交強(qiáng)險(xiǎn)條款與賠償：次日生效被判無效 事故需賠償
［編者按］ 當(dāng)日投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”),保單“次日零時(shí)起”生效——這條保險(xiǎn)行業(yè)的慣例涉及上千萬被保險(xiǎn)人利益,卻沒有法律依據(jù)。近日,江蘇省南通市中級(jí)法院就對一起“投保當(dāng)天事故遭拒賠”的案件作出終審判決，認(rèn)定該慣例無法律依據(jù),保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明就該條款向投保人進(jìn)行了明確說明和告知,該格式條款應(yīng)屬無效。
當(dāng)日投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”),保單“次日零時(shí)起”生效——這條保險(xiǎn)行業(yè)的慣例涉及上千萬被保險(xiǎn)人利益,卻沒有法律依據(jù)。
近日,江蘇省南通市中級(jí)法院就對一起“投保當(dāng)天事故遭拒賠”的案件作出終審判決，認(rèn)定該慣例無法律依據(jù),保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明就該條款向投保人進(jìn)行了明確說明和告知,該格式條款應(yīng)屬無效。
投保當(dāng)天出事故，保險(xiǎn)公司拒賠
2013年7月29日8時(shí),徐育恒來到保險(xiǎn)公司,為其摩托車在保險(xiǎn)公司投保“交強(qiáng)險(xiǎn)”,保險(xiǎn)公司于當(dāng)日8時(shí)6分向徐育恒簽發(fā)了“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)單正本一份,保險(xiǎn)期間自2009年6月30日零時(shí)至2010年6月29日24時(shí)。
7月29日11時(shí),投保交強(qiáng)險(xiǎn)的當(dāng)事人徐育恒委托姜某騎自己的摩托車外出辦事,與潘某發(fā)生交通事故致潘某傷殘。交管部門認(rèn)定,潘某承擔(dān)主要責(zé)任,姜某 承擔(dān)次要責(zé)任。后來,徐育恒、姜某與潘某達(dá)成調(diào)解協(xié)議,徐育恒在“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償限額范圍內(nèi)賠償潘某12萬元,精神撫慰金1萬元。
隨后,徐育恒來到保險(xiǎn)公司要求獲得理賠,保險(xiǎn)公司以合同的生效時(shí)間是2009年6月30日零時(shí)起,事故發(fā)生時(shí)合同未生效為由,拒絕理賠。無奈之下,徐育恒將保險(xiǎn)公司訴至法院。
一二審均判決：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠
一審法院對此案審理后認(rèn)為，本案中保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保單上載有保險(xiǎn)期限,但該保險(xiǎn)單投保人一欄沒有原告簽名,保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)期限已 與原告協(xié)商達(dá)成合意。雖然在保單上直接打印保險(xiǎn)期限條款是保險(xiǎn)公司通常做法,但保險(xiǎn)公司未明確告知徐育恒,故該條款對徐育恒不具有約束力。按照常人理解, 投保人投保后保險(xiǎn)合同即已生效。
同時(shí),一審法院認(rèn)為,保險(xiǎn)事故造成受害人傷亡的,未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意,被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人在“交強(qiáng)險(xiǎn)”責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。本案中,徐育恒與受害人庭外調(diào)解達(dá)成賠償協(xié)議,未征得保險(xiǎn)公司同意,應(yīng)對徐育恒主張的損失審核。據(jù)此,法院一審判令保險(xiǎn)公司給付徐育恒保險(xiǎn)賠償金 11.7萬余元。
一審判決后保險(xiǎn)公司不服,提起上訴。南通中院二審后認(rèn)為,保險(xiǎn)期間從投保后的次日起算是保險(xiǎn)公司的習(xí)慣操作方式,但該慣例無法律依據(jù),關(guān)于保險(xiǎn)期間自 “次日零時(shí)起”的條款,是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款,保險(xiǎn)人與投保人訂立協(xié)議時(shí)未進(jìn)行協(xié)商約定,將生效時(shí)間推遲顯然也不是投保人的真實(shí)意思,同時(shí)加重了 投保人的責(zé)任,排除了投保人在繳納保費(fèi)到格式條款起保時(shí)間段可能獲得期待利益的權(quán)利。保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明就該條款向投保人進(jìn)行了明確說明和告知,該 格式條款應(yīng)屬無效。
近日,南通中院作出終審判決,駁回上訴,維持原判。
法官:交強(qiáng)險(xiǎn)有明顯的社會(huì)公益性和法定性
審理此案的法官庭后表示,一般保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,這類保險(xiǎn)合同通常是投保人和保險(xiǎn)人 意思一致的結(jié)果,屬于自愿的民事行為,當(dāng)事人對包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容,均可以進(jìn)行商定。但“交強(qiáng)險(xiǎn)”則不然,其出于有效保護(hù)交通事故受害人利益的 目的,強(qiáng)制要求機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人投保,社會(huì)公益性和法定性明顯。
交強(qiáng)險(xiǎn)條例還規(guī)定,投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司,被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。由此可見,對于交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立,無需當(dāng)事人商定,投保人只要選擇具有從事交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司,交納保費(fèi)即可。
在交強(qiáng)險(xiǎn)中,保險(xiǎn)合同通常設(shè)定保險(xiǎn)期間自投保后次日零時(shí)起計(jì)算的模式,并已形成行業(yè)慣例,但并無法律依據(jù),且將會(huì)置投保人在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后至保險(xiǎn)期間開 始這一時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不利境地,不能達(dá)到交強(qiáng)險(xiǎn)及時(shí)、有效保障交通事故受害人利益及維護(hù)交通安全的功能和作用。保險(xiǎn)期間應(yīng)從保險(xiǎn)公司收取投保人 保費(fèi)、出具保險(xiǎn)單時(shí)計(jì)算。保險(xiǎn)人無權(quán)將行業(yè)的某些慣例沿用于高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)活動(dòng)中，從而加重投保人的責(zé)任。“次日零時(shí)起保制”的約定屬于格式條 款，未征得投保人的同意，應(yīng)屬無效。
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