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車險新規(guī)：將廢除無責不賠等霸王條款
［編者按］ 去年9月底，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》;隨后的10月底，中國保險協(xié)會發(fā)布了《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》(下簡稱《示范條款》)，分別向社會公開征求意見。
去年9月底，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》;隨后的10月底，中國保險協(xié)會發(fā)布了《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》(下簡稱《示范條款》)，分別向社會公開征求意見。
去年9月底，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》;隨后的10月底，中國保險協(xié)會發(fā)布了《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》(下簡稱《示范條款》)，分別向社會公開征求意見。根據(jù)該意見稿行業(yè)工作組提供的修訂說明，新條款中“無責不賠”霸王條款被廢除了。專家同時指出，既然承認了無責不賠、高保低賠等違法規(guī)定是霸王條款，那么，即便《示范條款》沒有正式出臺，過渡期內霸王條款也應該先停止使用。
“無責不賠”與現(xiàn)行法律相沖突
保險專家、中國精算師考試中心負責人楊波表示，如果我們把整個中國的車險市場作為一個大的市場、整體市場來看，不管是保監(jiān)會，保險行業(yè)協(xié)會，消費者還是公司，都是主體，這樣來看的話，它應該是從傳統(tǒng)的供給角度出發(fā)，轉變成從消費者需求角度出發(fā)，從這個角度來看，這一次的修改方向應該是值得肯定的。
車損險，保的是車輛損失，和責任是沒有關系的。但絕大多數(shù)保險公司都是采取先區(qū)分責任再賠付的違法方式處理的。在江蘇南京多年來已經(jīng)審理了大量這一類案件。結果都是判決車損險“按責任賠付，無責不賠”條款無效。
目前正在修改的《示范條款》中最為引人注目的，正是廢除了這一霸王條款。車損險是一種物質保險，理論上說，只要投了足額車損險，車損險項下的損失應該得到全額賠償。但目前執(zhí)行的車損險條款，只對車主在事故中負有責任的情況下，車輛的損失進行賠償，而且，按事故中的責任比例確定賠償比例。無責任時不賠償?！妒痉稐l款》將車主無責任的部分也納入了賠償范圍也就是說購買車損險的消費者有望據(jù)此得到合法保障。
專家強調，“無責不賠”條款與現(xiàn)行法律相沖突，《示范條款》在這一點上回歸了法治。
“高保低賠”將變實保實賠
與“無責不賠”一樣，我國車險另一大霸王條款是高保低賠?，F(xiàn)行條款規(guī)定：無論車輛新舊，車損險足額保險金額依據(jù)新車購置價認定，實際賠付卻最高不得超過車輛的實際價值。也就是所謂的“高保低賠”。
以浙江寧波的周先生為例，從2001年開始直到2009年，8年時間，周定海的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，其中車頭部分是以新車價88920元作為保險金額。2009年，這輛車發(fā)生車損事故。寧波市價格認定中心對車輛損失做了評估，認定車頭部分損失為36000多元。事故結案后，周定海向保險公司索賠，但業(yè)務員卻告知，車頭部分要按折舊來計算賠款，只能賠20896.2元，這和實際修理費相差了近1.6萬元。原來保險公司經(jīng)計算得出，周定海的車在出事故時車頭部分實際價值只值20896.2元，所以根據(jù)保險條款中，車損事故賠償不能超過車輛實際價值的規(guī)定，只能賠周定海20896.2元。
車主周定海表示，法院說多收了我這個保險費，對吧，保險公司退出了多出部分的保險費給我，你說我出了事了，它退給我，我一年沒出事呢，它不是收下了?那我算了一下我8年9年了這個保險它又收我多少錢，它可能退給我嗎?
周定海的遭遇事實上是所有車損險投保人的典型代表。好在目前正在完善中的《示范條款》將徹底顛覆“高保低賠”霸王條款，《示范條款》規(guī)定車損險足額保險額按車輛實際價值認定，實際賠付最高限額也為車輛實際價值。這意味著，實保實賠。專家指出，這將使消費者免予為永遠不能兌現(xiàn)的保額交納沒有任何意義的保費。
專家觀點
霸王條款應該先停止使用
汽車保險業(yè)界的專家都認為，這次中國保險協(xié)會對外發(fā)布的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》，確實解決了一些保險行業(yè)存在的痼疾，比如說按責任賠付、無責不賠以及高保低賠等問題，這些進步無疑是值得肯定的，而且對于維護廣大車主權益也會有切實的幫助。但是也有專家指出，在《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》中，還存在有些條款模糊不清、甚至存在自相矛盾的地方，因此還需要進一步地完善。
近些年來，涉水爭議是車損險中常見的爭議之一，專家認為，產生這種爭議的原因之一就是條款含糊其辭的結果。
記者首先查閱了現(xiàn)行的商業(yè)車險條款，在保險責任中，現(xiàn)行車險條款寫明了暴雨、洪水是主要保險責任范圍。但在責任免除條款中寫明：保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞，屬責任免除范圍;接著記者又仔細閱讀了《示范條款》，在保險責任中，《示范條款》寫明了暴雨、洪水等是主要保險責任范圍。但在責任免除條款中寫明：因涉水行駛或發(fā)動機進水后啟動導致的發(fā)動機損壞，屬責任免除范圍。
某大型保險公司前核保核賠部負責人潘浩介紹，在大量的司法實踐和法院判例中，消費者即使沒有購買涉水險，也能獲得發(fā)動機進水的賠付。比如在2008年上海，一位消費者在暴雨中行駛時，由于道路積水導致發(fā)動機損壞，保險公司拒賠，但是法院認為，消費者發(fā)動機進水的主要原因是暴雨所導致的，而暴雨是車險條款的責任范圍之內，因此法院認為保險公司應該予以賠付。
專家同時指出，既然承認了無責不賠、高保低賠等違法規(guī)定是霸王條款，那么，即便《示范條款》沒有正式出臺，過渡期內霸王條款也應該先停止使用。
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