家庭必備保險規(guī)劃 投資理財不“裸奔”
［編者按］ “人無遠慮，必有近憂?！痹跇废砀哔|(zhì)量生活的同時，風險或許正潛伏在周圍。意外風險、疾病風險、養(yǎng)老風險、財務風險……是每個人都必須要面對的人生風險。那么，如何對財富進行保障規(guī)劃？業(yè)內(nèi)理財專家認為，沒有財富保障規(guī)劃的投資理財就像“裸奔”，而如果想要做到未雨綢繆，那么，進行良好的保險規(guī)劃就成為家庭財富管理的必備之選。
“人無遠慮，必有近憂。”在樂享高質(zhì)量生活的同時，風險或許正潛伏在周圍。意外風險、疾病風險、養(yǎng)老風險、財務風險……是每個人都必須要面對的人生風險。那么，如何對財富進行保障規(guī)劃？業(yè)內(nèi)理財專家認為，沒有財富保障規(guī)劃的投資理財就像“裸奔”，而如果想要做到未雨綢繆，那么，進行良好的保險規(guī)劃就成為家庭財富管理的必備之選。
保險是理財金字塔的基石
健康的家庭理財結(jié)構(gòu)應該遵循金字塔法則，即底層作為理財規(guī)劃的基石最寬最穩(wěn)健，它由一些低風險的保障型產(chǎn)品組成，如純消費型保險產(chǎn)品保險，可以構(gòu)成一個穩(wěn)固的基座。中層是風險和回報都在中等水平的理財產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。但無論是個人理財還是家庭理財，保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。
保險專家指出，風險具有不確定性，保險產(chǎn)品針對的風險也有多種不同。因此，不能簡單比較短期收益和費率高低，要看公司的品牌、客戶服務和理賠時效等。許多客戶在投保的過程中，過于注重保險產(chǎn)品的短期收益目標，而忽略了保險的保障功能，雖然資金投入不少，可是到了關鍵時刻才會發(fā)現(xiàn)，其實自己的保險投入，并未在最需要的時候真正發(fā)揮出應有的“保障”作用。選擇保險產(chǎn)品應該回歸保險的本源，把重點放在產(chǎn)品的基本保障功能上。
為未來應理智選保險
現(xiàn)在，隨著人們投保意識的增強，很多家庭已經(jīng)把保險當成了自己出險后的保障器，往往主動為自己選擇購買保險產(chǎn)品。
家庭保險的開支以家庭年收入的5%-15%為宜。購買保險有一定的規(guī)律，要根據(jù)保障功能從強到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類險種，然后再考慮進行子女教育、儲蓄、退休等各項財務規(guī)劃。對于純保障類險種，意外及意外醫(yī)療保險保障能夠滿足我們防范意外風險的最基本需求，這類保險不需要太多費用；在此基礎上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭的財務狀況不會受到重大影響。在這些最基礎的風險防火墻構(gòu)建好以后。我們可以開始淡定地考慮人生規(guī)劃型保險，如教育金、養(yǎng)老金等。
調(diào)查顯示，目前僅有23%的中國內(nèi)地受訪者開始為教育金計劃做準備，僅有31%的人開始著手準備退休規(guī)劃。通過購買養(yǎng)老金和教育金產(chǎn)品來滿足家庭長期理財需求，還可以充分利用手頭的閑置資金，避免沖動消費，實現(xiàn)財富積累，換取長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，用來保障未來生活所需，或作為旅游、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等專項資金，平滑未來收入不穩(wěn)定的風險。
在購買保險時，還應對家庭成員的風險狀況和財務狀況進行整體客觀評估。在購買任何一種保險之前一定要讀懂產(chǎn)品條款，看它究竟屬于哪一類保險，是否適合自己的家庭成員，是否做到以最少的成本獲得最大保障。如此，才能通過自己的理智選擇，使家庭在以后的日子里真正獲得“保障”。
購買保險要看準服務
保險不同于一般的普通商品，選擇保險更要看簽保單的后續(xù)服務?，F(xiàn)在保險公司在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，將保險功能和服務體驗結(jié)合起來，才能真正給客戶增加產(chǎn)品體驗，通過客戶體驗塑造新的競爭力。具體是從產(chǎn)品購買、產(chǎn)品附加服務等多方面增強客戶價值體驗，并積極探索為保險產(chǎn)品配套健康管理、養(yǎng)老住區(qū)等附加值服務，從而將單一的銷售層面延伸到了服務功能層面。
據(jù)了解，現(xiàn)在有些保險公司已經(jīng)在此方面有過嘗試，比如將保險功能和服務結(jié)合起來的高端醫(yī)療產(chǎn)品康健榮尊，就將診斷、治療、住院、化療等各個階段做出規(guī)劃，根據(jù)治療周期，為客戶提供針對性強的保障。同時，現(xiàn)在還有一些保險產(chǎn)品也具有保費低保障高、保額分紅保障遞增、責任完善、功能全面等特色，還能與重大疾病等多個險種靈活組合，可滿足消費者中長期理財規(guī)劃的需求。
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