家庭投保保險(xiǎn)先注重意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)
［編者按］ 意外和健康是整個(gè)家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必須考慮的，特別是家里的頂梁柱，意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)尤為重要。家庭成員購買保險(xiǎn)，應(yīng)先買家庭的頂梁柱，就是父母，再考慮孩子，因?yàn)楦改妇褪呛⒆幼詈玫谋Ｕ稀?
意外和健康是整個(gè)家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必須考慮的，特別是家里的頂梁柱，意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)尤為重要。
需要提醒的是，家庭成員購買保險(xiǎn)，應(yīng)先買家庭的頂梁柱，就是父母，再考慮孩子，因?yàn)楦改妇褪呛⒆幼詈玫谋Ｕ稀１ＹM(fèi)要量力而為，控制在家庭收入的10%-20%內(nèi)。
意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)指的是意外傷害保險(xiǎn)。它是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。保障項(xiàng)目包括意外死亡、殘疾、燒傷、意外傷害醫(yī)療等。
也許有的人會(huì)說了，“我一年到頭都很少出門旅游，是不是就不需要意外險(xiǎn)了?”
對(duì)此，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)不同人群、不同保障范圍而專門設(shè)計(jì)的，怎樣購買合適，還要結(jié)合自己的實(shí)際需求而定。
例如“朝九晚五”上班族，每年只是偶爾出門一次，建議選擇一份綜合(行情 專區(qū))性意外保險(xiǎn)即可，保費(fèi)一般在百元左右;經(jīng)常乘飛機(jī)“空中飛人”，可以選擇購買一年期航空意外傷害保險(xiǎn)，獲得較高額度的保險(xiǎn)保障;喜歡自駕游等的戶外運(yùn)動(dòng)族，可以為自己投保旅游人身意外傷害保險(xiǎn);身在異國的他鄉(xiāng)游子，可以買份境外旅游意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫(yī)等。
保費(fèi)方面，意外傷害險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，它是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率的，同樣一份意外險(xiǎn)，如果投保人職業(yè)不同，費(fèi)率也會(huì)有差異。
據(jù)悉，意外險(xiǎn)一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級(jí)，分別對(duì)應(yīng)不同的費(fèi)率等級(jí)。因此，擬定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)不是依據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡而是其職業(yè)類別，也就是說，職業(yè)危險(xiǎn)程度越高，需要交納的保費(fèi)就越多。
因?yàn)槁殬I(yè)變更會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)的賠付造成較大影響，因此在被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換職業(yè)時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)。大部分的意外險(xiǎn)條款明確約定：被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或被保人應(yīng)于10日內(nèi)以書面形式通知保險(xiǎn)公司。
提醒：在購買意外險(xiǎn)過程中，客戶應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報(bào)銷等。
健康險(xiǎn)
健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
隨著生活節(jié)奏加快，越來越多的人關(guān)心健康保險(xiǎn)。一旦患上重疾，對(duì)于積蓄不多的家庭來說打擊更是巨大。購買一份健康險(xiǎn)是必要的，那么，如何有效投保健康保險(xiǎn)呢?
在選擇購買健康險(xiǎn)時(shí)，最先要考慮的就是意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩個(gè)險(xiǎn)種不僅扮演著重要的保駕護(hù)航角色，還能作為特定的準(zhǔn)備金，以備投保人將來急需用錢。
已經(jīng)有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的市民，在選擇商業(yè)健康險(xiǎn)時(shí)，可分為三個(gè)步驟進(jìn)行。首先，優(yōu)先考慮意外醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橐馔忉t(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，能報(bào)銷意外急診的醫(yī)療費(fèi)用。其次，考慮重大疾病保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是確診即給付賠償。一般來說，醫(yī)保對(duì)重大疾病的用藥和醫(yī)院等均有諸多限制，因此重大疾病險(xiǎn)就成為了補(bǔ)充醫(yī)保不足的最好工具。最后，可以考慮購買收入津貼型保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費(fèi)。
賠付方面，健康險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，可報(bào)銷的部分為總治理費(fèi)用減去基本醫(yī)保報(bào)銷的部分，最高報(bào)銷比例為80%。
提醒：購買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)、猶豫期和退保的相關(guān)約定、費(fèi)用扣除等。
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