航意險知多少？法航事件960萬元賠付解析
［編者按］ 航意險，從字面不難看出， 它是投保人在乘坐飛機(jī)是與之相匹配的險種之一?？赡艽蟛糠秩?，對航意險的認(rèn)知也盡于此而已。隨著法航事件中受害者獲得960萬元賠償金，航意險再次受到人們關(guān)注。
航意險，從字面不難看出， 它是投保人在乘坐飛機(jī)是與之相匹配的險種之一?？赡艽蟛糠秩?，對航意險的認(rèn)知也盡于此而已。隨著法航事件中受害者獲得960萬元賠償金，航意險再次受到人們關(guān)注。
法航事件，至今仍讓人心有余悸，無法釋懷。確實(shí)，風(fēng)險是客觀存在的，是每個人都要面對的。不管我們是否接受，在災(zāi)難的面前，人人是平等的；在災(zāi)難的面前，生命是如此的脆弱，人類顯得如此的渺小。
精明時尚的現(xiàn)代人，不僅僅懂得如何享受生活，更懂得如何利用科學(xué)工具規(guī)劃人生風(fēng)險。特別是這次法航事件中一位乘客高達(dá)960萬元的航空事故理賠案例，讓更多的民眾看到保險公司的誠信，相信保險確實(shí)能解決人生風(fēng)險。他們也更愿意通過保險這個風(fēng)險管理工具，管理人生風(fēng)險，規(guī)劃家庭財務(wù)。
法航事件960萬元賠付解析
法航事件中承擔(dān)960萬元賠償責(zé)任的險種是屬于上述人壽保險范疇的理財分紅險，涵蓋航空意外事故多倍賠償。要指出的是，此產(chǎn)品保險公司承擔(dān)高達(dá)960萬元的航空意外事故責(zé)任，并不僅僅是因為該產(chǎn)品有很高的保障責(zé)任，還由于該客戶本身繳納了數(shù)額較大的保險費(fèi)用(繳保費(fèi)數(shù)十萬元/年)。因此，對于很多想通過此款保險產(chǎn)品增加航空保障責(zé)任的人來說是很不現(xiàn)實(shí)的。
熟知航意險
狹義的講，航意險全稱“航空意外保險”，是指特定為公共航空意外風(fēng)險事故進(jìn)行賠付的意外險。這類特定的航意險承擔(dān)的事故責(zé)任要素有兩點(diǎn)：其一、僅指意外事故責(zé)任；其二、一定是乘坐公共航空交通工具導(dǎo)致的保險責(zé)任，二者缺一不可。
廣義來講，承擔(dān)“航意”責(zé)任的險種范圍非常寬泛，即一切涵蓋壽險保障、殘疾保障和醫(yī)療保障責(zé)任的人壽保險、意外保險和健康保險等。這里有個前提，就是公共航空意外事故發(fā)生在保險合同有效期間內(nèi)。
航意險一般有三種賠付情況。一是客戶在保單有效期內(nèi)身故，保險公司給付身故保險金；二是客戶在保單有效期內(nèi)殘疾，壽險公司給付殘疾保險金；三是在保單有效期內(nèi)，未造成身故或殘疾 ，但由于意外造成的醫(yī)療費(fèi)支出，保險公司按一定限額給付醫(yī)療保險金。
怎樣選擇適合自己的
特定“航意險”和特定交通工具意外險，是解決普通民眾航空保障責(zé)任最適用的保險產(chǎn)品。但是，沒有哪一個保險公司的“航意險”是可以無限購買的，保險公司都會設(shè)有一定的購買限額。因此，我們僅僅靠辦理“航意險”是無法獲得較高額度的保障的。對于每一個有航空保障需求的人來說，可以根據(jù)自己的需求狀況通過組合規(guī)劃獲得適合的保障。
根據(jù)民眾對航空保障的個性化需求，筆者歸納為以下三類：
A、常年飛來飛去的政府高官、企業(yè)領(lǐng)袖、演藝名人等；
B、經(jīng)常飛來飛去的公司高管、新聞工作者、經(jīng)紀(jì)人和業(yè)務(wù)代表等；
C、偶爾需要才會乘坐航空交通工具者。
A類人群的航空保障需求最為緊迫和重要，他們非常有必要規(guī)劃長期的、高額的航空意外保障。由于他們所承擔(dān)的家庭和社會責(zé)任較大，同時也有較高的繳費(fèi)能力，建議他們從多個方面組合規(guī)劃，以提高自身的保障額度。具體可通過健康保險、人壽保險、理財保險、普通意外險和航意險等多方面規(guī)劃。其中航意險應(yīng)選擇一年期的，且到期后應(yīng)準(zhǔn)時續(xù)保，不宜間斷。
B類人群的航空保障需求也非常重要。具體可以從健康保險、人壽保險、養(yǎng)老保險、普通意外保險和航意險進(jìn)行規(guī)劃。其中航意險可以選擇辦理一些短期的，為往返各期間提供保障。
C類人群或許收入沒有上面兩類人群的收入高，但是對于他們的家人來說，他們的經(jīng)濟(jì)收入也是至關(guān)重要的。因此，也應(yīng)該規(guī)劃一份綜合的保障，給家人一份安心。具體可以從健康保險、人壽保險、養(yǎng)老保險和普通意外保險等幾個方面進(jìn)行規(guī)劃。在擁有以上保障的基礎(chǔ)上，如果要乘飛機(jī)，再隨機(jī)票購買一份特定“航意險”。
在這里順便要提醒一下，辦保險需要理性、系統(tǒng)的規(guī)劃，更需要科學(xué)的理解保險保障的成本支出，切忌有患得患失的心理。絕不能因為經(jīng)過數(shù)次平安旅程或者航行，就質(zhì)疑曾經(jīng)支出的保障成本，而忘記風(fēng)險的普遍性和客觀性，拒絕續(xù)保。
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