大額壽險(xiǎn)保單確能‘避稅’ 據(jù)悉審核嚴(yán)苛
［編者按］ 在成熟的保險(xiǎn)市場上，人壽保險(xiǎn)確實(shí)有‘避稅’的功能。在大多數(shù)開征遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)，法律明文規(guī)定，人壽保險(xiǎn)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額內(nèi)。
近期北京一位私營企業(yè)主投保2億元保額的壽險(xiǎn)保單，再度點(diǎn)燃了人們對(duì)高額保單“避稅、避災(zāi)、避債”功能的關(guān)注熱情。
一位保險(xiǎn)公司分公司負(fù)責(zé)人表示，這幾年公司高額保單件數(shù)增長較快，以前分公司超過百萬的保單屈指可數(shù)，現(xiàn)在分公司承保的百萬保單一年已近百件。但是，理財(cái)專家提醒，在我國只有人壽保險(xiǎn)能“避債”，投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的投資賬戶部分仍然可能被視為理財(cái)產(chǎn)品。
在保單避稅規(guī)劃案例上，有這么一個(gè)經(jīng)典案例。2004年中國臺(tái)灣地區(qū)首富蔡萬霖去世，留下超46億美元的巨額遺產(chǎn)，繼承人本應(yīng)繳納782億新臺(tái)幣遺產(chǎn)稅，但由于蔡購買了價(jià)值數(shù)十億新臺(tái)幣的人壽保險(xiǎn)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額，因此大幅降低了繳稅數(shù)額。最終，繼承人只繳納了5億元新臺(tái)幣的遺產(chǎn)稅。
但臺(tái)塑集團(tuán)創(chuàng)辦人王永慶的繼承人就沒有那么幸運(yùn)了。王永慶去世后，稅務(wù)部門核定其繼承人須繳遺產(chǎn)稅119億元新臺(tái)幣，創(chuàng)下中國臺(tái)灣地區(qū)最高遺產(chǎn)稅紀(jì)錄。為拿到巨額遺產(chǎn)，王家12名繼承人不得不以“質(zhì)押股票”或“借款”等方式籌措稅款。
那么高額保單到底能否承擔(dān)“避稅、避災(zāi)、避債”的重任呢?一位大型保險(xiǎn)公司精算師在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示：“在成熟的保險(xiǎn)市場上，人壽保險(xiǎn)確實(shí)有‘避稅’的功能。在大多數(shù)開征遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)，法律明文規(guī)定，人壽保險(xiǎn)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額內(nèi)。
不過，在一些資深保險(xiǎn)代理人看來，“把身邊的大額保單和遺產(chǎn)稅掛鉤，目前看似乎有點(diǎn)牽強(qiáng)。”據(jù)其介紹，由于目前內(nèi)地尚未推出遺產(chǎn)稅，所謂保單避稅一說，更多是保險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品的噱頭之一?，F(xiàn)在購買保險(xiǎn)規(guī)避遺產(chǎn)稅，只能說是未雨綢繆之舉。
“高端客戶更看重保全資產(chǎn)，至于遺產(chǎn)稅，客戶的普遍想法是等有了以后再說”，資深保險(xiǎn)代理人宋女士表示，和普通人追求保障中兼有收益不同，高凈值人群很難將買保險(xiǎn)作為投資，他們更看重的是“把資產(chǎn)安全地傳承下去”。
而高額保單也并不是想買多少就能買多少，投保人還要通過保險(xiǎn)商苛刻的“身體檢查”和“財(cái)務(wù)檢查”，方能完成投保。
“以前是50萬，現(xiàn)在是80萬，超過這個(gè)保障額度的均需要進(jìn)行體檢，如果保額超過200萬的，還需要進(jìn)行財(cái)務(wù)調(diào)查。”一位保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)運(yùn)營部門負(fù)責(zé)人表示。
“身體體檢方面，會(huì)根據(jù)客戶身體健康情況，相應(yīng)調(diào)整保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者拒保。財(cái)務(wù)核保，則主要是填寫相關(guān)的財(cái)務(wù)問卷、提交個(gè)人或投保人控股參股的企業(yè)資產(chǎn)證明、包括其所控股參股企業(yè)經(jīng)營狀況的書面材料等等。”
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