怎樣選準(zhǔn)合適的退保時(shí)機(jī)
［編者按］ 買了保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)不合適，或是無力繳納續(xù)期保費(fèi)，怎么辦？有人想到了退保。究竟是馬上去退保，還是過幾年再退好？哪種方法更聰明呢？《理財(cái)周刊》：文 本刊記者 陳婷近日，67歲...
買了保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)不合適，或是無力繳納續(xù)期保費(fèi)，怎么辦？有人想到了退保。究竟是馬上去退保，還是過幾年再退好？哪種方法更聰明呢？
《理財(cái)周刊》：
文 本刊記者 陳婷
近日，67歲的退休工人周老先生在郵局買了一份分紅險(xiǎn)，一次性繳費(fèi)2萬元?？墒腔氐郊?，就被家人一頓數(shù)落，認(rèn)為他買得不合適。無奈之下，周老先生想到了退保。
而從整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，今年以來，各家壽險(xiǎn)公司的退保率也紛紛上升，幾大上市險(xiǎn)企公布的前陣子公布的三季報(bào)也顯示出，2011年退保金額呈現(xiàn)了30%、50%等大幅度的增長(zhǎng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年退保率攀升主要源于分紅險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)退保數(shù)量增加，這跟央行連續(xù)加息、保險(xiǎn)產(chǎn)品收益跑輸銀行定期存款有關(guān)。
退保操作較簡(jiǎn)單
“退保從操作手續(xù)上來說，還是比較簡(jiǎn)單的。如果是在簽單后10天內(nèi)或15天內(nèi)，也就是我們常說的猶豫期內(nèi)，就可以申請(qǐng)退保，保費(fèi)也可以全部撤回。如果是在猶豫期過后再申請(qǐng)退保，也沒有任何程序上的障礙，只是投保人在經(jīng)濟(jì)上會(huì)有一定的損失。”一家大型保險(xiǎn)公司保全科的工作人員向記者介紹了退保的一些要領(lǐng)。
一般來說，退保需要投保人親自攜帶身份證明原件、保單正本和最后一期的繳費(fèi)憑證原件，到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)大廳的“保全”窗口辦理。如果實(shí)在有困難，投保人可以書面委托他人代辦，并由代辦人帶好投保人的身份證明原件、代辦人身份證明原件、保單正本和最后一期的繳費(fèi)憑證原件到保險(xiǎn)公司辦理。
要不要退保細(xì)思量
退保的手續(xù)辦起來并不算難。但究竟要不要退保，投保者可要想仔細(xì)了。因?yàn)閾?jù)工作人員介紹了，如果在投保10天后退保，一般而言都會(huì)產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)損失。
萌生了退保念頭的投保者，首先最好能辨認(rèn)清楚自己到底為什么要退保。是保險(xiǎn)產(chǎn)品買錯(cuò)了，不符合自己和家人的實(shí)際保障需求；還是最近手頭比較緊，暫時(shí)無力繳納續(xù)期保費(fèi)；或是家里突遭意外和變故，今后一直都沒辦法繼續(xù)承擔(dān)保費(fèi)了？
由于保費(fèi)投入之后，不同險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值（也就是投保人退保后能拿回的錢）積累速度和變化有所差異，所以面對(duì)不同原因引發(fā)的退保念頭，應(yīng)該加以區(qū)別對(duì)待，這樣才夠聰明。
期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算
如果是期繳險(xiǎn)種買錯(cuò)了，比如文章開頭提到的周老先生，那么從家庭理財(cái)?shù)慕嵌龋覀兘ㄗh可以采取直接退保的方法，迅速“止損”。
我們?yōu)槭裁催@樣建議呢？重點(diǎn)就是因?yàn)檫@是期繳產(chǎn)品！無論是什么險(xiǎn)種，期繳產(chǎn)品每投入一期保費(fèi)，就會(huì)被扣除一定的保障成本、管理費(fèi)、各類運(yùn)營(yíng)手續(xù) 費(fèi)等，頭期保費(fèi)中還要被扣除核保費(fèi)用，而最初幾期的保費(fèi)中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多投一年保費(fèi)就多發(fā)生一次損失。
代理人或工作人員所說的“越早退保，損失越大”，其實(shí)混淆了“損失比例”和“損失金額”的概念。從經(jīng)濟(jì)損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢（現(xiàn)金價(jià)值）占所有已繳保費(fèi)的比例越低。比如，某款銀保產(chǎn)品，第一年滿后退保能拿回的現(xiàn)金為23%；若選擇第二至第五年退保，能拿回的現(xiàn)金占已繳保費(fèi)的比例分別上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保這一比例則上升至45%。
躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退
如果買錯(cuò)了產(chǎn)品，而且這個(gè)產(chǎn)品是一次性完成繳費(fèi)的，在家庭整體資金尚有余力的情況下，倒是提倡大家最好持幾年再退保。因?yàn)榧热皇擒O繳產(chǎn)品，在留下這份保險(xiǎn)的情況下，就不再需要你繼續(xù)投入，此時(shí)退保的“損失比例”和“損失絕對(duì)值”都是一樣的情況——都是越晚退保，損失越小些。
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