網(wǎng)上自助買壽險 怎樣合理計算保額
［編者按］ 在很多人看來，壽險這類相對簡單的險種，就該找個代理人買上一份，然后許多年都不用再去管它了。其實不然，雖然壽險本身結(jié)構(gòu)簡單，但考慮到我們需要壽險保障金額有所變化，因此，在投保時，我們也有必要像投資一樣建立一個組合，以便更好地滿足自身需求。
上一期，我們討論了如何確定壽險的投保金額，本期就接著談如何來執(zhí)行這個投保計劃。
也許，在很多人看來，壽險這類相對簡單的險種，就該找個代理人買上一份，然后許多年都不用再去管它了。其實不然，雖然壽險本身結(jié)構(gòu)簡單，但考慮到我們需要壽險保障金額有所變化，因此，在投保時，我們也有必要像投資一樣建立一個組合，以便更好地滿足自身需求。
之前在談確定保障金額時，曾經(jīng)提到過有全部補償和部分補償兩種確定方法。
先來說保障金額相對較低的部分補償法。如果你打算投保20萬元的壽險，以便自身一旦出現(xiàn)意外，那么這筆錢可以幫助自己的配偶、父母暫時渡過難關(guān)，那么絕不等于說一次性買入一個30年20萬元的定期壽險就完成任務(wù)了。須知，我們決定投保20萬元，強調(diào)的是購買力，而不是名義的金額。雖然今時今日有20萬元絕對可以讓配偶和父母應(yīng)付許多暫時之需，但是考慮到通貨膨脹，這筆錢的購買力是在不斷下降的，以3%的物價上升速度，30年后你必須擁有48.5萬元才能獲得與現(xiàn)在20萬元等值的購買力。也就是說，利用部分補償法制訂投保計劃時，你每隔幾年就該利用過去數(shù)年的cpi數(shù)據(jù)估算一下此前投保金額的購買力縮水程度，并補買相應(yīng)金額的壽險作為補充。比如當你買了30年20萬元的壽險后又過了10年，在這10年中物價指數(shù)一共上升了35%，即目前必須有27萬元才能獲得當年20萬元的購買力，那么你就需要再購買一份20年7萬元的壽險才可。由于伴隨時間的推移，我們的壽險保障額不斷調(diào)高，所以可以稱之為遞增投保。
有遞增投保，自然就有遞減投保。如果你是采用全部補償?shù)姆椒▉泶_定自己的保額，相應(yīng)的就該采取遞減投保的方法。全部補償”確定投保金額的理念，便是希望壽險能夠補償當事人過世后所有來自工作的現(xiàn)金流損失。如果你目前的年收入是10萬元，距離退休還有30年，那么在不考慮收入逐漸增長以及未來現(xiàn)金流折現(xiàn)問題的前提下，簡單而言你就需要購買10×30=300萬元的壽險。但問題就在于，伴隨時間的推移，你從工作中可以獲得的現(xiàn)金流損失是在逐漸遞減的，同樣是年收入10萬元，若你距離退休只有20年了，那么200萬元的保障也就足矣了。所以，如果基于全部補償”的需求，投保300萬元30年的定期壽險顯然并無必要，過高的保障金額只會增加保費的開支。面對這種情況，更合理的是采用遞減投保法，比如我們將一份壽險拆分成三份壽險構(gòu)成的組合，選擇100萬元30年+100萬元20年+100萬元10年的。
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