買(mǎi)人身意外保險(xiǎn) 也要"挑三揀四"
［編者按］ 別以為意外險(xiǎn)便宜就不需要仔細(xì)挑選了。對(duì)于不同時(shí)期的你，對(duì)于工作狀況完全不同的你們而言，買(mǎi)意險(xiǎn)也要挑三揀四一番，才能既有充分保障，又經(jīng)濟(jì)合理。
別以為意外險(xiǎn)便宜就不需要仔細(xì)挑選了。對(duì)于不同時(shí)期的你，對(duì)于工作狀況完全不同的你們而言，買(mǎi)意險(xiǎn)也要挑三揀四一番，才能既有充分保障，又經(jīng)濟(jì)合理。
“這幾天我聽(tīng)說(shuō)國(guó)內(nèi)航意險(xiǎn)涉嫌定價(jià)太高什么的，是真的么？像我這樣經(jīng)常要坐飛機(jī)出差的人，有什么解決的辦法呢？”
張先生在一家總部設(shè)在上海的公司從事銷(xiāo)售管理工作，經(jīng)常需要全國(guó)各地出差，平均一個(gè)月要外出公干1～2次。由于保險(xiǎn)意識(shí)較高，每次乘坐飛機(jī)都會(huì)購(gòu)買(mǎi)一份保額為40萬(wàn)元的航空外險(xiǎn)。雖然已經(jīng)養(yǎng)成上飛機(jī)前買(mǎi)保險(xiǎn)的習(xí)慣，但總是個(gè)麻煩事。碰上時(shí)間緊張，還真要費(fèi)心。
其實(shí)，對(duì)于張先生這樣的人群而言，完全可以選擇一次性購(gòu)買(mǎi)全年的航意險(xiǎn)，既省錢(qián)又省事。推而廣之來(lái)看，縱然同樣是人身意險(xiǎn)，也要區(qū)分不同的小品種，有針對(duì)性地選購(gòu)。
航意險(xiǎn)買(mǎi)一年期的更劃算
上述張先生20元買(mǎi)一次航意險(xiǎn)，一年下來(lái)他在這方面的支出也要400元左右。如果選擇一年一買(mǎi)的綜合航意險(xiǎn)或交通工具意外險(xiǎn)，則只要100元不到的成本。目前，平安、人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽等公司均有類(lèi)似的綜合交通意外險(xiǎn)。對(duì)于這樣經(jīng)常出差的“空中一族”，在明確自己一年內(nèi)坐飛機(jī)次數(shù)超過(guò)四五次的情況下，完全可以選擇航險(xiǎn)或交通工具的綜合年險(xiǎn)。
不僅僅是保費(fèi)便宜，這類(lèi)產(chǎn)品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火車(chē)、輪船、汽車(chē)等其他運(yùn)營(yíng)性交通工具的意外保障?；?00元，不但可以買(mǎi)斷全年“海陸空”意外險(xiǎn)，有些公司還提供免費(fèi)的急難救助服務(wù)。對(duì)于常外出的市民來(lái)說(shuō)，打包買(mǎi)這樣的保障，還是很合算的。
此外，平安的綜合交通意外險(xiǎn)，也可以根據(jù)飛行或出差集中的頻率任意選擇保障期限，選擇范圍為1～12個(gè)月。
旅行險(xiǎn)針對(duì)性購(gòu)買(mǎi)更合適
除了乘坐各類(lèi)交通工具時(shí)容易發(fā)生意外，還有一個(gè)“意外大戶(hù)”莫過(guò)于旅行期間了。無(wú)論是商務(wù)洽談，還是黃金周旅游，大部分人都已經(jīng)意識(shí)到需要帶上一份保險(xiǎn)保障。
目前的旅行險(xiǎn)其實(shí)種類(lèi)還是蠻多的，不同人群、不同需求者其實(shí)可以按“需”索驥進(jìn)行針對(duì)性購(gòu)買(mǎi)。
喜歡自駕車(chē)出行者，可以選擇專(zhuān)門(mén)針對(duì)駕駛員的旅行險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等都有類(lèi)似產(chǎn)品。也以選擇帶有自駕車(chē)多倍給付條款的意外險(xiǎn)，比如民生人壽的“陽(yáng)光旅程”，客戶(hù)作為駕駛員駕駛私家車(chē)時(shí)遭受交通事故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保額的雙倍進(jìn)行給付。
若是舉家出門(mén)，出門(mén)時(shí)擔(dān)心家中發(fā)生盜竊或意外事故，或是出差時(shí)攜帶了貴重的筆記本等辦公物品，那么可以選擇財(cái)險(xiǎn)公司提供旅行意外險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儠?huì)同時(shí)提供旅行期間家庭財(cái)產(chǎn)以及隨行物品的意外保障。
若是擔(dān)心出門(mén)旅行過(guò)程中發(fā)生意外疾病，則可以選擇帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品。若是出境旅行，當(dāng)然要選擇境外緊急救援伙伴網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好的產(chǎn)品。
如果旅行過(guò)程將會(huì)進(jìn)行攀巖、潛水等危險(xiǎn)性較高的活動(dòng)，則最好選擇美亞財(cái)險(xiǎn)的旅行險(xiǎn)系列，因?yàn)槟壳盀橹?，只有這家公司的旅行險(xiǎn)條例中沒(méi)有把這些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為除外責(zé)任。
普通意外險(xiǎn)多倍給付條款不錯(cuò)
此外，如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民，每年只是偶爾出一次，意外發(fā)生的概率比較小，只需要每年投保一份普通的、額度適中的人身意外險(xiǎn)就可以了。當(dāng)然，還可以選擇在已有的壽險(xiǎn)主險(xiǎn)后面直接附加幾份意外傷害保險(xiǎn)，那樣費(fèi)率會(huì)更低。
如果是經(jīng)常乘坐公共交通工具上下班，還可以再加上有公共交通工具多倍給付的條款的險(xiǎn)種，當(dāng)然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。目前，生命人壽、友邦、太平洋等公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險(xiǎn)種。
而如果平常不出門(mén)，只是黃金周要足者，不妨選擇友邦的“日日無(wú)憂(yōu)”之類(lèi)假日里會(huì)多倍給付的意外保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)平時(shí)提供基本保，在假日里，會(huì)把保障額翻高幾倍，能充分滿(mǎn)足普通人的“分段不同額度保障”需求。具體可以參考表3。
平日常備出門(mén)不慌
說(shuō)了這么多的意外險(xiǎn)品種，可謂各有特色。但總結(jié)到底，還是推薦在日常情況下就備好普通的人身意外險(xiǎn)。
以上介紹的各種意外險(xiǎn)種，普通的、一年期的人身意外險(xiǎn)的保障范圍最廣，無(wú)論何時(shí)、何地，只要發(fā)生人身意外，都可以得到保障;其次是旅行意外傷害保險(xiǎn)，可以保障出門(mén)過(guò)程中的各種意;再小一點(diǎn)范圍的是交通工具綜合意外險(xiǎn)，可以保障各種公共交通工具上發(fā)生的意外;最小范圍的是航空意外險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)只能保障航班上發(fā)生的意外傷害事故。
所以說(shuō)，如果平日里已經(jīng)有了普通人身意險(xiǎn)這樣一個(gè)保障基礎(chǔ)，在每次出門(mén)前，就可以游刃有余了，而不必慌慌張張臨時(shí)再去買(mǎi)保險(xiǎn)。畢竟，由于絕大多數(shù)的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型險(xiǎn)種，故投保的時(shí)候要綜合衡量各方面的意外發(fā)生概率，才能選擇最適合自己狀況的保障方案，真正做到既能用時(shí)不缺，又可盡量避免保費(fèi)支出消耗過(guò)多。
當(dāng)然，若是覺(jué)得自己身價(jià)較高，日常的意外險(xiǎn)額度還不夠，就不妨在出門(mén)前再加保短期的旅行險(xiǎn)或交通工具險(xiǎn)。
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