返還型與消費(fèi)型保險(xiǎn)哪種更劃算?
［編者按］ 返還險(xiǎn)一定更合算？我們盡量把它說(shuō)得簡(jiǎn)化一點(diǎn)吧，關(guān)于大病的保險(xiǎn)大概有兩種，一種是返還型的大病保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)就是要投保者年年交錢(qián)，除了能保證在你生了一系列令人毛骨悚然的病之后能拿出點(diǎn)錢(qián)給你安慰之外，在一定時(shí)間后如果你身體健康，保險(xiǎn)公司還會(huì)返還給你數(shù)額不小的現(xiàn)金；另一種不返還的大病保險(xiǎn)只是能在你得病時(shí)幫你出醫(yī)療費(fèi)，但如果你不得病，現(xiàn)金就歸他們了。
返還型與消費(fèi)型哪個(gè)更劃算，這是個(gè)問(wèn)題。在林林總總不招人待見(jiàn)的保險(xiǎn)中間，重大疾病險(xiǎn)的人氣總是居高不下。這八成與我們的動(dòng)物本能有關(guān)。誰(shuí)讓這個(gè)世界總是帶給我們不安全感呢，環(huán)境污染、高輻射、工作壓力……還有那漲價(jià)不眨眼的醫(yī)療費(fèi)。韓寒在《魯豫有約》里也說(shuō)，吃一個(gè)蘋(píng)果也會(huì)中毒。保險(xiǎn)精算師們差不多已經(jīng)被列入最恐怖的職業(yè)，他們總是對(duì)各種概率精于計(jì)算。
目前，大部分公司都將重大疾病險(xiǎn)變?yōu)楦郊与U(xiǎn)也離不開(kāi)精算師的功勞，這意味著，你就算只想要個(gè)蛋，但還得捎上主險(xiǎn)這只雞。畢竟在國(guó)外看來(lái)，重大疾病險(xiǎn)與意外險(xiǎn)沒(méi)啥區(qū)別，得個(gè)癌癥與被車(chē)撞一下同樣糟糕。得癌癥是很簡(jiǎn)單的事—這是和你領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)的程序來(lái)比較的—但是要是誰(shuí)在這個(gè)當(dāng)口去領(lǐng)取保險(xiǎn)，那就復(fù)雜了。投保人最好在此之前和保險(xiǎn)顧問(wèn)們把這個(gè)事弄清楚，但是和顧問(wèn)們討論問(wèn)題往往是你開(kāi)始還明白，但越討論越糊涂。
返還險(xiǎn)一定更合算？我們盡量把它說(shuō)得簡(jiǎn)化一點(diǎn)吧，關(guān)于大病的保險(xiǎn)大概有兩種，一種是返還型的大病保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)就是要投保者年年交錢(qián)，除了能保證在你生了一系列令人毛骨悚然的病之后能拿出點(diǎn)錢(qián)給你安慰之外，在一定時(shí)間后如果你身體健康，保險(xiǎn)公司還會(huì)返還給你數(shù)額不小的現(xiàn)金；另一種不返還的大病保險(xiǎn)只是能在你得病時(shí)幫你出醫(yī)療費(fèi)，但如果你不得病，現(xiàn)金就歸他們了。
乍聽(tīng)起來(lái)當(dāng)然是返還型的大病險(xiǎn)比較好，這還用問(wèn)嗎？這有點(diǎn)像兩個(gè)人和你借錢(qián)，一個(gè)人會(huì)在若干年后把錢(qián)還給你，而另一個(gè)人卻無(wú)影無(wú)蹤了，你會(huì)把錢(qián)借給誰(shuí)呢？當(dāng)然一個(gè)保守的理財(cái)者，首先不會(huì)借給人錢(qián)，不過(guò)兩害相權(quán)取其輕，在不得已的情況下你還是把錢(qián)借給準(zhǔn)備還錢(qián)的人吧。但是，在考慮這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，你如果忘了錢(qián)的時(shí)間價(jià)值，也就是價(jià)值投資一直強(qiáng)調(diào)的復(fù)利，那么財(cái)富就會(huì)在可預(yù)測(cè)的未來(lái)產(chǎn)生重大偏差。
時(shí)間會(huì)給借錢(qián)帶來(lái)什么效果呢？比如說(shuō)在1980年甲借給乙500塊錢(qián)，并且約定今年還錢(qián)，500塊錢(qián)在2010年的購(gòu)買(mǎi)力只相當(dāng)于1980年的二十分之一，這么算起來(lái)在1980年甲把錢(qián)借給乙的時(shí)候甲損失的價(jià)值是500-25=475塊。丙也向甲借錢(qián)，借了250塊約定這錢(qián)就不還了，這樣甲只損失了250塊。這么看起來(lái)還錢(qián)的人比不還錢(qián)的還要奸詐。
保險(xiǎn)在偷偷用你的錢(qián)具體到現(xiàn)在買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品上呢，比如兩款大病保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)型的每年交900塊 ，繳費(fèi)20年，能保障到60歲；而返還型同樣保障的保險(xiǎn)，每年要繳費(fèi)3500元，如果你沒(méi)有得病，那么在你60歲的時(shí)候還要返還你10萬(wàn)元。
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