打政策擦邊球 險企重新推出返還型健康險
［編者按］ 信誠人壽最近推出了一款名為醫(yī)本無憂的防癌保險計劃。據(jù)悉，這是上海市保險市場上的首只防癌險，最大的特點是保本返還。在返還型健康險被監(jiān)管部門叫停近兩年后，該產(chǎn)品以擦邊球”的形式被重現(xiàn)江湖。
信誠人壽最近推出了一款名為醫(yī)本無憂的防癌保險計劃。據(jù)悉，這是上海市保險市場上的首只防癌險，最大的特點是保本返還。在返還型健康險被監(jiān)管部門叫停近兩年后，該產(chǎn)品以擦邊球的形式被重現(xiàn)江湖。
產(chǎn)品打了政策擦邊球
信誠人壽有關(guān)人士介紹，購買該產(chǎn)品的投保人如果患有原位癌，可提前給付10％的保額用于早期治療，如果被確診惡性腫瘤（即癌癥），就能獲得100％的保額；如果沒有發(fā)生理賠，可在保險到期后獲得所繳保費的110％。原位癌按照醫(yī)院認(rèn)定來界定。
該產(chǎn)品在監(jiān)管部門報備后，并沒有被認(rèn)定是違規(guī)。其實，該保險表面上看起來是一款返還型健康險，其實是由主險兩全險和附加險防癌險組合而成。因為監(jiān)管部門規(guī)定返還型健康險不能作為主險銷售，于是便出現(xiàn)了主險小、附加險大的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，相當(dāng)于打了一個政策擦邊球。
以30歲的女性為例，同樣是20萬元的保額，如果她購買的是消費型重疾險，需要的保費大約為每年5000至6000元，保費不能返還。而如果她投保防癌險，保費約為每年4670元，在保險期滿后還可以返還。目前，重大疾病多數(shù)都是癌癥，因此結(jié)合了返還和防癌的賣點”后，市場很可能更容易接受這樣的保險產(chǎn)品。
返還型健康險叫停已久
保監(jiān)會兩年前出臺的《健康保險管理辦法》明確指出，健康險此后分為疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護(hù)理保險四大類，不得包含生存給付責(zé)任。這表明健康保險將取消理財功能，只保健康，不再分紅、返還。
至于叫停原因，主要是價格太高，消費者無法承受，以及保險公司賠付率太高，同樣無法承受，導(dǎo)致經(jīng)營不善。
附加了生存給付責(zé)任后，健康險產(chǎn)品需要相應(yīng)地承載一項與壽險產(chǎn)品類似的功能，即它要對抗的不僅是疾病風(fēng)險，而且要對被保險人非疾病引起的生死負(fù)責(zé)。
據(jù)介紹，過去我國的健康險長期實行捆綁式銷售，健康險通常被附加其它功能，如分紅、返還等，即所謂返還型健康險。但由于該類產(chǎn)品價格較高，導(dǎo)致大部分消費者被擋在門外，因此無法推廣。而健康險賠付率高是目前國內(nèi)外普遍存在的一個現(xiàn)象，保險公司經(jīng)營起來風(fēng)險很大，很多國家都不得不相繼出臺優(yōu)惠政策鼓勵發(fā)展健康險，否則，保險公司的健康險經(jīng)營難以為繼。此外，在新生命表中，男性平均壽命為79.7歲，比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，提高了4.7歲。原有返還型健康險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、保障范圍和價格已不符合市場要求，不得不做出調(diào)整。
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