算算保險(xiǎn)分紅這本賬 分紅與保障哪個(gè)最重要？
［編者按］ 每年到了七八月份，很多購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)會(huì)陸續(xù)收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的《紅利通知書(shū)》。這時(shí)，不少人會(huì)對(duì)分紅金額格外在意：分紅比例是多少？跟銀行利率相比是不是虧了？...
每年到了七八月份，很多購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)會(huì)陸續(xù)收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的《紅利通知書(shū)》。這時(shí)，不少人會(huì)對(duì)分紅金額格外在意：分紅比例是多少？跟銀行利率相比是不是虧了？與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，收益如何？對(duì)此，專(zhuān)家建議消費(fèi)者不要過(guò)分“糾結(jié)”于保單分紅，而要充分認(rèn)識(shí)所購(gòu)保險(xiǎn)的保障功能，同時(shí)選擇最佳的紅利用途，這才是最重要的。分紅與保障哪個(gè)最重要？
國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者在投保時(shí)有一個(gè)顯著特點(diǎn)，就是特別注重保險(xiǎn)收益，喜歡將保險(xiǎn)收益與銀行儲(chǔ)蓄或其他投資理財(cái)產(chǎn)品的收益進(jìn)行比較。對(duì)此，中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，千萬(wàn)不要簡(jiǎn)單盲目地將產(chǎn)品分紅作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)：一方面，不同的產(chǎn)品分紅水平不能簡(jiǎn)單比較，另一方面也會(huì)陷入“只認(rèn)收益、忽視保障”的誤區(qū)。
首先，每張保單的紅利分配要看保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)也要看保單對(duì)保險(xiǎn)公司可分配盈余的貢獻(xiàn)大小。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投保計(jì)劃不一樣，紅利比較就無(wú)從談起。其次，在評(píng)估當(dāng)年分紅的同時(shí)，歷年分紅是否穩(wěn)健也非常關(guān)鍵，沒(méi)有大波動(dòng)的分紅，才能說(shuō)明這家保險(xiǎn)公司的投資和經(jīng)營(yíng)是穩(wěn)健的。更為重要的是，過(guò)度強(qiáng)調(diào)分紅收益，反而會(huì)忽視保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障功能。
對(duì)此，中意人壽保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，客戶(hù)在選擇之前需要明確兩個(gè)方面：首先，目前主要需要的是保障還是投資，亦或兩者兼有；其次，需要穩(wěn)健的收益，還是收益預(yù)期較高但可能有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是周期相對(duì)較長(zhǎng)，能夠提供其它理財(cái)產(chǎn)品不能提供的人身保障功能，同時(shí)，兼顧保障和收益。因此，適合準(zhǔn)備中長(zhǎng)期投資并且有人身保障需求的客戶(hù)。而對(duì)于需要短期理財(cái)?shù)目蛻?hù)，可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品或其它理財(cái)產(chǎn)品。
舉例來(lái)說(shuō)，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了一款分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品“福享今生”，第二年由于意外而發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任而身故或殘疾，不僅可以得到保費(fèi)全額返還，還可獲賠最高30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，滿(mǎn)期以后還可以拿到全額的所交保險(xiǎn)費(fèi)、合同的保證收益和每年的分紅。同時(shí)，客戶(hù)還可以選擇投保諸如重大疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)。
現(xiàn)金分紅與保額分紅哪個(gè)更合算？根據(jù)紅利的分配方式，目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的有現(xiàn)金分紅與保額分紅。對(duì)于現(xiàn)金分紅，保單持有人可以直接領(lǐng)取現(xiàn)金，也可以用現(xiàn)金紅利抵交未交部分的保費(fèi)；或?qū)⒓t利繼續(xù)放在賬戶(hù)中累積生息。
而保額分紅是通過(guò)保額的變化帶來(lái)的收益，如果客戶(hù)要在滿(mǎn)期前領(lǐng)取，就要把未來(lái)的收益折算為現(xiàn)在的價(jià)值，折算后的收益會(huì)大打折扣，因此其紅利的領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過(guò)滿(mǎn)期領(lǐng)取、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任、退?；蛘邷p少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退?；驕p少保額都會(huì)給投保人帶來(lái)一定損失。
對(duì)此，中意人壽保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，在選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。如果更看重紅利領(lǐng)取的靈活性，可以選擇現(xiàn)金分紅，而如果不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品或現(xiàn)金分紅產(chǎn)品的累積生息，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更好的收益。
中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專(zhuān)家則認(rèn)為，保額分紅特別適合注重保障的投保人。專(zhuān)家表示，“保額分紅的方式可以增加保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，因此有可能增加投資收益，并有機(jī)會(huì)保持穩(wěn)定的投資收益率，因此保額分紅的紅利金額較為平滑穩(wěn)定。伴隨每年的紅利分配，保額會(huì)隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。值得一提的是，具有增額年金紅利的產(chǎn)品，保額分紅體現(xiàn)在所交保費(fèi)不變，每年領(lǐng)取的年金會(huì)逐年增加。”
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