上海車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)差異化擱淺 車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率或重新市場(chǎng)化
［編者按］ 滬上實(shí)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)差異化最終擱淺。 從7月6日 《車(chē)險(xiǎn)自律公約和實(shí)施細(xì)則的補(bǔ)充方案 （征求意見(jiàn)稿）》下發(fā)，到7月26日財(cái)險(xiǎn)同業(yè)會(huì)議協(xié)商確定無(wú)果，中小財(cái)險(xiǎn)公司呼聲...
滬上實(shí)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)差異化最終擱淺。
從7月6日 《車(chē)險(xiǎn)自律公約和實(shí)施細(xì)則的補(bǔ)充方案 （征求意見(jiàn)稿）》下發(fā)，到7月26日財(cái)險(xiǎn)同業(yè)會(huì)議協(xié)商確定無(wú)果，中小財(cái)險(xiǎn)公司呼聲很高的手續(xù)費(fèi)差異化還是高開(kāi)低走，最終只剩下幾許漣漪。
“各家財(cái)險(xiǎn)公司意見(jiàn)難以統(tǒng)一，這是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)差異化未能最終實(shí)行的關(guān)鍵。不過(guò)，自今年3月車(chē)險(xiǎn)條款被質(zhì)疑 ‘高保低賠’以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在展開(kāi)車(chē)險(xiǎn)調(diào)研，可能對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率重新放開(kāi)市場(chǎng)化。在這樣的背景下，上海在年中推出手續(xù)費(fèi)差異化可能顯得不合時(shí)宜。”知情人士透露。
方案難有共識(shí)
2008年開(kāi)始，上海車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)加強(qiáng)行業(yè)自律，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)上限分別設(shè)定為15%和4%，也就是俗稱(chēng)的“15+4”。自此，滬上車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性得到提高，經(jīng)營(yíng)效益明顯提升。 2010年，上海車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)過(guò)百億，綜合成本率97.5%，承保利潤(rùn)總額超過(guò)1億元。
不過(guò)，今年上半年，上海財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多，但新車(chē)銷(xiāo)量萎縮，使得車(chē)險(xiǎn)的蛋糕無(wú)法做大，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張主要靠搶食其他財(cái)險(xiǎn)公司的原有業(yè)務(wù)。加之去年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)整體盈利使得不少財(cái)險(xiǎn)公司“好了傷疤忘了疼”，手續(xù)費(fèi)攀升成為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。知情人士透露，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)現(xiàn)平均已達(dá)20%上下，個(gè)別新設(shè)立的財(cái)險(xiǎn)公司其商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)一度達(dá)到28%。
眼見(jiàn)手續(xù)費(fèi)之戰(zhàn)再度升級(jí)，滬上車(chē)險(xiǎn)很有可能再現(xiàn)“有規(guī)模沒(méi)利潤(rùn)”的窘境，上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)于是于7月上旬下發(fā) 《車(chē)險(xiǎn)自律公約和實(shí)施細(xì)則的補(bǔ)充方案 （征求意見(jiàn)稿）》，希望通過(guò)差異化的手續(xù)費(fèi)來(lái)緩和車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，確保車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)盈利。
遺憾的是，由于各家財(cái)險(xiǎn)公司立場(chǎng)不同，最終差異化方案沒(méi)有達(dá)成共識(shí)。知情人士透露，對(duì)于手續(xù)費(fèi)差異化，中小財(cái)險(xiǎn)公司普遍采取歡迎態(tài)度，只需要根據(jù)市場(chǎng)份額或者成立年限加以一定的區(qū)分，保證手續(xù)費(fèi)比大財(cái)險(xiǎn)公司有一定的抬高即可。 “卡就卡在大財(cái)險(xiǎn)公司身上。早在去年，上海就曾設(shè)想將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)實(shí)行差異化，但遭到大財(cái)險(xiǎn)公司的竭力反對(duì)。此次舊事重提，大財(cái)險(xiǎn)公司的態(tài)度很是關(guān)鍵。 ”
據(jù)悉，對(duì)于這次上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)下發(fā)的5類(lèi)手續(xù)費(fèi)差異化方案，人保、太保、平安3大財(cái)險(xiǎn)公司還是表現(xiàn)出了高姿態(tài)，認(rèn)為需要扶持中小財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，其手續(xù)費(fèi)提升幾個(gè)點(diǎn)并無(wú)關(guān)系。但在具體選擇何種方案上產(chǎn)生了一定的分歧。人保支持的方案為： 3大財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)12%，其他公司維持15%不變。而太保和平安支持的方案為： 3大財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)15%，其他公司根據(jù)市場(chǎng)份額或成立年限分別提升。
“鑒于和3大財(cái)險(xiǎn)公司合作的中介數(shù)量較多，而且代理協(xié)議往往是年初就簽訂的，現(xiàn)在如果把手續(xù)費(fèi)降至12%，需要重新簽訂協(xié)議，而且并不容易和中介‘交代’。反之，如果3大財(cái)險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)15%維持不變，其他中小財(cái)險(xiǎn)公司以較高的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)重新去和中介談合作，成功的可能性更高。 ”知情人士如是分析。但鑒于人保目前車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)滑坡較為嚴(yán)重，卻在方案的決策上還堅(jiān)持12%的手續(xù)費(fèi)確實(shí)讓人費(fèi)解。
費(fèi)率或再放開(kāi)
太平洋(601099,股吧)財(cái)險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理陳文康認(rèn)為，下半年要維持上海車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利，通過(guò)手續(xù)費(fèi)差異化固然是一種手段，但也可以考慮將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率再度放開(kāi)，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，如同電話(huà)車(chē)險(xiǎn)的渠道優(yōu)惠一樣，將實(shí)惠直接給予車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)，而不是一味在和車(chē)險(xiǎn)中介就幾個(gè)百分點(diǎn)較勁。
2007年，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭開(kāi)發(fā)的車(chē)險(xiǎn)條款正式啟用，條款的統(tǒng)一標(biāo)志著車(chē)險(xiǎn)同價(jià)時(shí)代的到來(lái)。各家財(cái)險(xiǎn)公司品牌、網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)的差異成為客戶(hù)選擇車(chē)險(xiǎn)最關(guān)鍵的因素。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)條款推出后，大大減少以壓縮保障范圍、損害客戶(hù)利益為手段的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，從產(chǎn)品源頭上確立行業(yè)統(tǒng)一的基本保障范圍和保障水平。這本應(yīng)促使車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式質(zhì)的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)市場(chǎng)秩序的規(guī)范。
但是，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，價(jià)格戰(zhàn)依舊不休，只不過(guò)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域從產(chǎn)品費(fèi)率轉(zhuǎn)變?yōu)橹薪槭掷m(xù)費(fèi)，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益并沒(méi)有持續(xù)向好。今年3月，有媒體曝光商業(yè)車(chē)險(xiǎn)存在“高保低賠”的行業(yè)慣例，原本的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)一條款遭到質(zhì)疑。
據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率展開(kāi)調(diào)研，承諾9月底前完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。保監(jiān)會(huì)調(diào)研的內(nèi)容包括：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率厘定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上存在的問(wèn)題，以及如何更好地保護(hù)客戶(hù)利益的意見(jiàn)和建議。
知情人士表示，據(jù)最新消息顯示，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)很可能在調(diào)研的基礎(chǔ)上再次對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率放開(kāi)市場(chǎng)化，上海差異化手續(xù)費(fèi)不得不擱淺。
“從現(xiàn)狀來(lái)看，至少在9月前，滬上車(chē)險(xiǎn)要想擺脫手續(xù)費(fèi)暗戰(zhàn)，將業(yè)務(wù)成本控制在合理范圍內(nèi)的難度極大。 ”有專(zhuān)家無(wú)奈地低調(diào)表示。
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