火車票里藏意外險你知道嗎？
［編者按］ 去年動車溫州段脫軌事故后，與救援工作一起行動起來的，還有商業(yè)保險公司。但幾乎沒有人知道，我們所買的火車票里本身已包含意外險。雖然常常坐火車的筆者也是不知情者之一，但出乎意料的是向周圍人求證時，或者干脆表示“完全不知道”，或者言語模糊稱“不是很清楚”，這里面甚至包括一位在鐵路部門工作的朋友和數(shù)名保險業(yè)內(nèi)的專家們。
去年動車溫州段脫軌事故后，與救援工作一起行動起來的，還有商業(yè)保險公司。但幾乎沒有人知道，我們所買的火車票里本身已包含意外險。雖然常常坐火車的筆者也是不知情者之一，但出乎意料的是向周圍人求證時，或者干脆表示“完全不知道”，或者言語模糊稱“不是很清楚”，這里面甚至包括一位在鐵路部門工作的朋友和數(shù)名保險業(yè)內(nèi)的專家們。
記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，火車票里的意外險可以追溯到上個世紀(jì)五十年代。1951年，鐵道部出臺《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，該條例規(guī)定保險費金額為基本票價的2%，如果乘客在列車上發(fā)生意外，其意外險賠償額度“不論座席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為每人人民幣1500元”。1992年6月1日，鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險金額的通知》，將賠償責(zé)任限額提高為兩萬元。1994年，鐵道部又頒布了 《鐵路旅客運輸損害賠償規(guī)定》，將每名旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額定為4萬元。有報道稱這幾個標(biāo)準(zhǔn)一直沿用至今，筆者在鐵道部網(wǎng)站上亦沒有查到其他更新文件。
值得注意的是，該保險完全由鐵路部門內(nèi)部操作，收取和賠付的主體都是鐵路部門本身。根據(jù)鐵道部公布的數(shù)據(jù)，2010年全年客運收入為1344.91億元，按票面價含2%的保險費計算，則旅客所交的意外險保費高達(dá)26.9億元。雖然從2009年開始客運收入才開始破千億元，但累計近六十年的意外險保費恐怕早已是天文數(shù)字，巨額保費究竟流向了哪里?此乃第一問。
實際上，火車票里含意外險的問題，在2005年的北京曾經(jīng)熱鬧過一陣子。2005年8月8日，中國社會科學(xué)院助理研究員黃金榮在北京鐵路局營業(yè)處購買了一張從北京至義烏的火車票，票價為203元。黃先生事后得知，其購買的車票中包含了基本票價2%的“意外傷害強制保險費”，約3.98元，卻無人告知。結(jié)果，黃先生以“侵犯消費者知情權(quán)”為由，一紙訴狀將北京市鐵路局告上法庭。這是關(guān)于國內(nèi)火車票強制保險的第一案，官司一打就是一年，最后由北京市高級人民法院駁回了原告的行政上訴。
這“平地一聲吼”過去了六年，連余音都消匿得無聲無跡，幾乎每一個坐過火車的乘客在被問及車票里面的意外險時都是一臉茫然。自己交錢買了保險，但沒有被告知，而且車票上既沒寫明保險涵蓋內(nèi)容，也沒寫明承保單位，如果發(fā)生意外，作為被保險人該怎樣索賠呢?這是第二問。
而對于火車票里的意外險，不夠透明的不僅僅是保費繳納的部分，該險種保費的收取標(biāo)準(zhǔn)是按照火車票票面價格的2%計算，這意味著旅客購買的車票票價不同，由此繳納的保費是不同的，但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，旅客發(fā)生意外傷害，享受的最高保險金額卻是相同的。這公平嗎?此乃第三問。
從保護(hù)旅客權(quán)益和安全的角度出發(fā)，筆者認(rèn)為鐵路意外險是應(yīng)該存在的，但該以怎樣的姿態(tài)存在卻是值得商榷的問題。
曾經(jīng)，強制保險存在于許多領(lǐng)域，水陸空運輸業(yè)也身在其中。如今，航空、公路和水路運輸保險均已改為乘客自愿投保，只有鐵路部門依然實行強制保險，這種行業(yè)的老慣例或許正是造成火車意外險不透明的根源所在。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，鐵路部門在收取此保險時應(yīng)履行告知義務(wù)，明確介紹此保險涵蓋的范圍是什么、如何索賠，讓旅客清楚自己的權(quán)益以及正確維權(quán)的途徑;同時建議國家應(yīng)適當(dāng)調(diào)整目前鐵路意外險的運行模式，如果繼續(xù)執(zhí)行此險，鐵路部門也應(yīng)在保險監(jiān)督管理部門的監(jiān)管下進(jìn)行，或者干脆使其變成商業(yè)險，走市場運作的路線。
在火車票里“藏”了半個多世紀(jì)的意外險，是不是也該露露臉了?
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