大病醫(yī)保新政將給保險企業(yè)帶來的影響
［編者按］ 近日，《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》正式公布，規(guī)定大病醫(yī)保的經(jīng)辦權交由險企，醫(yī)?；鸪鲑Y投保，險企自負盈虧，且遵循收支平衡、保本微利的總原則。新政將采取招標方式選定經(jīng)辦險企，且對經(jīng)辦險企提出了明確的要求。
近日，《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》正式公布，規(guī)定大病醫(yī)保的經(jīng)辦權交由險企，醫(yī)保基金出資投保，險企自負盈虧，且遵循收支平衡、保本微利的總原則。新政將采取招標方式選定經(jīng)辦險企，且對經(jīng)辦險企提出了明確的要求。
要想掙大病保險的錢，需要過三道坎：入門不易，要在中國境內(nèi)經(jīng)營健康保險專項業(yè)務5年以上，完備的網(wǎng)絡服務體系以及配備醫(yī)學專業(yè)背景的專職人員，這意味著很多外資和中小保險，以及新設立保險公司將暫時無緣;監(jiān)測細膩，政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)。招標主要包括具體補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內(nèi)容。合理控制商業(yè)保險機構(gòu)盈利率，建立起以保障水平和參保(合)人滿意度為核心的考核辦法。
這為未來能夠經(jīng)辦該項業(yè)務的險企帶來很大的商機。新政出臺前后，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、人保健康等大公司都躍躍欲試，一致認為商業(yè)保險公司參與到大病醫(yī)保體系中，將強化居民的健康風險意識，并極大推動商業(yè)健康險的發(fā)展。由于這些公司曾經(jīng)有過在各地試點經(jīng)營大病醫(yī)保的經(jīng)歷，從招標中獲勝的幾率較大。但由于新政對險企經(jīng)辦提出較為苛刻的標準，不可否認的是，對于較高的招標條件，中小險企只能“望洋興嘆”。未來有無大病醫(yī)保經(jīng)辦權成為險企的一條分界線，對小公司品牌、聲譽將產(chǎn)生一些影響，無緣這塊業(yè)務的經(jīng)辦，小公司也將失去更多與城鄉(xiāng)居民主動接觸的機會。
為了在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展，中小險企只能借助差異化服務、創(chuàng)新產(chǎn)品來應對市場的變化。保險公司可以發(fā)揮在精算、理賠和健康管理等方面的優(yōu)勢，為參保群眾提供健康保險和健康管理服務。這很可能也是中小險企的出路之一。
盡管政策要求城鄉(xiāng)居民大病險經(jīng)營保障盈虧平衡，但險企可以圍繞居民的其他健康需求進行二次開發(fā)。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)正在研究制訂相關的實施細則，進一步明確準入條件、服務范圍、產(chǎn)品定義、合作模式等。新政中的大病劃定將不及商業(yè)重疾險的覆蓋范圍，取得城鄉(xiāng)居民大病險經(jīng)辦權的險企仍有發(fā)揮的空間。
目前，險企在推銷商業(yè)重疾險的時候，所慣用的策略是介紹目前大病發(fā)病率提高、所需費用明顯增加、對家庭經(jīng)濟壓力較大等。一旦城鄉(xiāng)居民通過醫(yī)?；鹬蝎@得大病保障，將擠壓商業(yè)重疾險的市場空間。一位健康險產(chǎn)品開發(fā)人士解釋，事實上，醫(yī)保提供的城鄉(xiāng)居民大病險與商業(yè)重疾險并不沖突，前者是在一定比例且分段報銷，且憑票報銷合理的費用，而商業(yè)重疾險則為給付型險種，即只要投保人患有合同約定的重疾險就要獲得賠付。
大病保險資金來源直接從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中切割部分。目前是結(jié)余部分。即：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū),利用結(jié)余籌集大病保險資金;結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，財政出資。根據(jù)審計署最新數(shù)據(jù)顯示，2011年全國新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；饍身椃謩e累計結(jié)余824億元和413.57億元，合計為1237.57億元。近年來衛(wèi)生部要求控制基金結(jié)余，規(guī)定新農(nóng)合統(tǒng)籌基金當年結(jié)余控制在15%以內(nèi)，累計結(jié)余不超過當年統(tǒng)籌基金的25%，總體結(jié)余不會太高。政策鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在承辦好大病保險業(yè)務的基礎上，提供多樣化的健康保險產(chǎn)品。據(jù)測算，2011 年我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新農(nóng)合的籌資額分別為594億和2048億元，假設其中15%用于購買大病醫(yī)療則保費收入為396 億元，再考慮客戶二次開發(fā)1：1 的帶動效應，總保費收入可達800 億元左右，占2011 年人身險總保費的8%。
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