健康險產(chǎn)品體系進(jìn)一步完善 險企推出失能收入損失險
［編者按］ 近日，人保健康和中宏人壽相繼推出失能收入損失保險，前者是專屬于企業(yè)員工福利計劃的團(tuán)險渠道產(chǎn)品，后者是作為附加險配合壽險主合同的個險產(chǎn)品。至此，健康險已形成較完善的產(chǎn)品體系。
近日，人保健康和中宏人壽相繼推出失能收入損失保險，前者是專屬于企業(yè)員工福利計劃的團(tuán)險渠道產(chǎn)品，后者是作為附加險配合壽險主合同的個險產(chǎn)品。至此，健康險已形成較完善的產(chǎn)品體系。
健康險已經(jīng)成為上海發(fā)展最快的險種。據(jù)上海市保險同業(yè)公會統(tǒng)計，今年1至10月，上海健康險保費收入66億元，同比增長超過180％。
最晚出現(xiàn)的健康險
根據(jù)2006年9月1日實施的《健康險管理辦法》，失能收入保險、護(hù)理保險、疾病保險和醫(yī)療保險為健康險的四種基本類型。因此，推廣失能保險不僅是保險公司完善健康險產(chǎn)品的必要嘗試，而且對保險市場產(chǎn)品的回歸保障同樣具有里程碑的意義。
在西方發(fā)達(dá)國家，失能收入損失保險出現(xiàn)較早。1884年，英國醫(yī)療疾病社提出失能收入損失保險，一年以后愛丁堡世紀(jì)保險公司開始發(fā)售個人失能保單。經(jīng)過一個多世紀(jì)的發(fā)展，此保險在歐洲和北美發(fā)展的較為完善，不僅補償了因疾病或意外傷害而致殘的收入損失更保障了失能后的生活水平。
失能收入損失保險目前在國內(nèi)還是新險種。據(jù)了解，失能收入損失保險在國內(nèi)之所以出現(xiàn)較晚，主要是因為經(jīng)營該險種的公司，需要在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)運營、風(fēng)險控制、理賠服務(wù)等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)都有專業(yè)化的技術(shù)能力。
一項調(diào)查顯示，重大疾病的存活率男性60％、女性76％，存活10年以上的占患者人數(shù)的20％左右。存活率雖然提高了，但患者除了需要支付高額的醫(yī)療費用以外，其工作能力也可能受影響，導(dǎo)致往后收入下降，大大影響家庭的生活水平。
人保健康上海分公司團(tuán)險部副總經(jīng)理呂欣彬表示，失能收入損失保險產(chǎn)品復(fù)雜，對保險公司技術(shù)含量要求很高，尤其是對被保險人失能程度的定性難度較大；同時，由于國內(nèi)缺乏歷史數(shù)據(jù)支撐，該險種鮮有公司問津。人保健康通過與德國dkv健康險公司合作，獲得了有效的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，解決了前期產(chǎn)品研發(fā)的難題。
另類的損失保障
目前，意外傷害保險只對意外死亡或致殘一次性補償，對于其他原因致殘引起的收入降低，并沒有給予保障。工傷保險只能部分解決因工傷導(dǎo)致的死亡或傷殘費用，對其他原因造成的收入下降，也沒有給予保障。
人保健康的失能保險，分別針對被保險人因工傷、非工傷事故，導(dǎo)致的完全失能或部分失能狀態(tài)，按不同額度進(jìn)行給付；被保險人可以根據(jù)財務(wù)保障需求，選擇按月領(lǐng)取或一次性領(lǐng)取兩種方式。其中，對被保險人因工傷導(dǎo)致的完全失能，可給予最高240個月、100％保險金的賠付；對被保險人因非工傷導(dǎo)致的部分失能，給予最高24個月、50％保險金的。
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