萬(wàn)能險(xiǎn)有哪些類(lèi)型
［編者按］ 萬(wàn)能保險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)和投資兩個(gè)功能，投資部分的錢(qián)可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等的調(diào)整。
萬(wàn)能壽險(xiǎn)在中國(guó)已經(jīng)經(jīng)過(guò)了若干年的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)為此出臺(tái)的各項(xiàng)有關(guān)萬(wàn)能險(xiǎn)的法律法規(guī)顯示出政府對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的監(jiān)管正更加規(guī)范?？梢哉f(shuō)萬(wàn)能壽險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展正面臨著歷史最好的機(jī)遇。
萬(wàn)能保險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)和投資兩個(gè)功能，投資部分的錢(qián)可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等的調(diào)整。在國(guó)外，一般說(shuō)來(lái)投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的;在國(guó)內(nèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)，一般給定一個(gè)最低保證收益率，消費(fèi)者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。萬(wàn)能保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司提供的一種更好的服務(wù)方式，絕對(duì)不是漢語(yǔ)詞匯中的“無(wú)所不能”的意思。所謂保險(xiǎn)，就是通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的結(jié)果轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)本身是無(wú)法轉(zhuǎn)移的。而隨著對(duì)保險(xiǎn)的接觸，會(huì)增強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從這個(gè)意義上可能降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。
萬(wàn)能險(xiǎn)的保障額度設(shè)計(jì)一般有三種：保險(xiǎn)費(fèi)+投資賬戶(hù)價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)與賬戶(hù)價(jià)值×系數(shù)后取值大者、保險(xiǎn)費(fèi)或賬戶(hù)價(jià)值之一×系數(shù)。由于保障額度的設(shè)計(jì)不同就形成了不同類(lèi)型的產(chǎn)品：
重保障型
保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶(hù)資金少，前期退保損失大。如中英人壽的《金菠蘿B款》，保額為保費(fèi)的50倍，同時(shí)首期扣費(fèi)高達(dá)65%，適合無(wú)其他風(fēng)險(xiǎn)保障但有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和能力的中青年人，但要確保長(zhǎng)期持有。
重投資型
保險(xiǎn)金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶(hù)資金較多，退保損失小。萬(wàn)能險(xiǎn)
NG太平洋安泰的《財(cái)富人生》，保額最高可達(dá)500萬(wàn)，首期扣費(fèi)僅5%，但因?yàn)椴捎米匀毁M(fèi)率，年輕人的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)很低，既可以做高保障，也可以起到代替儲(chǔ)蓄的保值作用。再如新華人壽的《得意理財(cái)》，保額為保單價(jià)值的110%，首期扣費(fèi)僅為7.5%。適合通過(guò)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保守型人士。
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