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商業(yè)車損險高保低賠引糾紛不斷
［編者按］ 對于近期個別媒體有關高保低賠的爭論，有關專家認為，所謂的高保，其實是足額投保。對于車主來說，按實際價值投保比較容易理解，但目前基本都選用新車購置價確定保額的主要原因是，如按新車購置價投保，無論車輛的使用年限多長，在發(fā)生損失時保險公司都會使用全新的配件進行修復。
車主李某向某保險公司投保了商業(yè)車損險，投保時車輛已經使用了82個月，保險公司仍然按照新車購置價15萬元來進行投保。保險期間，李某駕駛被保險車輛發(fā)生交通事故，標的車輛受損嚴重，經過評估，車輛修復需6萬元。
李某向保險公司索賠6萬元，但其卻給予以下答復根據保險合同中約定的折舊率計算方法，事故發(fā)生時車輛折舊后的實際價值只有4.2萬元，而修理費為6萬元，應推定全損，因此應按照事發(fā)時車輛的實際價值4.2萬元進行賠付。李某則認為，購買保險時按新車購置價投保，現車輛全損保險公司只賠舊車價格不合理，如推定全損則應賠付15萬元。雙方意見無法協商一致后，被保險人將保險公司告上法院。
法院認為，保險合同中明確載明保險金額可以按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價計算，也可以按投保時車輛的折舊價計，現雙方約定前一種方案，并無不當，該約定對雙方都有約束力。按照合同約定的折舊方法，出險時保險車輛的修復費用已經超過車輛的實際價值，因此，保險公司推定全損合法有據。雖然車輛是按15萬元的新車價投保，但事發(fā)時車輛實際價值為4.2萬元，保險法不允許通過保險獲利，禁止財產保險投保人獲得超出保險標的實際價值的利益，所以判決保險公司賠償車損4.2萬元。
保險合同都約定，車主在投保時可以選擇按新車價投保或者按折舊價投保。兩種方式各有利弊按新車價投保的，當車輛發(fā)生部分損失時，將獲得足額賠償，但發(fā)生車輛全損時，則可能得不到全額賠償；按折舊價投保的，在發(fā)生部分損失時，將按照舊車的折舊比例計算修理費，即得不到全額賠償，但如車輛全損，雖然得不到全賠，卻可獲得降低保費的益處。建議車主在投保時根據自身情況合理選擇投保方式，也提醒保險公司向車主解釋清楚兩種方式的利弊，保障車主的自由選擇權，以免日后發(fā)生糾紛。
對于近期個別媒體有關高保低賠的爭論，有關專家認為，所謂的高保，其實是足額投保。對于車主來說，按實際價值投保比較容易理解，但目前基本都選用新車購置價確定保額的主要原因是，如按新車購置價投保，無論車輛的使用年限多長，在發(fā)生損失時保險公司都會使用全新的配件進行修復。一輛車不管是使用了幾年，車輛的實際價值是降低了，但是零件的費用卻沒有大的變化，一旦車輛發(fā)生部分損失的時候，更換的是新零件。所以車主要按照新車購置價購買保險，只有這樣，在車輛部分受損時才會得到足額賠付。
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