黃金三支柱 撐起瑞士養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
［編者按］ 瑞士的養(yǎng)老制度被國(guó)際養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題專家公認(rèn)為是世界上“最現(xiàn)代的養(yǎng)老金制度之一”。瑞士聯(lián)邦公共養(yǎng)老基金“帕布利卡”(publica)投資組合經(jīng)理、高級(jí)金融分析師吳娟在接受中...
瑞士的養(yǎng)老制度被國(guó)際養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題專家公認(rèn)為是世界上“最現(xiàn)代的養(yǎng)老金制度之一”。瑞士聯(lián)邦公共養(yǎng)老基金“帕布利卡”(publica)投資組合經(jīng)理、高級(jí)金融分析師吳娟在接受中國(guó)證券報(bào)記者采訪時(shí)指出，中國(guó)在考慮引入“401k”計(jì)劃時(shí)，保障投保人的利益應(yīng)是真正出發(fā)點(diǎn)。
吳娟認(rèn)為，相比401k計(jì)劃，瑞士養(yǎng)老制度成型更早，實(shí)施更為嚴(yán)格。經(jīng)過(guò)幾十年風(fēng)雨，特別是2008年以來(lái)金融風(fēng)暴的考驗(yàn)，瑞士退休金體制的公平、高效及穩(wěn)健得到專家的肯定。德國(guó)在2006年就借用瑞士經(jīng)驗(yàn)，對(duì)該國(guó)養(yǎng)老體制進(jìn)行了大刀闊斧的改革。
吳娟介紹，瑞士的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立在“黃金三支柱”上。根據(jù)這一體制，每個(gè)在瑞士擁有工作權(quán)的人，不論國(guó)籍，包括不在瑞士居住的跨邊境工作者，都被強(qiáng)制性列入此體系中。
社會(huì)保險(xiǎn)ahv和傷殘孤寡保險(xiǎn)iv是第一支柱，其資金流入了聯(lián)邦政府負(fù)責(zé)管理的ahv基金，屬于國(guó)家統(tǒng)一保險(xiǎn)，它保障了在退休和不幸傷殘后保險(xiǎn)人、以及保險(xiǎn)人不幸死亡后其家人的基本生存條件。
第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)bvg，某種意義上，bvg類似美國(guó)的401k計(jì)劃完全基金式的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。第三支柱是私人養(yǎng)老保險(xiǎn)，它使個(gè)人和家庭可以主動(dòng)規(guī)劃未來(lái)。
具體而言，第一支柱ahv基金于1948年創(chuàng)建，體現(xiàn)的是人道主義關(guān)懷，旨在保障每個(gè)公民基本的有尊嚴(yán)的生活和社會(huì)安定團(tuán)結(jié)。它由雇員和雇主共同承擔(dān)，按工資一定比例繳納；對(duì)ahv基金貢獻(xiàn)大小不同的人退休后所得的年金差別小。ahv遵循現(xiàn)收現(xiàn)付原則，即退休人領(lǐng)取的ahv是正在工作的年輕一代所繳納的資金。這樣的隔代契約特征決定了ahv必須統(tǒng)一管理。
第二支柱職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)bvg實(shí)行個(gè)人賬戶積累制，由雇員和雇主共同繳費(fèi)，繳費(fèi)和投資收益免稅，只在領(lǐng)取時(shí)征收個(gè)人所得稅。bvg類似于美國(guó)的401k計(jì)劃，但仍有很多不同之處。首先，bvg與其他兩支柱一起編入了瑞士憲法，人人必須遵守執(zhí)行；而401k被寫(xiě)入美國(guó)《國(guó)內(nèi)稅收法》，雇員雇主有選擇執(zhí)行的權(quán)利。其次，瑞士法律還規(guī)定了雇員和雇主繳納bvg的最低工資比例，鼓勵(lì)多繳，但不可無(wú)限制多繳。此外,瑞士6000多億法郎(約4.5兆人民幣)的bvg基金分散在2000多家獨(dú)立于企業(yè)的基金里。公務(wù)員有公務(wù)員養(yǎng)老基金，許多大企業(yè)有自立的bvg基金，中小企業(yè)有的扎堆組建了行業(yè)bvg基金，有的選擇性加入某個(gè)bvg基金。所以，中小企業(yè)成為許多bvg基金爭(zhēng)相招攬的客戶，刺激基金相互競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)專業(yè)化管理。
吳娟指出，bvg基金的獨(dú)立性體現(xiàn)在自負(fù)盈虧上。首先，基金的投資不受企業(yè)左右,即便是某企業(yè)自建的bvg基金也沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)本企業(yè)股票的義務(wù)，將安全性、盈利性和流動(dòng)性放在第一位；其次，企業(yè)效益不影響基金效益，避免了企業(yè)破產(chǎn)后雇員養(yǎng)老保險(xiǎn)打水漂的慘劇。瑞士《bvg監(jiān)控法》允許職業(yè)養(yǎng)老基金對(duì)全球資產(chǎn)投資，允許它們?cè)趪?guó)際范圍內(nèi)選擇托管行，但對(duì)其投資的金融產(chǎn)品有嚴(yán)格規(guī)定。
作為第一、第二支柱的有力補(bǔ)充，瑞士養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的第三支柱是個(gè)人在自愿基礎(chǔ)上放棄當(dāng)前消費(fèi)，將一部分積蓄存入封鎖性的私人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬號(hào)中。對(duì)于每年繳付的此類私人養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，國(guó)家放棄一定額度稅收，鼓勵(lì)公民未雨綢繆。
吳娟介紹，作為瑞士最大的養(yǎng)老基金，帕布利卡屬于瑞士養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的第二支柱bvg基金，這只基金管理著300多億瑞士法郎(約2250億元人民幣)資產(chǎn)，2008、2009及2010年被評(píng)為瑞士經(jīng)營(yíng)得最好的養(yǎng)老基金。 (來(lái)源：中國(guó)證券報(bào))
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