買兒童保險(xiǎn)應(yīng)先考慮孩子的保障
［編者按］ 目前市面上有很多投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如婚嫁險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等，此類保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)教育、創(chuàng)業(yè)、成家等方面的費(fèi)用問(wèn)題。比如，教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要求每年按時(shí)繳納保費(fèi)，相當(dāng)于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，而且不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)，也都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起，因此，此類產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道相比，多了一層保障功能，也是不錯(cuò)的選擇。 對(duì)此，保險(xiǎn)專家團(tuán)提醒家長(zhǎng)們，買兒童保險(xiǎn)應(yīng)先考慮孩子的成...
目前市面上有很多投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如婚嫁險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等，此類保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)教育、創(chuàng)業(yè)、成家等方面的費(fèi)用問(wèn)題。比如，教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要求每年按時(shí)繳納保費(fèi)，相當(dāng)于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，而且不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)，也都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起，因此，此類產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道相比，多了一層保障功能，也是不錯(cuò)的選擇。
對(duì)此，保險(xiǎn)專家團(tuán)提醒家長(zhǎng)們，買兒童保險(xiǎn)應(yīng)先考慮孩子的成長(zhǎng)與健康，投資與分紅并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原則。
有的父母在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，好像買保險(xiǎn)就要為孩子一輩子考慮，有相當(dāng)多的父母為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于這種現(xiàn)象，保險(xiǎn)專家提議，應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件選擇，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，購(gòu)買的險(xiǎn)種越多保障相對(duì)就越全面，但如果資金有限，則建議應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長(zhǎng)的保障問(wèn)題。
家庭投保，尤其是對(duì)孩子投保時(shí)，最好從保障第一收益第二的角度來(lái)安排自己的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)，而且要把全家的保險(xiǎn)計(jì)劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
按照不同年齡段投保
買過(guò)保險(xiǎn)的朋友都知道，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低。對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，為孩子投保也遵循這一原則，越早買保險(xiǎn)，父母繳納的保費(fèi)越低，孩子也能越早獲得保障。
不過(guò)，如果家長(zhǎng)從眼下開始考慮為孩子投保，則不妨根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
據(jù)記者了解，一般來(lái)說(shuō)，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險(xiǎn)了。而0-6歲的孩子，處于學(xué)齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準(zhǔn)備一份少兒醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是非常必要的。
目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬(wàn)一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用報(bào)銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險(xiǎn)購(gòu)買。住院費(fèi)用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報(bào)銷總額，按90%報(bào)銷，一年內(nèi)可多次報(bào)銷。住院津貼，按實(shí)際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補(bǔ)貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險(xiǎn)很多保險(xiǎn)公司都有銷售。
尤其是在3歲以后，孩子更加頑皮好動(dòng)，但又缺乏自我保護(hù)能力，除醫(yī)療險(xiǎn)之外，意外類保險(xiǎn)就必須增加。一般來(lái)說(shuō)，孩子進(jìn)入幼兒園后，幼兒園都會(huì)統(tǒng)一投保意外險(xiǎn)。家長(zhǎng)可根據(jù)實(shí)際情況選購(gòu)意外險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，第一類是保險(xiǎn)期為“一年”的意外險(xiǎn)，保障各類意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬(wàn);第二類是極短期意外險(xiǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價(jià)格便宜而且保額高。
孩子在7-12歲的小學(xué)階段，投保時(shí)則應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。由于年齡偏大，購(gòu)買兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。
12歲以后進(jìn)入中學(xué)階段，家長(zhǎng)應(yīng)該側(cè)重培養(yǎng)孩子好的理財(cái)習(xí)慣，可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)，解決教育基金的問(wèn)題;同時(shí)，也可選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)，提前投資孩子的未來(lái)。
選教育金保險(xiǎn)可附加豁免
孩子的教育問(wèn)題，是各個(gè)家庭都關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，這也帶動(dòng)近年來(lái)教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的熱銷。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)們，教育金是未來(lái)10年或者20年需要花的錢，因此，還是要提早規(guī)劃，在條件允許情況下，盡量早點(diǎn)選購(gòu)教育保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆幽挲g越小，費(fèi)率越低。
為了保障孩子未來(lái)能夠接受好的教育，家長(zhǎng)有義務(wù)也有責(zé)任每年儲(chǔ)存一筆固定費(fèi)用作這孩子未來(lái)不定期的教育金，這筆錢是強(qiáng)制儲(chǔ)存并?？顚Ｓ?。如果通過(guò)孩子幼年時(shí)少兒保險(xiǎn)的投入，保險(xiǎn)公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會(huì)提供一筆可觀的教育費(fèi)用，也可通過(guò)創(chuàng)業(yè)發(fā)展金等形式讓父母之愛在兒女人生的每一重要時(shí)刻得以體現(xiàn)，傳遞父母對(duì)孩子的愛。
保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)們，教育金保險(xiǎn)的額度不用特別高，只要能夠陪伴孩子一生中最重要的幾個(gè)奮斗階段即可。
需要注意的是，投保教育金保險(xiǎn)時(shí)，建議家長(zhǎng)可附加豁免。這意味著，萬(wàn)一大人未來(lái)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)沒有能力繼續(xù)為孩子繳納保費(fèi)時(shí)，孩子的保費(fèi)可以享受豁免權(quán)，就不用再額外繳費(fèi)了。而且，豁免條款并不影響孩子受保障的權(quán)利，孩子到了拿教育金的年齡時(shí)，一樣可以按照保險(xiǎn)合同的約定領(lǐng)錢。
為孩子買終身壽險(xiǎn)要有所為有所不為
父母對(duì)孩子的愛，怎么表現(xiàn)都不過(guò)分。不過(guò)，對(duì)于家長(zhǎng)為小孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的做法，業(yè)內(nèi)不少人士則并不完全認(rèn)同。
“對(duì)于大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，為孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的做法，難免顯得有點(diǎn)太過(guò)于‘深謀遠(yuǎn)慮’了。”采訪中，多位保險(xiǎn)專家表示，人生不同階段都有其關(guān)注的重點(diǎn)，家長(zhǎng)為孩子投保也應(yīng)該有所為有所不為，比如為孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，準(zhǔn)備教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，都很有必要，但是為孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，其實(shí)是可以列為“不為”的范疇。
當(dāng)然，是否購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，也應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)確定。如果經(jīng)濟(jì)條件較好，為孩子提供充足的保障也是應(yīng)該的。只是，家長(zhǎng)在投保之前一定要注意：為孩子投保養(yǎng)老類保險(xiǎn)，一定是要以大人自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備充足為前提。
而且，如果一定要為孩子選購(gòu)此類保險(xiǎn)，交費(fèi)期也應(yīng)集中在孩子未成年之前，最長(zhǎng)也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由其自食其力了，選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。
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