保險理財看上去很美 一年分紅25元只夠買一斤排骨
［編者按］ “教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇”的理財產(chǎn)品，這樣的宣傳，看上去似乎很美。 但近日，記者接到多名街坊報料，稱在幾年前購買的保險理財產(chǎn)品，收益極其低下，竟低過銀行利...
“教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇”的理財產(chǎn)品，這樣的宣傳，看上去似乎很美。
但近日，記者接到多名街坊報料，稱在幾年前購買的保險理財產(chǎn)品，收益極其低下，竟低過銀行利息。“第一年僅25.1元的紅利”，又要如何實現(xiàn)它看似“美麗”的宣傳？然而“昂貴”的退保代價，更是讓購買者陷入進退兩難的境地。
據(jù)記者了解，報料的街坊多在銀行內(nèi)受到保險公司業(yè)務員的推銷，而最終購買理財保險的原因，則是出于對銀行的信任。
雖然早在2010年底，銀監(jiān)會便發(fā)文不再允許保險公司人員駐點商業(yè)銀行網(wǎng)點，并同時規(guī)定商業(yè)銀行每個網(wǎng)點合作的保險公司原則上不超過3家。但目前出現(xiàn)的情況該如何解決，之前的合同又該如何終止，成為眾多購買理財保險的街坊最為關(guān)心的問題。
某股份制銀行廣州分行一私人銀行高級投資經(jīng)理昨日對本報記者表示，在銀行購買保險產(chǎn)品時，不要只聽銷售人說產(chǎn)品的好處，要對著保險產(chǎn)品條款逐一問清楚，切勿急于簽訂合同，“分紅險投資的范圍有限制，分紅收益的水平一般都不高，買保險應該回歸其保險的功能。”
本是去銀行辦理業(yè)務不慎被忽悠辦理了保險
家住越秀區(qū)的王小姐是某銀行的客戶，2008年8月份前往越秀區(qū)的一家銀行辦理業(yè)務時，購買了一份讓其事后苦惱不已的理財保險。
在王小姐所保留的一份該保險公司的宣傳單上，記者看到了“新型理財產(chǎn)品，教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇”的字樣，而另在宣傳冊的最下方還注明了“限量30冊，送完即止”。
本著不太相信保險的心態(tài)，當時的王小姐對此事一笑了之，隨即繼續(xù)辦理業(yè)務，對于保險推銷員的推銷并未在意。
“后來保險員吹得有點天花亂墜，稱今年交一萬，明年便可領(lǐng)一千。”王小姐說，其是該銀行的vip客戶，和銀行的多名工作人員十分熟悉，見銀行員工對于此種保險不置可否的態(tài)度，便為自己購買了一份，“當時有點抱著試試看的態(tài)度”。
第一年分紅25.1元“僅夠買一斤排骨”
“第一年我就傻眼了，分紅才分了25.1元。”王小姐拿出保險合同年度報告書說。
而記者也在王小姐提供的該報告書上看到，從2008年8月23日至2009年8月23日，該年度的紅利金額僅為可憐的25.1元。
“現(xiàn)在一斤排骨都要20多塊，25.1元又能買多少？”王小姐苦笑道。
據(jù)記者了解，王小姐所購買的此份保險，需要每年向銀行存款1萬元，持續(xù)存十年，在此期間不能取出任何本金。另外作為“獎勵”，無論存錢的時間長短，每1萬塊錢只可以領(lǐng)取到1000元所謂的“生存給付金”。
“一直要存15年。”王小姐說，雖然交款只用交10萬，而保險員稱“最后的5年是保險公司所贈送的，每年可獲1000元的‘生存給付金’，且本金依舊不能取出”。
“也就是說15年的利潤只有15000元的‘生存給付金’外加分紅。”王小姐氣憤地說，分紅第一年25.1元，“以后能高到哪里去？”這令其十分懷疑，“我覺得基本上是可以忽略的”。
據(jù)悉，目前銀行整取的五年定期利率約為5.5%，換言之，王小姐若在銀行存款10萬元，整存五年的利息便有27500元。
“單此項收入便遠遠高出所謂的15000元的‘生存給付金’。”王小姐氣憤地說道，更不要提之前的10年所能得到的利息，“這簡直不可理喻。”
“如此一份保險竟然打著‘新型理財產(chǎn)品教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇’的口號。”王小姐表示不能接受這個現(xiàn)實，因為其要在明知道被收益偏低的情況下繼續(xù)投資此份保險7萬元。
現(xiàn)在退保 將面臨損失一半保費
“在銀行里竟然也有這樣的事情出現(xiàn)，實在是太可怕了。”王小姐說，當時購買此項保險的原因主要是看著銀行的“面子”，怎么也無法想到竟然有人能在銀行里推銷這樣的“理財產(chǎn)品”，而更難以料想的是，銀行里的工作人員竟對此持不置可否的態(tài)度。
“保險員當時只是告訴我如何如何的好，并沒有提毀約的后果。”王小姐說，現(xiàn)在十分悔恨自己當時過于相信“在銀行里的人”了，“直到最近，在朋友提醒下我才發(fā)現(xiàn)這份理財保險，實際上并不理財，且毀約成本十分之高”。
王小姐曾經(jīng)詢問過保險公司的人員，卻得到了令她更進退兩難的答案：若現(xiàn)在退保，將面臨近一半的損失。
銀保銷售投訴仍不少
據(jù)悉，王小姐所購買的保險是一份“銀保”，而所謂的“銀保”即銀行業(yè)與保險業(yè)的合作模式，但目前在我國，銀行僅僅是充當了中介的形式。
然而，在2010年底，銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》中，要求保險公司駐點人員必須退出銀行網(wǎng)點。
“新政之后銀保就十分難賣了。”一名不愿意透露姓名的保險業(yè)從業(yè)者在接受記者采訪時表示，主要原因是“銀保”產(chǎn)品將不再由保險公司業(yè)務員銷售，而是改由銀行的工作人員直接銷售，銀行面臨的風險增加，“在介紹產(chǎn)品時，都必須詳細”。
“像王小姐這樣的保險產(chǎn)品，是好是壞一目了然，只要講清楚了，還有多少人購買就很難說了。”該從業(yè)者表示。
此前，不少銀行和保險公司為了追求業(yè)務規(guī)模指標，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品誤導客戶。雖然銀監(jiān)會一再要求要對投連險等復雜類保險產(chǎn)品進行客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄，但縱使是聲令俱下，仍有很多銀行頂風作案。去年年底，為了進一步規(guī)范銀保銷售行為，銀監(jiān)出臺了《進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風險管理的通知》，要求銀行銷售保險產(chǎn)品時應向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導。
但目前沒有按照這個要求來做的銀行依然不在少數(shù)，記者一直都收到不少身邊相關(guān)的銀行存款變保險的投訴。根據(jù)廣東銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，一季度廣東銀監(jiān)局就已經(jīng)收到涉及理財產(chǎn)品糾紛類信訪事項有20件。
■小貼士
購買分紅型保險理財產(chǎn)品應注意什么？
某股份制銀行廣州分行一私人銀行高級投資經(jīng)理昨日對本報記者表示，在銀行購買保險產(chǎn)品時，不要只聽銷售人說產(chǎn)品的好處，要對著保險產(chǎn)品條款逐一問清楚，要求銷售人員對你的疑問點一一解答，若遇到當時拿不準的地方，回家慢慢看，切勿急于簽訂合同。
另外，銀行理財師告訴記者，由于分紅險投資的范圍是有限制的，一般只能夠投資大型基建項目、債券和大額存單，因此分紅收益的水平一般都不高，買保險應該回歸其“保險”的功能。
“建議投資人購買保險產(chǎn)品時還是要重視保險產(chǎn)品本身的‘保險’功能，保險條款是否適合個人，這才是選擇一個保險產(chǎn)品的要點所在。至于投資收益，市場好的時候保險產(chǎn)品的收益肯定不如其他投資，雖然市場差的時候其波動也較少，但總體來說最好不要將其看做一個完全意義的投資產(chǎn)品，這還不如直接投資基金。”該分析師對記者表示。
對于最近一些銀行銷售人員“勸”客戶“存定期不如買保險”的說法，該私人銀行投資經(jīng)理表示，目前我國尚處于加息周期中，一般分紅型保險產(chǎn)品投資期限較長，在加息周期中投資太長期限的低流動性產(chǎn)品都不太劃算。“現(xiàn)在我建議存款半年轉(zhuǎn)滾存一次比較好，分紅險大部分都是掛鉤大額5年期存單的，加息周期下肯定不劃算，而且據(jù)我個人了解，目前這類產(chǎn)品的資產(chǎn)增值收益也做得不是太好。”
“合同上的法律條款都比較明細，街坊們一旦簽署，法律上便認為街坊們接受了上述條件。”廣東勝侖律師事務所的劉繼承律師在接受記者采訪時表示，相關(guān)的業(yè)務人員在推銷保險時可能會出現(xiàn)“挑好聽的說”的情況，但街坊們也有義務看清合同，“我覺得對于此種事情，從法律上講，很難就此終止合同”。
“只能去找當時給你推銷的保險員套話。”該名不愿意透露姓名的保險業(yè)從業(yè)者向記者透露，只要王小姐能錄到業(yè)務員承認在介紹保險時未能詳細介紹該種保險的話語，“鬧一鬧”還是很有可能把錢拿回來的，而據(jù)其了解，用這樣的“手段”拿回錢的人不在少數(shù)。
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