猝死是否屬意外險(xiǎn)“意外傷害”
［編者按］ 猝死雖然也是主觀上出人意料的意外死亡，但客觀上死亡原因是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或者惡化造成死亡，是自然死亡或者非暴力死亡。
保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中所指的“意外傷害”一般是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相左的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀事實(shí)。
案例2009年12月26日，黃某某以自己為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2009年12月27日起至2010年12月26日，保險(xiǎn)金額分別為意外傷害50000元和意外醫(yī)療10000元。2010年8月9日凌晨，黃某某到其親友家串門時(shí)突然死亡。經(jīng)當(dāng)?shù)毓簿脂F(xiàn)場(chǎng)勘查認(rèn)定黃某某的死亡原因?yàn)橥话l(fā)疾病猝死。后被保險(xiǎn)人家屬向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，雙方就被保險(xiǎn)人黃某某身故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍產(chǎn)生了爭(zhēng)議。
法院判決
一審法院審理，當(dāng)?shù)毓簿中淌驴茖W(xué)技術(shù)室出具的證明，可以作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人黃某某死亡原因?yàn)橥话l(fā)疾病猝死。保險(xiǎn)合同條款第十三條對(duì)意外傷害的釋義為指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。猝死不符合保險(xiǎn)合同條款第十三條對(duì)意外傷害釋義的約定。一審法院遂判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。原告不服一審判決，提起上訴。二審法院經(jīng)審理后作出了駁回上訴、維持原判的終審判決。
案例評(píng)析
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于猝死是否屬于保險(xiǎn)條款中約定的“意外傷害”情形。
一、保險(xiǎn)條款中約定的“意外傷害” “意外傷害”的構(gòu)成包括“意外”和“傷害”兩個(gè)必要條件，要符合外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。外來性強(qiáng)調(diào)某種危險(xiǎn)或事故來源于人體外部，用以區(qū)別以內(nèi)生疾病為保險(xiǎn)對(duì)象的健康保險(xiǎn)；突發(fā)性強(qiáng)調(diào)傷害是一瞬間發(fā)生劇烈變化的事故引起的；非本意強(qiáng)調(diào)這種傷害后果不是被保險(xiǎn)人希望的或追求的；非疾病強(qiáng)調(diào)傷害不是疾病引起的。而且，上述四個(gè)要件必須同時(shí)具備，缺一不可。
二、關(guān)于猝死 猝死雖然也是主觀上出人意料的意外死亡，但客觀上死亡原因是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或者惡化造成死亡，是自然死亡或者非暴力死亡。
三、因病猝死不屬于意外傷害 人身意外傷害保險(xiǎn)條款約定意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
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