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交強險為何虧損巨大
［編者按］ 受獎優(yōu)罰劣的費率浮動辦法影響，每年有86%的續(xù)保車主享受費率下浮。 虧損的72.4億元中，有67億元來自營業(yè)客貨車以及掛車、拖拉機等，許多地方將“運輸車輛”登記為“拖...
受獎優(yōu)罰劣的費率浮動辦法影響，每年有86%的續(xù)保車主享受費率下浮。
虧損的72.4億元中，有67億元來自營業(yè)客貨車以及掛車、拖拉機等，許多地方將“運輸車輛”登記為“拖拉機”，享受低費率的同時讓保險公司承受高風險、高額理賠。
中國保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會4日公布機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）年度財務報告及精算報告，2010年交強險保費收入為840.5億元，經營虧損達72.4億元，33家保險公司中只有一家新開業(yè)的小公司實現微利。
保費“賠破”，全行業(yè)陷入虧損
根據行業(yè)協(xié)會提供的數據，交強險開辦5年以來覆蓋面不斷擴大，承保機動車輛數從2007年的6178萬輛增至2010年底的1億輛。
與此同時，交強險的經營費用率逐年下降，從2007年的39.2%，下降至2010年的30.6%。費用率逐年下降并趨于穩(wěn)定，實現了當初以最小成本發(fā)揮最大保障功能的制度目的。
但令保險業(yè)不安的是，行業(yè)對交強險的賠款支出已遠超保費收入。數據顯示，賠付率從2008年的68.6%上升至2010年的82.3%。2010年全行業(yè)承保虧損97.1億元，核去投資收益24.7億元，經營虧損達72.4億元，虧損率為9.6%。
此外，數據顯示，交強險賠償呈現出明顯的不平衡根據相關司法解釋，賠償金根據當地人均可支配收入進行計算，造成東部沿海地區(qū)賠得多，西、北部地區(qū)賠得少。上海、浙江、江蘇等省份經營交強險的公司虧損率最高達40%以上。
保費下調、賠償上調，承保有“漏洞”、執(zhí)法有“盲點”
交強險經營為何“入不敷出”？行業(yè)協(xié)會給出了幾點解釋：
單均保費下降。2007年7月開始，監(jiān)管部門開始實施獎優(yōu)罰劣的費率浮動辦法。受此影響，續(xù)保車單均保費從2007年的1406元，降至2010年的1074元，降幅達24%。經營三年后，每年有86%的續(xù)保車主享受費率下浮，其中61%的續(xù)保機動車享受30%的費率下浮。
賠償水平逐年提高。根據統(tǒng)計，交強險案均賠款從2007年上半年的3498元，提高到2010年下半年的4930元，增長了41%。此外，在費率未作調整的情況下，2010年起，交強險賠償上限由6萬元提高到12.2萬元，增加了交強險的理賠支出。
承保面臨道德風險較大。在虧損的72.4億元中，有67億元來自營業(yè)客貨車以及掛車、拖拉機等。運輸車輛受傷標準上調，理賠額度飆升，而拖拉機費率的制定為體現惠農政策，一直是“讓利”經營，于是許多地方將“運輸車輛”登記為“拖拉機”，享受低費率的同時讓保險公司承受高風險、高額理賠。
司法環(huán)境有待改善。部分基層法院在處理交強險理賠訴訟時，無視“分項責任限額賠償、除外責任、醫(yī)療責任限額”等規(guī)定，“一律打通”賠，令交強險承擔責任以外的財產損失及全部醫(yī)療費用。
前端行政手段，后端市場經營，交強險制度很“擰巴”
97億虧損令現行交強險制度的前景黯淡。行業(yè)協(xié)會有關負責人表示，有必要對其進行審視乃至調整。
專家指出，國際上交強險的經營模式主要有兩種：一是商業(yè)化模式各商業(yè)保險公司在法律規(guī)定的范圍內制定條款、費率，同時自主經營、自負盈虧，歐美一些國家及新加坡、韓國等均采用此模式。二是代辦模式交強險費率根據“不盈利、不虧損”的原則由政府制定，保險公司只收取固定的代辦費，但不承擔相關經營風險，日本、我國臺灣地區(qū)采用此模式。
“我們交強險的制度前端政府管、后端由保險公司自己負責，造成了政府、企業(yè)、監(jiān)管機構責任義務界定不清，從而在現實中引發(fā)許多問題。”行業(yè)協(xié)會有關負責人認為，交強險制度已經實行5年，行業(yè)積累了較為豐富的數據，有必要也有基礎對現行制度進行調整。
行業(yè)協(xié)會建議，有關立法部門盡快修訂《交強險條例》，建立科學的費率形成機制。還要完善交強險分項限額、除外責任、醫(yī)療賠償的相關法律規(guī)定，統(tǒng)一各地的司法判決尺度，避免發(fā)生“不該賠也要賠”的狀況。保監(jiān)會有關負責人透露，正在按照國務院部署，會同相關部門深入研究交強險的經營模式，并提出建立科學費率機制的思路與意見。
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