警惕理財(cái)型分紅險(xiǎn)“高分紅”陷阱
［編者按］ 分紅險(xiǎn)分為保障型和理財(cái)型兩大類，保障型的產(chǎn)品不單有保障，每年還有分紅，但是分紅很少。理財(cái)型的產(chǎn)品保障功能差很多，除定期有一筆固定返還外，每年也有分紅，分紅比保障型的分紅險(xiǎn)多。
分紅險(xiǎn)到期收益跑輸定存
市民張女士今年60歲，日前她向記者抱怨，投資了一款分紅險(xiǎn)到期后，收益卻不及同期五年期定存利息的五成。
2007年，張女士打算將1萬元現(xiàn)金存進(jìn)銀行，正在排隊(duì)的時(shí)候，在銀行駐點(diǎn)的保險(xiǎn)人員走近她，問其是否打算存錢，得到肯定的答復(fù)后，保險(xiǎn)推銷人員向張女士推銷起了一款某保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)，并宣稱，到期收益肯定比銀行存款利息高，如果張女士分連續(xù)交3年，每年交1萬元，等到3年后開始分紅，可每年獲 得保額的25%返還。另外，若是在保障期間身故，還可以獲得保費(fèi)全額退還。
“如果按25%返利的話，我第三年就可以拿到1萬多元的返利，以此類推……”張女士徹底心動了，收益是比存款和國債高出很多，而且是在銀行買，“應(yīng)該錯不了。”于是，張女士在保險(xiǎn)推銷人員的引導(dǎo)下買了這款分紅險(xiǎn)，每年交1萬元，一共交3萬元，連續(xù)交三年，六年到期。
今年1月，張女士的這款保險(xiǎn)到期了，張女士興沖沖地跑到銀行去取錢，卻只取到3870元，也就是6年時(shí)間收益只有3870元，“按我當(dāng)時(shí)計(jì)算的 收益應(yīng)該有幾萬元，現(xiàn)在這樣的收益還不如銀行5年同期定存利息，3萬元在銀行定存5年也有7000元左右的利息，我記得很清楚，2007年12月21日調(diào) 整后5年期定存利率為5.85%。”張女士悔不當(dāng)初，“被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠了。”
保額分紅與保費(fèi)分紅不同
“其實(shí)25%返還，是依據(jù)保額，并不是保費(fèi)。”平安人壽寧波分公司一位個(gè)人客戶經(jīng)理對記者表示，張女士錯把保額當(dāng)保費(fèi)了，二者是兩個(gè)概念。保費(fèi)是指保費(fèi)投保人按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。而保額則又稱為保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
這名客戶經(jīng)理進(jìn)一步表示，很多市民都錯把保額當(dāng)保費(fèi)，事實(shí)上“保額”是根據(jù)客戶的年齡來確定的，年齡越大，“保額”越小，比如一名30歲客戶交10萬元的保費(fèi)，第一年的保額僅有3萬元左右，也就是說，第一年收益為7500元。
投資者乍一看10萬元一年有7500元的收益，比銀行理財(cái)產(chǎn)品還高。但是市民要注意，“保額”是固定的，也就是說，第二年20萬元、第三年30 萬元，最后交到30萬元以后，“保額”也只有7500元，或隨著年齡的增長還比7500元低。如果交完30萬元以后，每年還領(lǐng)取7500元，收益短期也是 低于銀行的定期存款利息的。即使保險(xiǎn)公司承諾分紅等，最后總體收益仍可能低于銀行的收益。
據(jù)記者了解，分紅險(xiǎn)分為保障型和理財(cái)型兩大類，保障型的產(chǎn)品不單有保障，每年還有分紅，但是分紅很少。理財(cái)型的產(chǎn)品保障功能差很多，除定期有一筆固定返還外，每年也有分紅，分紅比保障型的分紅險(xiǎn)多。
“分紅存在很多不確定因素。”上述客戶經(jīng)理說，所以，投保人在投保前，應(yīng)須分清是保額分紅還是保費(fèi)分紅，同時(shí)也要分清是側(cè)重回報(bào)還是保障功能。
分紅險(xiǎn)成為退保“重災(zāi)區(qū)”
2010年末，銀監(jiān)會正式下發(fā)通知，要求商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員。在采訪中，記者在我市各大銀行網(wǎng)點(diǎn)并未發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司銷售人員的身影。
記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)在售的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品過分強(qiáng)調(diào)收益，而輕保障功能，多數(shù)理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有身故保障，投保人若想做足其他保障，還要自己另外掏錢。
同時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)也不是很受理財(cái)經(jīng)理“待見”，只有客戶要求了解理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理才找出宣傳折頁給客戶解釋，有些銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理在 解釋完以后，甚至明確建議客戶還是不要購買這類產(chǎn)品，“理財(cái)收益不高，保障功能有限，而且流動性差，中途退保損失很大。”藥行街一家商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理告 訴記者，如果一位客戶用1.2萬元買了一款側(cè)重回報(bào)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，第一年退保的話，要損失7212元本金，而用9000元購買一款側(cè)重保障的分紅險(xiǎn)，第一 年退保的話要損失8500元。
甚至也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士吐槽：理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資收益不高，保障功能也沒做好。也難怪分紅險(xiǎn)成為退保“重災(zāi)區(qū)”。
2013年，中國全保險(xiǎn)業(yè)將會迎來分紅險(xiǎn)的給付高峰。據(jù)了解，2002年和2007年兩次分紅險(xiǎn)銷售高峰時(shí)期發(fā)售的10年及5年期的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品 將于2013年同時(shí)到期并發(fā)放紅利。數(shù)據(jù)顯示，中國全保險(xiǎn)業(yè)將面臨的保單到期總額可能將超過1000億元，而分紅險(xiǎn)是其中的大頭，若以1/2占比計(jì) 算，2013年分紅險(xiǎn)到期總額將超500億元。
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