，同比下降65.4%，而團(tuán)險(xiǎn)短期險(xiǎn)保費(fèi)收入13.5億元，同比增長(zhǎng)24.1%。滬上經(jīng)營(yíng)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40家壽險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司中，只有新華人壽、中宏人壽、金盛人壽等6家公司團(tuán)險(xiǎn)長(zhǎng)期險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)微增長(zhǎng)。
其中，受影響最大的當(dāng)屬國(guó)壽上海分公司。其團(tuán)險(xiǎn)長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)由去年同期的23.4億元下降至1.9億元，從而失去了滬上團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)份額第一的位置。太平洋人壽上海分公司由于一部分外來(lái)人員綜合保險(xiǎn)也計(jì)入團(tuán)險(xiǎn)長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)中，使該項(xiàng)保費(fèi)收入躍升至9億元，以32%的市場(chǎng)份額領(lǐng)跑滬上團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)。
記者從滬上各家壽險(xiǎn)公司了解到，雖然計(jì)費(fèi)方式有所調(diào)整，但各家壽險(xiǎn)公司的既有團(tuán)險(xiǎn)客戶并未發(fā)生太大的變動(dòng)，甚至有業(yè)內(nèi)人士笑言，上半年團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)也屬于 “被下降”。 “如果說(shuō)具體影響的話，那就是滬上團(tuán)險(xiǎn)渠道的發(fā)展將不再會(huì)大起大落。從分公司層面看，團(tuán)險(xiǎn)渠道規(guī)模增量有限，決定了對(duì)于年度總保費(fèi)的增量更多需要依賴個(gè)險(xiǎn)或銀保渠道了。”國(guó)壽上海分公司相關(guān)人士坦言。
主攻效益型業(yè)務(wù)
近年來(lái)，國(guó)家政策對(duì)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的影響很大，如企業(yè)年金制度、不允許企業(yè)為員工代辦福利型保險(xiǎn)等。加之團(tuán)險(xiǎn)稅收優(yōu)惠遲遲未能明確，企業(yè)投保團(tuán)險(xiǎn)的積極性已不如以往。
據(jù)悉，滬上團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)之前所做的業(yè)務(wù)大部分都是企業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，在企業(yè)年金政策出臺(tái)后，這些業(yè)務(wù)陸續(xù)轉(zhuǎn)到專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，如平安人壽、太平人壽團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相繼平移至平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老。太平養(yǎng)老還獲得團(tuán)體人壽業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，這些會(huì)很大程度分流原本歸屬于壽險(xiǎn)公司的團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入。
中國(guó)人壽總裁萬(wàn)峰認(rèn)為，由于無(wú)法和企業(yè)年金互補(bǔ)，未來(lái)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，或?qū)⒁云髽I(yè)為員工做的短期補(bǔ)充福利業(yè)務(wù)為主，如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和1年期的團(tuán)體壽險(xiǎn)。事實(shí)也證明，新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則采用后對(duì)企業(yè)養(yǎng)老型團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取“保費(fèi)剝離”，這使得傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以短期險(xiǎn)為主。
本刊顧問(wèn)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明指出，團(tuán)險(xiǎn)可以作為新分支機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)份額的工具，但團(tuán)險(xiǎn)并不是每家公司都賺錢。團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，不能獲得超額利潤(rùn)。如今團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算采取新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，指望團(tuán)險(xiǎn)沖規(guī)模較難實(shí)現(xiàn)，于是團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否實(shí)現(xiàn)效益尤為重要。
也因此，重視團(tuán)險(xiǎn)承保效益便自然成為滬上壽險(xiǎn)公司下一步的發(fā)展重點(diǎn)。從去年開始，太平洋人壽等公司明確要大力發(fā)展團(tuán)體意外險(xiǎn)，對(duì)賠付率較高的團(tuán)體健康險(xiǎn)規(guī)模進(jìn)行控制。雖然單筆保費(fèi)不高，但總體賠付低，團(tuán)體意外險(xiǎn)屬于典型的效益險(xiǎn)種。
“團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠主要集中在短期醫(yī)療險(xiǎn)，雖然單件給付金額不高，但數(shù)量很大。有時(shí)候，短期醫(yī)療險(xiǎn)的理賠案件占團(tuán)險(xiǎn)理賠的80%以上。 ”知情人士透露，相對(duì)而言，團(tuán)體意外險(xiǎn)的承保門檻低，不如醫(yī)療險(xiǎn)需要較多的險(xiǎn)種搭配，而且團(tuán)體意外險(xiǎn)理賠較為清晰，更便于壽險(xiǎn)公司掌握。
中意人壽上海分公司團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)部助理副總裁龐震剛表示，以往不少公司在承接業(yè)務(wù)的時(shí)候，會(huì)考慮團(tuán)險(xiǎn)的綜合成本率，一般在80%內(nèi)就接了。但現(xiàn)在不少公司把團(tuán)體健康險(xiǎn)和團(tuán)體非健康險(xiǎn)分開來(lái)考量，如果團(tuán)險(xiǎn)健康險(xiǎn)的賠付在120%，即使團(tuán)險(xiǎn)非健康險(xiǎn)的賠付很低，公司核保也不一定能通過(guò)。
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