保險(xiǎn)中介夸口包賠惹爭議
［編者按］ 保險(xiǎn)公司通過費(fèi)用率的限定將銷售和理賠工作按固定費(fèi)用率包給中介機(jī)構(gòu)，將風(fēng)險(xiǎn)基本轉(zhuǎn)移給銷售方，從而獲得固定利潤日前，《中國經(jīng)營報(bào)(博客,微博)》記者了解到，保險(xiǎn)中介機(jī)...
保險(xiǎn)公司通過費(fèi)用率的限定將銷售和理賠工作按固定費(fèi)用率包給中介機(jī)構(gòu)，將風(fēng)險(xiǎn)基本轉(zhuǎn)移給銷售方，從而獲得固定利潤日前，《中國經(jīng)營報(bào)(博客,微博)》記者了解到，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)美臣金融服務(wù)集團(tuán)（下稱“美臣”）正在向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)游說這種“大包”代理模式。
盡管與中介合作采用“大包”模式合作，保險(xiǎn)可以保證利潤，也有利于沖保費(fèi)規(guī)模，但這種合作方式并未得到保險(xiǎn)業(yè)界的認(rèn)同，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士大都認(rèn)為這種模式下賠付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到中介機(jī)構(gòu)，無論是對(duì)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者都存在風(fēng)險(xiǎn)。
“大包”模式?jīng)_保費(fèi)
據(jù)一位廣東保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士透露，所謂“大包”模式包括包銷包賠兩個(gè)方面：包銷就是指中介機(jī)構(gòu)承諾保險(xiǎn)公司某段時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)一定數(shù)量的保費(fèi)，完不成目標(biāo)則從手續(xù)費(fèi)率設(shè)定上給予“懲罰”。
包賠主要是指保險(xiǎn)公司獲得確定的利潤率，中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)由賠付變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司根據(jù)年度利潤目標(biāo)，以及其他成本（如保單成本、辦公費(fèi)用、人力資源費(fèi)用等）提出利潤率加成本率的數(shù)值，按100%減去這個(gè)數(shù)值再減去賠付率，即中介機(jī)構(gòu)的代理費(fèi)用率。因?yàn)橘r付率是不確定的，中介代理費(fèi)用率也就不確定，賠付多少的風(fēng)險(xiǎn)由此轉(zhuǎn)嫁到中介機(jī)構(gòu)。
另外，包銷包賠還指保單從銷售到理賠，全過程的工作均由中介機(jī)構(gòu)完成，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)核保（該不該保）、核賠（該不該賠）等工作。
10月底，美臣與某集團(tuán)壽險(xiǎn)公司簽訂全國“大包”戰(zhàn)略合作協(xié)議。此前美臣已與該保險(xiǎn)集團(tuán)財(cái)險(xiǎn)公司廣東分公司進(jìn)行區(qū)域合作。
11月4日，美臣給本報(bào)的回復(fù)中指出：“美臣與保險(xiǎn)公司簽署的協(xié)議是總對(duì)總的戰(zhàn)略合作協(xié)議，不稱為"大包"模式。是美臣在普通的總對(duì)總合作協(xié)議的基礎(chǔ)上，加入專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，貫穿整個(gè)銷售、理賠過程，以實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，同時(shí)，美臣有自己的公估理賠機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，可以有效擠壓理賠水分，控制賠付率。是對(duì)保險(xiǎn)公司合作的增值服務(wù)。”
某保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，之所以有保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)愿意采用“大包”模式合作，對(duì)保險(xiǎn)公司而言能夠保證一定規(guī)模的保費(fèi)和利潤；對(duì)中介機(jī)構(gòu)而言則可以分享保險(xiǎn)公司的利潤，同時(shí)也能迅速做大規(guī)模。
記者了解到美臣和這家壽險(xiǎn)集團(tuán)公司簽訂的補(bǔ)充協(xié)議中規(guī)定，美臣承擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)是通過浮動(dòng)手續(xù)費(fèi)率體現(xiàn)。協(xié)議規(guī)定，美臣所得代理業(yè)務(wù)綜合手續(xù)費(fèi)，按照“基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)+浮動(dòng)手續(xù)費(fèi)”計(jì)算。而所謂的浮動(dòng)手續(xù)費(fèi)是指利潤分成獎(jiǎng)勵(lì)，按照公式“累計(jì)總保費(fèi)×（x%-滿期賠付率）-累計(jì)已支付總手續(xù)費(fèi)”計(jì)算。
上述廣東保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，x%的計(jì)算方法是保險(xiǎn)公司根據(jù)年度利潤目標(biāo)，以及其他成本（如保單成本、辦公費(fèi)用、人力資源費(fèi)用等）提出利潤率加成本率的數(shù)值，按100%減去這個(gè)數(shù)值。例如，保險(xiǎn)公司設(shè)定5%的利潤率，5%的成本率，加總為10%，則x%即為90%。假設(shè)滿期賠付率為60%，已支付總手續(xù)費(fèi)為累計(jì)總保費(fèi)的20%，那么美臣將獲得的獎(jiǎng)勵(lì)就是累計(jì)保費(fèi)的10%。如果賠付率超過70%，美臣將獲得獎(jiǎng)勵(lì)就為負(fù)數(shù)。
協(xié)議規(guī)定，獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用計(jì)算結(jié)果為正數(shù)時(shí)，則應(yīng)累加在當(dāng)月基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)中支付，如果該獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用計(jì)算結(jié)果為負(fù)數(shù)時(shí)，則應(yīng)在支付的當(dāng)月基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)中扣除，若當(dāng)月基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)為“零”或不能足額抵扣時(shí)，則由美臣將差額部分返還保險(xiǎn)公司。也就是說，在賠付率高企的情況下，美臣最終所得的手續(xù)費(fèi)可能為負(fù)數(shù)。
上述廣東保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“大包”模式實(shí)質(zhì)是將保險(xiǎn)公司的核心風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到中介機(jī)構(gòu)。一般的代理模式下，保險(xiǎn)公司支付中介機(jī)構(gòu)固定的手續(xù)費(fèi)，中介機(jī)構(gòu)不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。
這位廣東業(yè)內(nèi)公司人士還透露，類似于這種“大包”代理模式，這兩年在業(yè)內(nèi)早有出現(xiàn)。一些保險(xiǎn)公司通常給4s店設(shè)置一個(gè)賠付率，一旦賠付超過該賠付率，多出的賠付就由4s店承擔(dān)。
上述雙方的合作補(bǔ)充協(xié)議中還規(guī)定，一旦美臣保費(fèi)達(dá)成率低于一定數(shù)值后，考核獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用公式中的x%就會(huì)降低，實(shí)際上就是降低了美臣的綜合手續(xù)費(fèi)率。
上述廣東保險(xiǎn)公司人士還表示，一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)緊緊掌控核保、核賠兩大環(huán)節(jié)。但雙方也會(huì)有協(xié)商。查勘、定損等理賠的一系列流程則可以由美臣完成。
賠付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁中介
據(jù)了解，美臣金融服務(wù)集團(tuán)是一家通過吸納海外風(fēng)險(xiǎn)投資和整合本土保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司組建的國際化綜合型金融服務(wù)集團(tuán)公司。
對(duì)于這種“大包”模式，業(yè)內(nèi)各方人士大多認(rèn)為不甚妥當(dāng)。中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李濱認(rèn)為，這種“大包”模式的實(shí)質(zhì)是打著中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合伙經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。“"大包"模式下，中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)了賠付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也通過獲得獎(jiǎng)勵(lì)的方式分享保險(xiǎn)公司的利潤，而所謂的獎(jiǎng)勵(lì)是通過合法的條款做不合規(guī)的事情。”
根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支可以經(jīng)營下列保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù):代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。
國浩律師集團(tuán)（北京）事務(wù)所執(zhí)行合伙人詹昊認(rèn)為，從法律上嚴(yán)格來講，并不觸犯現(xiàn)有相關(guān)法律條文，法律上并沒有規(guī)定保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不能承擔(dān)因賠付產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)際操作中，如果保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的利益與賠付率掛鉤，一方面，對(duì)于中介機(jī)構(gòu)不利，因?yàn)橘r付率不可預(yù)測(cè)；另一方面，消費(fèi)者利益也有可能受到損害，因?yàn)楹芏嗲闆r下消費(fèi)者理賠通過中介機(jī)構(gòu)代理完成，如果中介機(jī)構(gòu)的利益與賠付多少有關(guān)，就可能產(chǎn)生該賠卻不賠等情況，損害消費(fèi)者利益，進(jìn)而也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，影響保險(xiǎn)公司長期穩(wěn)健經(jīng)營。
而某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)董事長聽聞這一模式，亦表示中介公司是在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間搭建橋梁，而不應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這不是中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該做的事。
上述保險(xiǎn)公司人士則擔(dān)心，賠付少的時(shí)候，中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司分享利潤，可一旦發(fā)生大規(guī)模集中賠付，一家注冊(cè)資本僅有幾百萬元的中介機(jī)構(gòu)何以還能保證保險(xiǎn)公司的固定利潤率，最終產(chǎn)生的虧損還是由保險(xiǎn)公司買單。
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