挑選合適的防癌險 有效規(guī)避抗癌財務(wù)風險
［編者按］ 在這個談癌色變的時代，以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的健康醫(yī)療險產(chǎn)品，可以讓不幸罹患癌癥的被保險人獲得保險金，在一定程度上特別是從經(jīng)濟上幫助患者積極治療，樂觀生活。
據(jù)統(tǒng)計，我國每年多達800億元人民幣花在癌癥治療上，“天價”進口特效專利藥往往不在醫(yī)保范圍內(nèi)。對于消費者而言，商業(yè)保險公司專門推出的“防癌險”可以有效規(guī)避抗癌所需負擔的財務(wù)風險。
隨著現(xiàn)代生活環(huán)境的劇烈變化，癌癥發(fā)病率正在不斷攀升。
在這個談癌色變的時代，以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的健康醫(yī)療險產(chǎn)品，可以讓不幸罹患癌癥的被保險人獲得保險金，在一定程度上特別是從經(jīng)濟上幫助患者積極治療，樂觀生活。
防癌險具備兩大特色
目前我國市場上能“保”癌癥的保險主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病保險。另一種是專門針對癌癥的“防癌疾病保險”。
相對于普通的綜合重大疾病保險，可以單獨購買的防癌險主要有兩個方面的好處。
一方面，防癌險相對同類型的重疾險(消費型對消費型，儲蓄型對儲蓄型)費率上更便宜，畢竟防癌險保障范圍只針對癌癥，比之重疾險要窄不少，對于保費預(yù)算較低，但又想對重大疾病(癌癥是首位的重大疾病種類)有所保障的人群而言，更適合其有限的經(jīng)費需求。
其次，防癌險作為專門針對腫瘤疾病的保險，不少產(chǎn)品在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外提供原位癌保障，這一點也彌補了傳統(tǒng)上重大疾病保險無法保障原位癌(初期大病)的不足。
那么，具體該如何挑選一款適合自己的防癌險產(chǎn)品呢?
一看保障責任具體范圍
“市場上防癌險產(chǎn)品的保障范圍、保障期限、繳費方式各不相同”，新華人壽保險專家告訴記者，“挑選防癌險首先要考慮保障范圍和期限。比如看原位癌之類的輕度癌病是否在其保障范圍內(nèi)。再比如，保障期限是否足夠覆蓋癌癥高發(fā)期。”
根據(jù)醫(yī)療專家的介紹，所謂癌癥的早期發(fā)現(xiàn)，最理想的就是原位癌的發(fā)現(xiàn)和治療。原位癌也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。因為沒有形成浸潤和轉(zhuǎn)移，如能及時發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進行其他適當治療，完全可以治愈。常見的原位癌分為很多種，比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等。這就意味著，能夠覆蓋原位癌等輕度疾病、保障期限較長的防癌險是首選品種。在此基礎(chǔ)上，如能覆蓋身故保障和養(yǎng)老功能，更可謂錦上添花。
看來，雖然大家都帶上了“防癌”的帽子，但其中差異也不小呢。由于不是完全籠統(tǒng)地對所有“癌癥”進行保障，因此各款產(chǎn)品對可保對象范圍有一些特別的說明。而對于不同程度的癌癥，各家的產(chǎn)品在保險金的給付額度上也有所區(qū)別對待。消費者對此要事先看清楚、問明白。
二看產(chǎn)品屬性是否符合自身需求
此外，從費率適用角度考慮，得關(guān)注具體產(chǎn)品是純保障型的還是帶有一定的長期儲蓄性質(zhì)的。
從產(chǎn)品形態(tài)上，可以分為兩大類。一類是純消費型產(chǎn)品;另一類主要是利用儲蓄型壽險(如終身壽險、兩全保險等)配套附加防癌險，同時可能還帶有長期護理、醫(yī)療津貼等保障責任。
對消費者來說，到底具有返還功能的新型防癌險組合與消費型防癌險該如何選擇呢?其實每一種保險產(chǎn)品都有其獨特的屬性和作用。無論消費者要選擇哪一種保險產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟狀況、風險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。
如果你比較年輕，或是保費預(yù)算有限，最看重保險的保障功能，那么不妨直接購買純保障型的防癌險產(chǎn)品，可以用最小的支出換取基本的保障;如果你已經(jīng)超過35歲甚至年紀更大，經(jīng)濟條件不錯又比較注重儲蓄功能，但又希望能夠有效保障可能面臨的罹患癌癥風險，那么就可以選擇套餐式的產(chǎn)品。
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