孩子保險(xiǎn)怎么買：金字塔式防護(hù)最保險(xiǎn)
［編者按］ 中民總經(jīng)理喻周在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)既可以培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，又可緩解育兒壓力，因而受到家長的力捧。但為孩子投保卻很有講究，避開消費(fèi)誤區(qū)首當(dāng)其沖。少兒投保，最好建立金字塔式防護(hù)體系。
中國“421”型倒金字塔式家庭結(jié)構(gòu)，使得孩子成為家中的小皇帝。家長對(duì)孩子的關(guān)心，已從最初級(jí)的買衣服、買玩具開始向更有深意的買保險(xiǎn)、做儲(chǔ)蓄等長遠(yuǎn)打算轉(zhuǎn)變。在第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站中民記者看到，該網(wǎng)站“六一”前夕推出的“孩子的保險(xiǎn)該怎么買”活動(dòng)備受家長關(guān)注。中民總經(jīng)理喻周在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)既可以培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，又可緩解育兒壓力，因而受到家長的力捧。但為孩子投保卻很有講究，避開消費(fèi)誤區(qū)首當(dāng)其沖。少兒投保，最好建立金字塔式防護(hù)體系。
意外險(xiǎn)是基礎(chǔ)
目前市場(chǎng)上的少兒保險(xiǎn)分為意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)，全部購買可更好保障孩子生活，卻增加了家庭負(fù)擔(dān)。并且，保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)少兒保險(xiǎn)也有一定的限制，如為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))，累計(jì)保額不得超過10萬元。
來自中民理賠部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在3-18歲的少兒理賠案中，意外傷害和意外醫(yī)療比例超70%。喻周對(duì)此分析說，孩子天性活潑好動(dòng)，是最易受意外傷害侵襲的群體。所以，買少兒險(xiǎn)要先用意外保險(xiǎn)給孩子構(gòu)筑起堅(jiān)實(shí)的安全保險(xiǎn)屏障。
記者了解到，現(xiàn)在適齡兒童在入學(xué)時(shí)，校方一般都會(huì)為學(xué)生準(zhǔn)備學(xué)平險(xiǎn)，即學(xué)生平安保險(xiǎn)，學(xué)生家長可自愿購買。該險(xiǎn)種是針對(duì)學(xué)生設(shè)計(jì)的，包括意外身故、意外醫(yī)療和疾病住院報(bào)銷等，一般在學(xué)生入學(xué)時(shí)由學(xué)校代收保費(fèi)，年繳費(fèi)20元到40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)。
那么，買了學(xué)平險(xiǎn)還用得著買意外險(xiǎn)嗎?喻周說，學(xué)平險(xiǎn)只是最基礎(chǔ)的保障，僅針對(duì)校園內(nèi)發(fā)生的意外事故進(jìn)行保障，如果是在校園外發(fā)生的意外事故就可能得不到保險(xiǎn)賠償，家長最好再給孩子購買一份意外傷害險(xiǎn)。這類產(chǎn)品每年繳費(fèi)也就數(shù)百元，不會(huì)對(duì)家庭造成很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但保障范圍大了很多。
醫(yī)療險(xiǎn)不可少
喻周告訴記者，現(xiàn)在不少家長已經(jīng)認(rèn)識(shí)到意外險(xiǎn)的重要性，但在實(shí)際購買中，家長關(guān)注度最高、買的最多的還是醫(yī)療險(xiǎn)。“孩子的免疫力低、身體發(fā)育不健全、疾病抵抗能力弱，疾病是孩子除意外之外的又一大風(fēng)險(xiǎn)。”喻周說，在投保意外險(xiǎn)后，家長的重點(diǎn)應(yīng)放在醫(yī)療、重疾險(xiǎn)上。中德安聯(lián)人壽、太平人壽等保險(xiǎn)公司近日發(fā)布的一組針對(duì)兒童的理賠數(shù)據(jù)也充分說明了少兒醫(yī)療險(xiǎn)的重要性。理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。
喻周告訴記者，雖然少兒醫(yī)療險(xiǎn)比較暢銷，但由于風(fēng)險(xiǎn)較大，市場(chǎng)上此類產(chǎn)品較少。“我們?nèi)ツ曩u得最好的一款少兒醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)保險(xiǎn)公司說賠付率達(dá)到了200%，該產(chǎn)品因此而停止銷售。”喻周說，即便不停售，保險(xiǎn)公司也會(huì)通過增加理賠條件來變相降低風(fēng)險(xiǎn)，如檢查費(fèi)封頂?shù)取?/p>
記者了解到，隨著手足口病、少兒白血病等少兒疾病的高發(fā)，一些保險(xiǎn)公司還開發(fā)了專項(xiàng)疾病保險(xiǎn)。例如，平安保險(xiǎn)承保的少兒手足口病、少兒麻疹、少兒白血病保險(xiǎn)，價(jià)格最低僅需80元/年，除涵蓋手足口病和麻疹醫(yī)療費(fèi)用、住院伙食津貼和疾病身故保障外，還創(chuàng)新性地增加了家長陪護(hù)誤工津貼。喻周認(rèn)為，“專項(xiàng)保險(xiǎn)”產(chǎn)品專保少兒特定疾病，價(jià)位也較低，或?qū)⒊蔀槎鄶?shù)保險(xiǎn)公司發(fā)展新產(chǎn)品的未來趨勢(shì)。
教育險(xiǎn)早規(guī)劃
除孩子健康外，家長最注重的是孩子的教育。
陽光人壽保險(xiǎn)曾經(jīng)針對(duì)兒童在成長階段的花費(fèi)做過一項(xiàng)系統(tǒng)調(diào)查，對(duì)北京、江蘇、云南等10個(gè)城市的1萬戶城市家庭的兒童花費(fèi)做了調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析。數(shù)據(jù)顯示：一個(gè)孩子，在幼兒園期間的花費(fèi)總額是1.8萬元，小學(xué)的花費(fèi)總額是5萬元，中學(xué)的花費(fèi)總額是3萬元，高中的花費(fèi)總額是4萬元，大學(xué)的花費(fèi)總額是9萬元，碩士的花費(fèi)總額是6.6萬元，學(xué)習(xí)生活費(fèi)用總計(jì)29.8元。其中，調(diào)查的數(shù)據(jù)僅包含孩子的學(xué)習(xí)費(fèi)、生活費(fèi)、擇校費(fèi)的費(fèi)用，并不包括生病治療、課外補(bǔ)習(xí)、特長培訓(xùn)、外出旅游等其他的額外開支，但即便如此，這些費(fèi)用大概也會(huì)占到多數(shù)家庭收入的40%左右。
對(duì)此，陽光人壽保險(xiǎn)理財(cái)專家、市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人范修宇表示，盡早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費(fèi)用更顯得必要。教育金保險(xiǎn)可以作為呵護(hù)孩子平安成長、儲(chǔ)備教育資金甚至為他們提供創(chuàng)業(yè)基金或婚嫁金的有效理財(cái)手段。喻周也認(rèn)為，隨著孩子不斷成長，身體日益強(qiáng)壯，健康風(fēng)險(xiǎn)隨之明顯降低，家長可以適當(dāng)?shù)貎?chǔ)備教育基金。“不過，教育險(xiǎn)由于2.5%預(yù)定利率的規(guī)定，收益并不是很高。如果家長有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣和理財(cái)?shù)募寄埽部梢赃x擇國債、貨幣基金等方式來準(zhǔn)備教育金。”喻周說。
中民小貼士
六一兒童保險(xiǎn)專場(chǎng)，多家保險(xiǎn)公司大優(yōu)惠，滿就減，最高買3000元送1000元：http://ly0510.com/Topics/61all.shtml
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