家庭財產(chǎn)遭水淹損失大 家財險可轉(zhuǎn)移風(fēng)險
［編者按］ 從上周六開始，成都經(jīng)歷了一輪大的降雨，一些低洼的道路和房舍被突如其來的雨水淹沒，在金堂、青白江、新都等一些地方，暴雨不僅僅致使居民家中進(jìn)水，同時也使得一些家用電器和家具因水淹而無法使用，一些小商戶更是因為水淹而蒙受更多地經(jīng)濟(jì)損失。 家財險三大類 據(jù)了解，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。其中保障型家財險是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險種，保障期...
從上周六開始，成都經(jīng)歷了一輪大的降雨，一些低洼的道路和房舍被突如其來的雨水淹沒，在金堂、青白江、新都等一些地方，暴雨不僅僅致使居民家中進(jìn)水，同時也使得一些家用電器和家具因水淹而無法使用，一些小商戶更是因為水淹而蒙受更多地經(jīng)濟(jì)損失。
家財險三大類
據(jù)了解，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。其中保障型家財險是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險種，保障期一般為一年，主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險最大的特點是保費低廉，一般只需幾百元，但是保險期滿后，所繳納的保險費不會退還。
兩全型家財險，也被稱作儲金型家財險，指的是消費者通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。兩全型家財險的最大特點是，既能在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時得到及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又能在保險期滿時不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。
投資型家財險是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險種，保障期一般在2-5年之間。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整， 分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，保障期滿均可獲得本金和收益。
超額投保不劃算
針對目前市場上已經(jīng)有的三種類型的家財險，業(yè)內(nèi)專業(yè)人士指出，保障型家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金，但缺點是只有在發(fā)生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益;投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投資理財?shù)碾p重保障。但缺點是一次性繳納費用較高，資金流動性不強(qiáng);而兩全險雖然在某種程度上可視為銀行儲蓄的替代品，但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此保戶在購買前要注意比較收益率。
具體到保障金額上，專家提醒投保人，若想得到充分的保險保障，就需要足額按建造或購置價值投保。比如在家財險中，房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。“但若投保人多投了幾份保險也不會得到超價值賠款，也就是說家財險的保額既不能不足，也不是多多益善。”專家指出，一旦出險，保險公司只會根據(jù)保險事故發(fā)生時的實際損失價值來進(jìn)行賠償，最高不超過保險標(biāo)的的實際價值。
小企業(yè)更應(yīng)購買保險
“我們接到的報案電話中，有一家開發(fā)區(qū)企業(yè)由于這場暴雨使得貨物受損嚴(yán)重，但由于這家企業(yè)保險意識比較強(qiáng)，已經(jīng)投保了企業(yè)綜合財產(chǎn)險。”日前，某財險有關(guān)人士表示。
有關(guān)人士告訴記者，目前，仍有大量的中小企業(yè)由于規(guī)模小、資金少，風(fēng)險意識不強(qiáng)，因此投保率也不足。據(jù)了解，現(xiàn)在很多大企業(yè)都有了保險意識，尤其是在遭受了兩次大地震之后，很多企業(yè)都購買了保險，一旦出現(xiàn)意外，保險公司都能及時給予賠付，將損失降到最小，但是恰恰就是一下中小企業(yè)，沒有風(fēng)險意識，在自然災(zāi)害面前，很“受傷”!
記者了解到，目前，各大保險公司提供的企業(yè)財產(chǎn)險分為財產(chǎn)基本險，保障范圍包括火災(zāi)、高空墜落等意外情況;另外還有財產(chǎn)綜合險，保障范圍在基本險的基礎(chǔ)上還增添了暴風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)、泥石流、洪水等自然災(zāi)害;最后還有一種是財產(chǎn)一切險，也是保障范圍最廣的，一般情況下保險公司與投保人經(jīng)過協(xié)商列明除外責(zé)任后，其余一切意外情況全在保障范圍內(nèi)。“這三種險由于保障范圍不同，保費也會相應(yīng)的有差別，小企業(yè)主可以根據(jù)自身的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)情況及所能承受的保費范圍選擇這三種險種進(jìn)行投保。”有關(guān)人士表示。
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