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意外險避免八大認知誤區(qū)
［編者按］ 旅游意外保險對旅途中被保險人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔責任，而旅行社責任保險則只承擔其中由于旅行社責任出險的事故責任。對于以下幾種情況，投保責任保險的旅行社不能從保險公司獲得賠償：一是旅游者在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害;二是旅游者個人過錯導致的人生傷亡和財產損失，以及由此導致需支出的各種費用;三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內，發(fā)生的人身、財產損失。所以旅游者從保護自身的角度出發(fā)，投保商業(yè)旅游意外險必不可少。
俗話說“晴天帶傘，飽帶饑糧”，人生是長途跋涉的旅行，注定會有坎坷和崎嶇。對風險和意外未雨綢繆，早做規(guī)劃是現(xiàn)代人必要的選擇。胡適有言，“今天預備明天，這是真穩(wěn)健;生時預備死后，這是真曠達;父母預備兒女，這是真慈愛。”可見及早應對風險的重要性。
誤區(qū)一：意外險有猶豫期
保險行業(yè)確有“猶豫期”一說。猶豫期是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期，目的是讓投保人有更充足的時間來仔細考慮所購買的產品是否合適。但并非所有保險產品都設有猶豫期，一般是長期人身保險，如純壽險、健康險才有。投保人在購買長期人身保險后，若在猶豫期內解除合同，保險公司將按規(guī)定扣除10元的工本費并全額退保。意外險的保險期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險)，并不存在猶豫期。
盡管目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃(壽險綜合意外險)，也打出了全額退保的招牌，但這些產品在退保的時候也不是真正的全額退保。有的保險合同中會有明確規(guī)定，如果猶豫期只寫入壽險條款，那么意外險將不存在猶豫期，退保時并不退還意外險保費;如果猶豫期寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有猶豫期。不過，諸如此類在猶豫期退保，壽險保費可以全額退還，可意外險保費將按一定比例扣除費用。
據(jù)一家壽險公司理賠經理介紹，投保人在猶豫期內退意外險時，各家公司扣除保費的比例不盡相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計，平均扣除費用則為30元(以扣除保費的30%計)。
誤區(qū)二：意外險可以承擔所有的意外風險
意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據(jù)需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關鍵要看造成傷害的原因，原因屬出于意外，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經啟動，某乘客卻強行硬擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結果造成重傷，這種傷害完全是可以預料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。
特別要提醒投保人的是，有些因工作因素帶來的傷害，保險公司也是不賠的，只能通過商業(yè)雇主責任險等險種解決。
誤區(qū)三：意外險的保額越高賠付越高
很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動免責，可根據(jù)需要附加相應意外險。
未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
在傳統(tǒng)觀念中，購買保險保額越高越好，其實也不盡然。比如國外旅游，考慮到國外的消費水平，保險公司往往會勸說旅游者投保高保額保險。若到美國、新加坡、日本等醫(yī)療費用較高的國家，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元，若到泰國、馬來西亞等國家，且行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。
誤區(qū)四：意外險只能在壽險公司購買
現(xiàn)行保險法允許財險公司經營意外險業(yè)務，雖然現(xiàn)行保險法仍堅持分業(yè)經營原則，但認可了意外傷害險和短期健康險等非壽險的人身保險與財產保險一樣具有補償性質，將此作為兼營范圍。另外，隨著近年來電子商務技術的發(fā)展，網(wǎng)上也可以及時購買意外險產品，并且保費可以打折，也是一種不錯的選擇。
誤區(qū)五：旅游責任險可以涵蓋旅游意外保險的承保范圍
旅游意外保險對旅途中被保險人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔責任，而旅行社責任保險則只承擔其中由于旅行社責任出險的事故責任。對于以下幾種情況，投保責任保險的旅行社不能從保險公司獲得賠償：一是旅游者在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害;二是旅游者個人過錯導致的人生傷亡和財產損失，以及由此導致需支出的各種費用;三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內，發(fā)生的人身、財產損失。所以旅游者從保護自身的角度出發(fā)，投保商業(yè)旅游意外險必不可少。
誤區(qū)六：投保意外險和年齡有關，和職業(yè)沒有關系
劉先生幾年前在某保險公司購買了一份保額2萬元的重疾險，附加意外傷害保險保額5萬元，投保時職業(yè)是公司內勤，年繳保費612.60元。之后他購置了摩托車并考取了駕照，在一次交通事故中不幸身亡。其家屬在向保險公司申請理賠時卻發(fā)現(xiàn)，保險公司的保險金給付額僅為4.5萬元，而非全額7萬元。由此與保險公司產生理賠糾紛。
劉先生在投保時的職業(yè)是公司內勤，按照職業(yè)分類表屬于第一類職業(yè)，保險費率較低，但之后他取得了摩托車駕照，成為第三類職業(yè)，保險費率相應有所提高。但他并未就職業(yè)變動告知保險公司，保險公司也一直按照第一類職業(yè)的費率收取李先生的保費，因此只能按照實付保險費與應付保險費之比來給付保險金。
由于意外傷害保險與其他壽險產品不同，所擬定費率的標準不是依據(jù)被保險人的年齡而是其職業(yè)類別，職業(yè)危險性越高保險費率也越高。
誤區(qū)七：投保意外險不需要量身定做
根據(jù)時間、地點及交通工具的不同，意外險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學生設計的學平險和老人專屬的意外險。一般意外險的保障期為一年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求;旅游意外險期限較短，通常為7天，只保旅行期間發(fā)生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動;交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發(fā)生的意外給予賠償;航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發(fā)生的意外身故和殘疾。怎樣購買合適，還要根據(jù)自己的實際情況而定。
以意外傷害險與意外傷害綜合險為例，前者只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，后者除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買意外傷害險，沒有醫(yī)療保障的人買意外綜合險可能更合適。
此外，經常乘飛機或火車出差的人，選擇購買一年期的交通意外險更合算。如有的公司推出的一年期航意險，只需交100元保費，每次均可獲得20萬元的保額。還有一些推出的指定交通工具保險，保費25元，一年內乘坐飛機、輪船、火車都可享受到10萬元的人身保障。
誤區(qū)八：購買不同保險公司的意外險都可得到全額理賠
如果消費者購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費用(后者需要附加并要加收保費)。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導致死亡或殘疾，就可以向投保公司索取保險金(該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金)。而醫(yī)療費用是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。如果因意外事故產生的醫(yī)療費，可以在醫(yī)療費用的限額內向多家保險公司索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支.
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