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中國(guó)合伙人不同創(chuàng)業(yè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃

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［編者按］很多創(chuàng)業(yè)者的注意力都放在事業(yè)上，卻忽視了自己才是事業(yè)成功與否的根本所在。創(chuàng)業(yè)者自身的價(jià)值如何體現(xiàn)?創(chuàng)造的財(cái)富如何安全地積累和傳承?其實(shí)壽險(xiǎn)是一種非常有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具，在不同的創(chuàng)業(yè)階段，都能起到關(guān)鍵作用。

　　近期，電影《中國(guó)合伙人》熱映，三周票房破4.2億元，口碑票房雙豐收。影片最后向現(xiàn)實(shí)中的中國(guó)創(chuàng)業(yè)人致敬，馬云、王石、潘石屹等成功的中國(guó)企業(yè)家紛紛現(xiàn)身。與這些光環(huán)之下的成功創(chuàng)業(yè)者相比，現(xiàn)實(shí)中，更多的中國(guó)合伙人正在打拼，他們或夫妻聯(lián)手，或兄弟結(jié)盟，或朋友合伙，在選擇白手起家的同時(shí)，也選擇了承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，而自身的健康、財(cái)富傳承等等風(fēng)險(xiǎn)卻往往被忽略。

　　很多創(chuàng)業(yè)者的注意力都放在事業(yè)上，卻忽視了自己才是事業(yè)成功與否的根本所在。創(chuàng)業(yè)者自身的價(jià)值如何體現(xiàn)?創(chuàng)造的財(cái)富如何安全地積累和傳承?其實(shí)壽險(xiǎn)是一種非常有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具，在不同的創(chuàng)業(yè)階段，都能起到關(guān)鍵作用。

　　創(chuàng)業(yè)剛起步給自己的救生衣

　　企業(yè)初創(chuàng)時(shí)，創(chuàng)業(yè)者基本處于資源有限，挑戰(zhàn)不斷的狀態(tài)下，對(duì)事業(yè)的全情投入讓很多創(chuàng)業(yè)者無(wú)暇顧及自身的保障，甚至連最基本的社會(huì)保障都不再繳納。無(wú)論是為別人還是為自己打工，一些最根本的風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的。所以，資源再緊張，意外險(xiǎn)及醫(yī)療保障都是不可缺少的，否則后果不堪設(shè)想。況且，這兩者的開(kāi)支其實(shí)非常低廉。

　　首先，作為最基礎(chǔ)的保障，正常繳納社保非常必要。社保不僅讓創(chuàng)業(yè)者擁有基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，在補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)也更有優(yōu)勢(shì)。

　　一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于參加社保和未參加社保的被保險(xiǎn)人的賠付比例是不同的，但一般都能對(duì)社保內(nèi)外用藥均有保障。

　　其次，補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)非常必要，保費(fèi)低廉的意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療和住院保障都是首選，確保萬(wàn)一意外發(fā)生，能夠起到緩沖或減少自己及家人經(jīng)濟(jì)壓力的作用。

　　創(chuàng)業(yè)有起色保障為家人解憂

　　當(dāng)自己的公司步入正軌，便意味著創(chuàng)業(yè)者的投入開(kāi)始有所回報(bào)，但同時(shí)也意味著高強(qiáng)度的工作壓力和超常的工作節(jié)奏。同仁堂的董事長(zhǎng)張生瑜，均瑤集團(tuán)董事長(zhǎng)王均瑤，網(wǎng)易代理首席執(zhí)行官孫德棣等等，不少成功企業(yè)家的英年早逝讓人扼腕。

　　跟形成規(guī)模，經(jīng)營(yíng)體制完善的企業(yè)不同，很多中小企業(yè)的創(chuàng)始人是企業(yè)的頂梁柱，起著不可或缺的作用。與此同時(shí)，這些創(chuàng)始人也往往是家庭的唯一經(jīng)濟(jì)支柱。身兼著事業(yè)和家庭的雙重命脈，創(chuàng)業(yè)者的健康風(fēng)險(xiǎn)和生命價(jià)值應(yīng)得到充分的重視。

　　首先，創(chuàng)業(yè)人要給自己準(zhǔn)備保額充足的重大疾病保險(xiǎn)。很多企業(yè)家對(duì)此不屑，認(rèn)為一兩百萬(wàn)元的治療費(fèi)用也出的起，沒(méi)必要買(mǎi)保險(xiǎn)。其實(shí)，要獲得一兩百萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠付，保費(fèi)要遠(yuǎn)低得多。而且重大疾病過(guò)后漫長(zhǎng)昂貴的康復(fù)過(guò)程，也會(huì)讓患病者很難很快投入工作，經(jīng)濟(jì)壓力很現(xiàn)實(shí)。

　　與此同時(shí)，一份高額的定期壽險(xiǎn)保單是對(duì)家人的重要承諾。定期壽險(xiǎn)是投保人生命價(jià)值的體現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)人肩負(fù)家庭和事業(yè)的雙重重任，是否思考過(guò)自己一旦遭遇不測(cè)，希望留下多少資金讓家庭或企業(yè)渡過(guò)難關(guān)?可以以此作為定期壽險(xiǎn)保額設(shè)定的參考。這些不測(cè)讓人忌諱，但只有直面這些風(fēng)險(xiǎn)，才能有備無(wú)患。

　　企業(yè)逐漸成熟商戰(zhàn)中的自我保護(hù)

　　商場(chǎng)上風(fēng)云變幻，生意場(chǎng)上起伏是常態(tài)，但沒(méi)有一個(gè)企業(yè)家希望這些影響到自己家庭的生活。跟電影中三個(gè)合伙人重修舊好，公司美國(guó)上市的大團(tuán)圓結(jié)局不同，現(xiàn)實(shí)中事業(yè)破產(chǎn)，家人生活一落千丈的不幸故事總是在發(fā)生。當(dāng)一帆風(fēng)順的事業(yè)風(fēng)云突變，維持自己及家人生活的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就面臨戛然而止的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)家們應(yīng)該未雨綢繆，為自己和家人提前通過(guò)壽險(xiǎn)保單預(yù)留一部分安全資金。

　　中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家黃海燕首推年金型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。企業(yè)家可以根據(jù)財(cái)務(wù)情況，在短期內(nèi)完成繳納，保單生效后家人就可以在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)定期領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。在事業(yè)如意時(shí)，這筆錢(qián)可能顯得無(wú)足輕重，但是如果事業(yè)不順，這筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流將能讓家人的生活有所支撐。此外，保單的貸款功能還能幫助企業(yè)家變現(xiàn)，貸款額度可達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的70%左右，一定程度上緩解燃眉之急。

　　企業(yè)做大做強(qiáng) 員工保障可留才

　　另一方面，在企業(yè)逐步做大做強(qiáng)的過(guò)程中，需要不斷引進(jìn)人才、留住人才。此時(shí)，企業(yè)家除了建立更具凝聚力的企業(yè)文化、為員工提供更多培訓(xùn)機(jī)會(huì)、創(chuàng)造更大晉升空間外，還需要切實(shí)提升福利水平，其中員工團(tuán)體保險(xiǎn)就是留住、吸引優(yōu)秀人才的重要法寶。

　　可以看到的是，企業(yè)是否給自己的員工配置團(tuán)體保險(xiǎn)、配置怎樣的團(tuán)體保險(xiǎn)，已經(jīng)成為不少員工擇業(yè)的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。為員工及家屬的生、老、病、死、殘等方面提供全方位有效保障，是其他形式的員工福利所無(wú)法體現(xiàn)的。

　　在具體選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，團(tuán)險(xiǎn)的靈活性還很強(qiáng)。這個(gè)特點(diǎn)有助于企業(yè)負(fù)責(zé)人根據(jù)企業(yè)類(lèi)型、想要重點(diǎn)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)做選擇。例如，稍微具有一定職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、注重員工生命保障的企業(yè)可以投保定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。有員工經(jīng)常出差的企業(yè)可以投保公共交通意外保險(xiǎn)，而職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)除了可為員工添置壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品外，不妨重點(diǎn)考慮醫(yī)療類(lèi)產(chǎn)品。如住院津貼保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)，以及門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。

　　最重要的是，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這可是在“花小錢(qián)辦大事”。成本不是很高，但對(duì)員工來(lái)說(shuō)感受很好，可以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，大可以“擄獲人心”。

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