保監(jiān)會評三宗罪 某些交強(qiáng)險(xiǎn)條款備受爭議
［編者按］ 今年以來，身負(fù)費(fèi)率黑幕、暴利經(jīng)營以及不合理的“無過錯賠償”條款這“三宗罪”，交強(qiáng)險(xiǎn)被推上風(fēng)口浪尖。一方是處于強(qiáng)勢的保監(jiān)會、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);一方是民意先鋒奔走呼號。究竟孰是孰非?繼中國保監(jiān)會明確表態(tài)后，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前接受記者專訪，首度做出回應(yīng)。
今年以來，身負(fù)費(fèi)率黑幕、暴利經(jīng)營以及不合理的“無過錯賠償”條款這“三宗罪”，交強(qiáng)險(xiǎn)被推上風(fēng)口浪尖。
一方是處于強(qiáng)勢的保監(jiān)會、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);一方是民意先鋒奔走呼號。究竟孰是孰非?繼中國保監(jiān)會明確表態(tài)后，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前接受記者專訪，首度做出回應(yīng)。
“暴利說”是不負(fù)責(zé)任的炒作
新聞回放：律師孫勇連續(xù)狀告中國保監(jiān)會失職，致使交強(qiáng)險(xiǎn)獲取400億元的“暴利”。孫勇指出，我國機(jī)動車達(dá)1億多輛，只要投保率達(dá)到80%，每年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入就能達(dá)到800億元，根據(jù)交通部公布的事故數(shù)量，每年賠償總額不會超過200億元。扣除費(fèi)用開支200億元，交強(qiáng)險(xiǎn)一年至少有400億元的利潤。
監(jiān)管方面指出，至今年3月底，國內(nèi)共有汽車5100萬輛左右，平均交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1050多元;摩托車8200多萬輛，平均保費(fèi)100元;拖拉機(jī) 1300多萬輛，保費(fèi)50—300元不等，由于其中絕大部分是保費(fèi)50元的農(nóng)家自用車，平均保費(fèi)按100元計(jì)。目前三項(xiàng)合計(jì)投保率未及80%，所以全國機(jī) 動車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)不到500億元。此外，由于群發(fā)性事故、私了性事故較多，公安部、交通部事故統(tǒng)計(jì)數(shù)字，遠(yuǎn)未及保險(xiǎn)公司賠案數(shù)多。
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會車險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人黃躍靈：事實(shí)上，車險(xiǎn)經(jīng)營并不像其他行業(yè)那樣，可以用簡單的算術(shù)法——“保費(fèi)-賠償-成本=利潤”。保費(fèi)收上來以 后，保險(xiǎn)公司要按規(guī)定提取“三項(xiàng)準(zhǔn)備金”：未了責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠償準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報(bào)案準(zhǔn)備金。簡單說，就是要留出一部分錢，支付今后可能發(fā)生的賠案。 比如，一位車主在2006年6月30日投保，從會計(jì)賬目上，保費(fèi)屬于2006年，可這輛車一半的保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生在2007年，保險(xiǎn)公司必須提取準(zhǔn)備金。
目前，國際上提取未了責(zé)任準(zhǔn)備金的方法包括1/2法、1/8法等，最精準(zhǔn)的是1/365法，就是按天來計(jì)算：當(dāng)年1月1日投保的保單，保險(xiǎn)公司 當(dāng)年已賺保費(fèi)收入是“保費(fèi)×1/365”，而未了責(zé)任是“保費(fèi)×364/365”，最后一天的保單，兩項(xiàng)計(jì)費(fèi)額度則相反……為了最大限度地使費(fèi)率科學(xué)、公 允，交強(qiáng)險(xiǎn)采納了1/365法。
對“未決賠償準(zhǔn)備金”和“已發(fā)生未報(bào)案準(zhǔn)備金”，交強(qiáng)險(xiǎn)參照商業(yè)車險(xiǎn)，采用“案均法”，就是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來估算。
需要強(qiáng)調(diào)的是，由于事故風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，與其他行業(yè)不同，包括交強(qiáng)險(xiǎn)在內(nèi)的任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本都不可能在售前精確測出，其精算非常專業(yè)、復(fù)雜。正因?yàn)槿?此，《價(jià)格法》明確規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的價(jià)格不在聽證范圍內(nèi)。此外，由于對物的“無過錯賠償”不符合保險(xiǎn)經(jīng)營原則，給交強(qiáng)險(xiǎn)厘定費(fèi)率和控制費(fèi)用造成了 更大的不確定性。
在這種情況下，轎車1050元的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)百分之百精確的可能性非常小。所以，監(jiān)管部門一再明確表示，年度數(shù)據(jù)出來后，要對其嚴(yán)格審核，并將審核結(jié)果向社會公布，如果實(shí)際經(jīng)營結(jié)果與預(yù)期差距較大，則對費(fèi)率做相應(yīng)的調(diào)整。
至于厘定費(fèi)率的過程，是保監(jiān)會嚴(yán)格審核經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，廣泛征求各方意見，以及與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)公司、國際會計(jì)及審計(jì)組織、業(yè)內(nèi)專家以及各車型代表多次共同研究、表決的結(jié)果，并非“不透明、不規(guī)范”。
交強(qiáng)險(xiǎn)，旨在提高交通事故受害人的保障，用經(jīng)濟(jì)杠桿增進(jìn)交通安全，惠及大眾。一些人在沒有認(rèn)真調(diào)研、不了解保險(xiǎn)經(jīng)營的情況下，指責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)有“暴利”，是不負(fù)責(zé)任的。
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