法航空難960萬保險(xiǎn)賠付 保費(fèi)繳多少？
［編者按］ 2009年6月1日14時(shí)，一架載有228人的法航客機(jī)失事，其中的9位中國遇難者中包括人保壽險(xiǎn)的1名客戶，他將獲得基本保額40倍即960萬元賠付，創(chuàng)下中國保險(xiǎn)史上賠付最大的個(gè)人保險(xiǎn)賠案。他投的究竟是什么險(xiǎn)？為何會賠付這么多？曾有報(bào)道，該客戶投保的是人保壽險(xiǎn)的一款理財(cái)產(chǎn)品。質(zhì)疑又起——理財(cái)產(chǎn)品能有40倍的賠付嗎？為此，記者進(jìn)行了采訪。 飛機(jī)失事，一遇難者獲天價(jià)賠付 ...
2009年6月1日14時(shí)，一架載有228人的法航客機(jī)失事，其中的9位中國遇難者中包括人保壽險(xiǎn)的1名客戶，他將獲得基本保額40倍即960萬元賠付，創(chuàng)下中國保險(xiǎn)史上賠付最大的個(gè)人保險(xiǎn)賠案。他投的究竟是什么險(xiǎn)？為何會賠付這么多？曾有報(bào)道，該客戶投保的是人保壽險(xiǎn)的一款理財(cái)產(chǎn)品。質(zhì)疑又起——理財(cái)產(chǎn)品能有40倍的賠付嗎？為此，記者進(jìn)行了采訪。
飛機(jī)失事，一遇難者獲天價(jià)賠付
2009年6月1日14時(shí)，一架載有228人的法航客機(jī)在大西洋(600558,股吧)上空失蹤；2日確認(rèn)飛機(jī)失事；3日，9位中國遇難者名單公布，目前已核實(shí)有6位屬國內(nèi)保險(xiǎn)公司的客戶，其中人保壽險(xiǎn)客戶1名，太平洋(601099,股吧)財(cái)險(xiǎn)客戶2名，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)客戶2名，平安人壽客戶1名。
太保財(cái)險(xiǎn)2名客戶因投?？ㄊ健熬残小币馔怆U(xiǎn)將分別獲賠50萬元；中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)2名客戶因投?！笆兰o(jì)出行”意外險(xiǎn)，每人可獲賠50萬元；中國平安(601318,股吧)投保四份交通意外險(xiǎn)因還未生效（每份保額40萬元，其中兩份生效期為6月11日-18日，另兩份生效期為6月19日-26日）而無法獲賠；人保壽險(xiǎn)客戶將獲得基本保額的40倍即960萬元的賠付。
人保壽險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人介紹，法航空難乘客購買的是公司的“暢享人生”分紅型年金保險(xiǎn)。購買該款產(chǎn)品的客戶，在遭遇空難身故或全殘時(shí)的確可獲得基本保額40倍的賠付。
據(jù)介紹，“暢享人生” 分A、B兩款，投保范圍廣，0-60周歲的身體健康者均可投保。保險(xiǎn)責(zé)任全面，首先是生存金的返還，從投保次年起返還基本保額的10%，直至滿期（70歲）；其次是滿期金返還，A款被保險(xiǎn)人25周歲后的首個(gè)保單生效對應(yīng)日（B款被保險(xiǎn)人70周歲后的首個(gè)保單生效對應(yīng)日），返還保額的10倍?？蛻暨€可根據(jù)公司的經(jīng)營狀況每年獲得分紅。
在產(chǎn)品介紹資料中，記者發(fā)現(xiàn)了關(guān)于身故保障的表述：一般身故或全殘給付10倍保額，非航空意外身故或全殘給付20倍保額，航空意外身故或全殘給付40倍保額的高額保障。
獲付960萬，保費(fèi)繳多少？
分紅險(xiǎn)，以往給世人留下的印象是投資型保險(xiǎn)，即使有保障也屬于其附屬功能，不會有太高的保障。
據(jù)人保壽險(xiǎn)客服部負(fù)責(zé)人證實(shí)，在法航空難當(dāng)中遇難的客戶是于2008年購買了公司的“暢享人生”分紅險(xiǎn)。出于尊重客戶個(gè)人隱私，該負(fù)責(zé)人并未透露客戶相關(guān)的個(gè)人信息。不過，由40倍保額賠付960萬元推算，該客戶的基本保額應(yīng)該為24萬元。
在人保壽險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品演示時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，如果一位35歲的客戶購買這一產(chǎn)品，選擇5年期繳費(fèi)方式，基本保額1萬元，年繳保費(fèi)則為15490元，5年共繳保費(fèi)為77450元，除了享有年金、滿期金、紅利等收益外，在航空事故中將享受40萬元。
假設(shè)法航空難中的人保壽險(xiǎn)客戶為35歲，分5年繳費(fèi)，那么2008年首期已繳保費(fèi)約為37.2萬元。
據(jù)人保壽險(xiǎn)副總裁蘭亞東介紹，現(xiàn)在公司已經(jīng)做好理賠準(zhǔn)備，將在合適的時(shí)機(jī)把960萬元送到客戶家屬手中。
分紅險(xiǎn)高保障，精算在先
分紅險(xiǎn)多屬投資型產(chǎn)品，是保單持有人參與分享保險(xiǎn)公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營成果的保險(xiǎn)?？蛻舭雌诮患{保費(fèi)之后，不僅可以享受到一般的保險(xiǎn)功能，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對資金運(yùn)作后所得利潤的分紅。
今年2月份，為了提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，保監(jiān)會曾發(fā)文《關(guān)于加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的指導(dǎo)意見》，要求加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中就包括有效保額不低于10倍期交保險(xiǎn)費(fèi)或2倍躉交保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。例如，如果5年期繳保險(xiǎn)，每年繳1萬元，最低保障不得低于10萬元。
記者多方聯(lián)系，了解到保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的意外保障并不完全相同，如中國人壽的鴻豐兩全保險(xiǎn)、太平洋人壽的紅福寶兩全保險(xiǎn)所提供的交通意外身故保障為“基本保額×應(yīng)繳費(fèi)期數(shù)（三年期為3，五年期為5）×3”，有的保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)更注重投資功能，其保障額度僅為基本保額的2倍或3倍，并且絕大多數(shù)分紅險(xiǎn)的身故保障并未對航空意外責(zé)任從意外事故中分列出來。
那人保壽險(xiǎn)的“暢享人生”分紅型年金保險(xiǎn)緣何具有一般身故10倍基本保額賠付，一般意外身故和航空意外身故將提供20倍和40倍的賠付呢？因此，當(dāng)社會上質(zhì)疑這一產(chǎn)品是否贏利、是否賠本賺吆喝時(shí)，蘭亞東解釋，每一產(chǎn)品都是經(jīng)過公司的精算師精算并多方考證而推向市面。
據(jù)了解，分紅保險(xiǎn)紅利主要來源于三方面——死差益、利差益和費(fèi)差益。保險(xiǎn)分析人士表示，三差中死差、費(fèi)差的占比非常小，關(guān)鍵是利差，考驗(yàn)的是公司的投資經(jīng)營能力。針對市場上分紅險(xiǎn)保額迥異，該人士聲稱，每一款產(chǎn)品都有自己的特點(diǎn)，都是為了滿足一定的客戶群體而設(shè)計(jì)的。
天價(jià)賠付令分紅險(xiǎn)再升溫
面對資本市場的持續(xù)疲軟，央行利率幾度下調(diào)，投資性最強(qiáng)的投連險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)漸遭冷遇，而分紅并未有最低承諾的分紅險(xiǎn)逐漸成為各家保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品。人保壽險(xiǎn)營銷部負(fù)責(zé)人介紹，“暢享人生”是公司在2007年開始推出的，當(dāng)時(shí)并沒有受到太多關(guān)注，而從2008年至現(xiàn)在，這一產(chǎn)品已經(jīng)成為公司個(gè)險(xiǎn)營銷渠道的第二大主打產(chǎn)品了。
人保壽險(xiǎn)客服工作人員透露，在“960萬元賠付”之后，咨詢該款產(chǎn)品的電話比往常多了3倍。蘭亞東很有信心地表態(tài)，相信6月份這一款產(chǎn)品銷售量會更大。
針對天價(jià)賠付將推動(dòng)分紅險(xiǎn)再升溫的趨勢，記者聯(lián)系多家保險(xiǎn)公司了解情況，各家公司一致表示，最近在咨詢或購買分紅險(xiǎn)的客戶，都非常關(guān)注產(chǎn)品的保障功能，有的甚至還特別提到發(fā)生各種意外事故時(shí)會怎么賠付。
專家提醒：分紅險(xiǎn)更適合高端客戶
一次偶然的空難發(fā)生，讓更多的人開始進(jìn)一步關(guān)注保險(xiǎn)。不過，保險(xiǎn)專家指出，并不是所有家庭都適合購買分紅險(xiǎn)，一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購買。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險(xiǎn)?？梢?，分紅險(xiǎn)適宜中高端客戶購買。
分析人士也表示，雖然人保壽險(xiǎn)的這位客戶家屬將獲賠960萬元，但此前客戶也已投保近40萬元，依此計(jì)算，5年期繳也將需要近200萬元高額保費(fèi)。如此高的付費(fèi)，的確非一般家庭所能承受。
蘭亞東也提醒，每一款產(chǎn)品都是依據(jù)不同的人群而設(shè)計(jì)的，客戶試圖通過分紅險(xiǎn)獲得交通意外方面高保障的想法并不可取。
中德安聯(lián)保險(xiǎn)理財(cái)師也解釋說，旅客因個(gè)人情況可以購買不同的保險(xiǎn)。如果偶爾乘飛機(jī)，就應(yīng)該選擇航意險(xiǎn)；如果經(jīng)常出行，可以選擇保額更高的保險(xiǎn)，比如綜合交通意外險(xiǎn)，保障涵蓋多種常見公共交通工具，包括飛機(jī)、汽車、輪船、火車、出租車、長途客車，保障時(shí)間靈活，一般為數(shù)天至一年。與每次搭乘飛機(jī)時(shí)購買航空意外險(xiǎn)相比，既省錢又省力。如果旅客出國旅行，那就要考慮出境旅行險(xiǎn)，通常包括意外保障和意外醫(yī)療保障，以及多項(xiàng)增值服務(wù)，價(jià)格也相對較高。
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