投連險收益不如銀行存款？投連險收益如何計算？
［編者按］ 在微博上炮轟投連險的趙先生稱，他2001年在平安購買了6份投連險，9年總計投入了5.5萬元，目前賬戶僅有5.8萬，也就是說投資回報為3000元，投資收益不到1%，收益甚至不如銀行的定期存款。而當(dāng)時購買保險時，保險代理人聲稱，年收益率可達到14%，如果持續(xù)繳費20年，只需投入12萬元，即可拿到42萬元。
2008年，因出現(xiàn)大面積虧損，投連險一度飽受投資者的質(zhì)疑；近日，有網(wǎng)友在微博講述自己購買投連險，5.5萬元9年來僅換來3000元回報，再次引發(fā)投資者對投連險投資理財功能的質(zhì)疑。為何投連險的回報還不如銀行存款？投資者該如何選擇投連險賬戶？
9年投入回報為何不如存款
在微博上炮轟投連險的趙先生稱，他2001年在平安購買了6份投連險，9年總計投入了5.5萬元，目前賬戶僅有5.8萬，也就是說投資回報為3000元，投資收益不到1%，收益甚至不如銀行的定期存款。而當(dāng)時購買保險時，保險代理人聲稱，年收益率可達到14%，如果持續(xù)繳費20年，只需投入12萬元，即可拿到42萬元。
記者查詢到，趙先生為自己投保的是平安發(fā)展投資賬戶。數(shù)據(jù)顯示，從2002年3月到2011年3月，累計收益率達到130%以上。一方面是產(chǎn)品對外公布的高收益率，一方面是投保人拿到的低回報，兩者差距為何如此之大？
對此，省城某壽險理財師告訴記者，這是因為9年之后，投保人拿到的58000元，并非是一次性投入54540元的累計收益，而是每年存入6060元，累計存款9次的收益。也就是說投保人2002年投入的第一個6060元參與投資9年，而2010年投入的6060元僅參與投資1年。”
另外，投連險與基金等投資產(chǎn)品不同，除了投資賬戶外，投連險還設(shè)有一個保障賬戶，也就是說，并非客戶所交的所有保費都進入投資賬戶，這樣投資收益計算的基數(shù)就會減少，而保障賬戶的資金主要用于繳納身故保險金。該投保人繳納的保費中一部分用于支付意外身故險的保障費用。尤其在前三年，大量資金被劃撥在保障賬戶。”記者還了解到，購買投連險還要扣掉一些初始費用。一般來說，年繳保費越多，初始費用扣除的比例越低，相對的，年繳保費越少，扣除的初始費用比例就會越高。
投連險選擇也要因時而異
盡管趙先生投資投連險9年收益不及銀行存款事出有因，不過，不少投資者還是對投連險的投資理財功能產(chǎn)生質(zhì)疑。事實上，相比萬能險、分紅險等傳統(tǒng)型的投資險種，最具投資屬性的投連險根據(jù)賬戶不同表現(xiàn)也有所不同。投連險的不同賬戶在基金、股票、期貨、銀行存款等投資領(lǐng)域上的資金投資比例不同，導(dǎo)致賬戶收益和風(fēng)險存在差異。”
上述理財師表示，此外，業(yè)務(wù)員為了吸引客戶投保，會拿某一時間段內(nèi)投連險的高收益率作為利益演示，結(jié)果使很多投保人在購買了一款投連險產(chǎn)品幾年后，發(fā)現(xiàn)收益率與當(dāng)初購買時代理人說的相差甚遠。此外，很多投保人購買投連險，并不是考慮到保險的風(fēng)險防范、保險保障功能。
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