購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品如何避免被“忽悠”
［編者按］ 只有把握好投保前、投保中和投保后三個(gè)環(huán)節(jié)相關(guān)要素，才能明明白白買壽險(xiǎn)，實(shí)實(shí)在在得保障。
隨著思想理念的轉(zhuǎn)變和生活水平的提高，近年來人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度越來越高，不少市民在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，又擔(dān)心被推銷人員種種不實(shí)之詞所忽悠，影響日后切身利益。針對(duì)這種情況，筆者建議應(yīng)從投保前、投保中和投保后三個(gè)階段采取應(yīng)對(duì)措施。
第一，投保前要弄清銷售人員的身份、資格。保險(xiǎn)營銷員必須取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書》和相關(guān)保險(xiǎn)公司核發(fā)的《保險(xiǎn)營銷員展業(yè)證書》，而且要出示兩證;銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)經(jīng)理也要取得《保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格證書》才能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。為方便市民查詢保險(xiǎn)銷售人員的資質(zhì)，監(jiān)管部門已建立保險(xiǎn)中介從業(yè)人員網(wǎng)上和免費(fèi)信息臺(tái)查詢系統(tǒng)，也可通過登錄互聯(lián)網(wǎng)或使用電話撥打信息臺(tái)，進(jìn)一步核實(shí)保險(xiǎn)銷售人員的身份、從業(yè)記錄等。
第二，投保時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)資料。首先，要從形式上仔細(xì)甄別合規(guī)宣傳材料，如投保提示書、產(chǎn)品說明書、彩色宣傳折頁等，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)這些保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料有嚴(yán)格的管理規(guī)定，除總公司或其授權(quán)的分公司外，其他任何單位和個(gè)人都不得擅自印制保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料。其次，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料內(nèi)容，特別要關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保單現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期以及繳費(fèi)期限、繳費(fèi)金額、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等關(guān)鍵內(nèi)容。同時(shí)，對(duì)以下三種保險(xiǎn)產(chǎn)品則需特別注意：一是購買分紅保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注未來紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果，紅利分配是不確定的;二是購買投連險(xiǎn)應(yīng)清楚需要扣除相關(guān)費(fèi)用，未來投資回報(bào)具有不確定性，甚至虧損;三是購買萬能險(xiǎn)也應(yīng)注意需要扣除相關(guān)費(fèi)用，最低保證利率之上的投資收益不確定，實(shí)際結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶資金，不是針對(duì)全部保費(fèi)，如果看到的宣傳材料有悖于此，應(yīng)視作違規(guī)，不要盲目輕信。
第三，根據(jù)自身實(shí)際和需要選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有繳費(fèi)期限長、繳納保費(fèi)高、提前退保需要承擔(dān)相應(yīng)損失等特點(diǎn)，投保人應(yīng)根據(jù)自身需求、持續(xù)繳費(fèi)能力、保險(xiǎn)合同期內(nèi)資金需要、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等選擇。最終決定投保某類保險(xiǎn)后，隨之進(jìn)入了簽訂保險(xiǎn)合同、繳納保險(xiǎn)費(fèi)階段，此刻要注意：一是如實(shí)、準(zhǔn)確填寫投保資料。包括如實(shí)反映身體狀況、預(yù)留準(zhǔn)確的聯(lián)系方式、聯(lián)系電話、通信地址，親筆抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句，分別由投保人、被保險(xiǎn)人按照合同要求在投保資料上親筆簽名等。二是保證資金安全。投保人應(yīng)使用銀行轉(zhuǎn)賬形式繳納保險(xiǎn)費(fèi)，不要使用現(xiàn)金繳費(fèi)，特別是不要將現(xiàn)金交給保險(xiǎn)營銷員，讓其代交保險(xiǎn)公司。在投保結(jié)束后要親筆簽收保單正本，并將簽收回執(zhí)交營銷員或代理銀行，統(tǒng)一轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司留存，并認(rèn)真回答回訪人員的問題。三是珍惜猶豫期權(quán)利。猶豫期從投保人簽收保單后起計(jì)算，通常為10天，在此期間，投保人可撥打保險(xiǎn)公司客服電話、登錄公司網(wǎng)站了解購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終決定是否保留所購買的保單。如果在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除相應(yīng)的保單工本費(fèi)。超過猶豫期退保，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定扣除相關(guān)費(fèi)用，因此，投保人要珍惜猶豫期的權(quán)利。
只有把握好投保前、投保中和投保后三個(gè)環(huán)節(jié)相關(guān)要素，才能明明白白買壽險(xiǎn)，實(shí)實(shí)在在得保障。
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