容易忽視的保險購買原則：先買意外險、健康險
［編者按］ 如今給自己或家人買份保險已是家庭最普通的消費之一了，保險作為家庭理財?shù)闹匾M成部分已越來越被大家重視，可是究竟應(yīng)該怎樣給家庭上保險呢?首先給家庭的主要支柱購買保險已經(jīng)眾所周知，但購買保險時以下幾個重要的原則往往被人們所忽視。 給家庭買保險原則之一：先買意外險、健康險 很多人在碰到代理人說起保險時問：“你那里有什么好保險?”通常他們所說的這種...
如今給自己或家人買份保險已是家庭最普通的消費之一了，保險作為家庭理財?shù)闹匾M成部分已越來越被大家重視，可是究竟應(yīng)該怎樣給家庭上保險呢?首先給家庭的主要支柱購買保險已經(jīng)眾所周知，但購買保險時以下幾個重要的原則往往被人們所忽視。
給家庭買保險原則之一：先買意外險、健康險
很多人在碰到代理人說起保險時問：“你那里有什么好保險?”通常他們所說的這種“好保險”指投資型的保險，而所說的那種“好”是指投資收益好的。這些人一般都有過投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當聽說有些投資型保險有穩(wěn)定的收益時，飽受風(fēng)險之苦的他們似乎對這種“新”的投資理財方式寄予了極大的希望。
這正是分紅險在中國剛出現(xiàn)時就大受歡迎的原因。當很多人聽說保險也可以作為一種投資時，頓時亮了眼睛，而把保險最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現(xiàn)在，還有很多人對分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，再往下就是帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，而對健康型保險和壽險、意外險卻很少關(guān)注。
人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。
于是當真正的風(fēng)險來臨時，很多保險卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區(qū)，其實是對保險理解的誤區(qū)。
科學(xué)的保險規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應(yīng)按下面的順序：
意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險
案例故事一：
小張是位27歲的年輕白領(lǐng)，剛剛參加工作三年，在大學(xué)學(xué)的金融專業(yè)，畢業(yè)后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進入保險公司作業(yè)務(wù)的大學(xué)同學(xué)找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險產(chǎn)品，一種健康險和一種分紅險，小張的關(guān)注點放在了那款分紅險上了，小張的想法很簡單：我還年輕，身體好的很;那款分紅險確實不錯，于是花了四五千元買了一份分紅險，而沒有買健康險。
2004年夏天，小張一段時間感到腹部很不舒服，去醫(yī)院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫(yī)生建議去腫瘤醫(yī)療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個巨大的打擊!這時他想起了曾買的一份保險，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險而不是重大疾病險……
我們現(xiàn)在時興講理財，理財實際上分三步，第一步就是做好風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。所以在險種的選擇上，先選擇意外險、健康險，再選擇教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險，才是科學(xué)的理財。
給家庭買保險原則之二：買房之前一定要先買保險，保護的是你也是你的家庭!
“我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險。”這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有“我現(xiàn)在沒有閑錢買保險”，在他們看來，保險是一種奢侈的消費品，現(xiàn)在并不緊急，或者說保險是有錢人消費的。
而實際上，這種觀念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是要等到你的生活達到小康甚至更好以后才需要的，保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種很好的手段，而風(fēng)險并不是在你生活好了以后才出現(xiàn)。
如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的“三大件”，這其中又數(shù)保險最重要，科學(xué)地理財，保險是應(yīng)該在房車之前買的，人所共知，車不上保險不能上路，那為什么買房之前要買保險呢，這里有一個我們熟悉的故事……
案例故事二
1995年10月2日，洛桑醉酒駕車，由于車速過快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢太重，迅即身亡，年僅27歲。
洛桑的師傅博林回憶說：“事發(fā)當晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開心。走時，洛桑把手機留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒有電話可以回，他開的可能有些著急。另外，剛演出回來，他也比較疲憊……”
在洛桑定居北京后，他將遠在西藏的父母接到了北京，剛開始是租房，到后來條件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛子的同時，還承受了被迫回鄉(xiāng)的痛苦。因為洛桑出意外后，房貸無法還了，兩位老人又沒有任何經(jīng)濟來源，銀行將房子收了回去。
解讀
這個案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險屬除外責(zé)任，即使有保險也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉(xiāng)卻給了我們太多的思索。
如果在貸款買房后還沒有保險，是一件很不科學(xué)、很危險的事。相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么?20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的還有你的家庭。
一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。
給家庭買保險原則之三：年輕更要買保險，買的是一份責(zé)任和對未來科學(xué)的規(guī)劃!
根據(jù)對各大城市已購買保險者的統(tǒng)計顯示，目前買保險的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購買保險。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨立的在校大學(xué)生和已經(jīng)走出社會工作時間不長的畢業(yè)生，他們選擇保險的則很少。他們通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠，其他的險種如養(yǎng)老等離自己就更遠了，所以不需要保險。
可是我們現(xiàn)在看到，重大疾病已越來越年輕化。20多年前，當我們聽說身邊有誰得了癌癥時都會無比地驚訝，可是現(xiàn)在要是聽說一個2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學(xué)生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農(nóng)藥灌出的毒韭菜、加砒霜養(yǎng)大的烏雞、加避孕藥喂養(yǎng)大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫(yī)院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學(xué)生患重大疾病的消息也頻頻地出現(xiàn)在各大媒體上。
身處于這樣的環(huán)境，我們在做好防范、保健的基礎(chǔ)上，還要做好萬一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍了，所有的食品都安全了，生活沒有壓力了，你要做的一個準備就是萬一罹患大病醫(yī)藥費從哪里來?
案例故事三
2004年10月17日，北京交通大學(xué)學(xué)生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰(zhàn)賽中猝死。 在事件后的賠償問題上，學(xué)校開出的條件是“一共賠償四五萬元，而這些錢中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬多元錢了。”但是這樣的條件劉父首先不答應(yīng)，劉父說：“我們是農(nóng)民，家境又不好，把一個孩子養(yǎng)大并送他上大學(xué)并不容易，家里就想著以后靠娃兒來支撐，現(xiàn)在孩子沒了，我們以后的日子包括養(yǎng)老等各方面的窟窿誰來補?”
案例故事四
2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細胞白血病。
主治醫(yī)師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。只能靠隊友、同學(xué)和老師紛紛伸出援助的雙手，現(xiàn)雖已為他籌得5萬元人民幣，但離手術(shù)需要的50萬元還只是杯水車薪。
解讀
也許因為家庭經(jīng)濟狀況不好，也許因為保險意識不夠，許多年輕人沒有買保險。可是透過上述兩個現(xiàn)實的案例，每一個年輕人能意識到保險究竟是什么……風(fēng)險好像總是那么無情?？墒侨绻蕊L(fēng)險到來時再想起保險已經(jīng)晚了，保險是未雨綢繆的一種科學(xué)規(guī)劃。
作為年輕人或者他們的父母，應(yīng)該及早地樹立起這種風(fēng)險意識，綜合起來，年輕人有這樣幾條理由要買保險。
1.意外。案例三中劉紅斌的父親將這個很殘酷的問題提出來了，他只有一個兒子，現(xiàn)在兒子出意外走了，年年邁的他們養(yǎng)老誰來管?父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個孩子的身上都擔負著贍養(yǎng)父母的責(zé)任。
2.疾病。如上案例四所述，重大疾病險能化解關(guān)鍵時的大額醫(yī)療費風(fēng)險。
3.科學(xué)規(guī)劃?？梢灶A(yù)見，將來沒有保險寸步難行。那么既然將來要上保險，不如現(xiàn)在上保險，在經(jīng)濟條件允許的情況下(包括有收入和無收入的年輕人)。因為隨著年齡增長，保費增長，年輕時買保險更“劃算”。
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