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投資型壽險產品分紅險、萬能險、投連險有何區(qū)別？
［編者按］ 現(xiàn)在市場上充斥著很多理財保險產品，很多保險公司打著理財?shù)拿x向客戶推銷保險產品。其實，理財保險產品主要分三大塊，萬能險、分紅險和投資連結保險。它們都是理財保險，但它們相互之間也是有區(qū)別的。
現(xiàn)在市場上充斥著很多理財保險產品，很多保險公司打著理財?shù)拿x向客戶推銷保險產品。其實，理財保險產品主要分三大塊，萬能險、分紅險和投資連結保險。它們都是理財保險，但它們相互之間也是有區(qū)別的。
區(qū)別一分設賬戶的區(qū)別。
分紅險的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產品設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶，其投資帳戶有保底的功能(目前保底利率為1.75%—2.5%)；投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險，其投資賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。值得注意的是，投連和萬能險的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應扣除不菲的初始費、管理費等以及保障成本費用后的資金余額。
區(qū)別二投資渠道及投資比例的區(qū)別。
按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道主要為1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3.aa級以上信譽企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%)；7.直接或間接投資國家基礎設施建設等；投資連結和萬能保險設立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100％；后者不能超過80％。
區(qū)別三利潤來源的區(qū)別。
分紅保險的紅利主要來自三個方面，分別是費差益、死差益和利差益。
其中，費差益指保險公司實際費用率小于預定費用率產生的盈余，死差益指實際死亡率小于預定死亡率產生的盈余，利差益指實際投資回報率大于預期。
雖然其保障部分的資金預定利率為2%~2.5%左右，但允許保險公司每年向投保者派發(fā)可浮動的紅利”，包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式，因此從分紅險的投資渠道來看，保險公司的投資收益水平通常也會水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。
按照保險監(jiān)管部門的規(guī)定，保險公司至少應將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落?！ ∮行┍ｋU公司還在保險合同終止(減保、退保、發(fā)生理賠)時，把未分配盈余不低于70%的部分以終了紅利”的形式兌現(xiàn)給客戶；而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。
區(qū)別四投資風險性的區(qū)別。
以預期收益率來看，從分紅險、萬能險到投資連結險，三者的預期收益率是逐步升高的，所以風險性相應的也是越來越大。
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