家財險投保索賠有門道 保額并非越大越好
來源：《理財周刊》 陳婷
發(fā)布時間：2011-04-07 19:18
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［編者按］
上海“11.15”特大火災(zāi)事故后，家財險投保率過低的問題，引起了大家普遍的關(guān)注?！ 「鶕?jù)上海保監(jiān)局提供給本刊的數(shù)據(jù)，截至2010年11月23日中午，經(jīng)通力排查，上?！?1.15”特大火災(zāi)共有9家產(chǎn)險公司涉及賠案58件，其中，家財險僅為7件，保額僅有81.66萬元。 除了保險公司營銷策略的問題，市民對于家財險不夠了解，也是家財險投保率過低的一個重要原因?，F(xiàn)在就...
上?！?1.15”特大火災(zāi)事故后，家財險投保率過低的問題，引起了大家普遍的關(guān)注。
根據(jù)上海保監(jiān)局提供給本刊的數(shù)據(jù)，截至2010年11月23日中午，經(jīng)通力排查，上海“11.15”特大火災(zāi)共有9家產(chǎn)險公司涉及賠案58件，其中，家財險僅為7件，保額僅有81.66萬元。
除了保險公司營銷策略的問題，市民對于家財險不夠了解，也是家財險投保率過低的一個重要原因?，F(xiàn)在就讓我們共同來了解一下，家財險投保和理賠過程中有哪些必須注意的問題。
怎樣填寫保險金額
現(xiàn)在家財險種類很多，不管銷售渠道是門店，還是網(wǎng)絡(luò)銷售，或是電話銷售，僅從投保金額與保費關(guān)系上來看，主要是分為定額投保和不定額投保兩種方式。
比如，很多公司有100元、120元或150元的家財險保單(或保險卡)，其中所含有的保障責(zé)任和保險金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財產(chǎn)狀況重新修改，但可以根據(jù)需要購買多份。
還有一種，就是投保者可以從備選的保障項目中自由選擇個人需要的，每個項目的保險金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬元，家用電器準(zhǔn)備保多少萬元，等等。然后保險公司會依據(jù)你所選的保障種類和責(zé)任，分別核定費率，再給出一個總價格。
此時，每個保障項目的金額怎么填寫，還是挺有講究的。因為如果投保時所填的保險金額大于保險標(biāo)的物實際價值，就成了超額保險。
記者經(jīng)過對多家財險公司的咨詢發(fā)現(xiàn)，對于超額投保的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效；二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值(或重置價格)計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。如市民小陶在2008年12月投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并在投保單上告知自家的1臺32英寸等離子電視機價值5000元(2008年的購買價)，在2009年夏天的臺風(fēng)災(zāi)害中因漏電損壞。保險公司在理賠調(diào)查時得知，目前同類電視機已經(jīng)降價到4000元，因此小陶最后只能得到4000元現(xiàn)金賠償。
所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障?！?BR>
可以在多家公司投保嗎
除了超額投保之外，一些市民還可能有意無意地向多家保險公司投保。
林先生半年前在A公司投保了5萬元保額的家財險附加盜搶險，而在投保3個月后，林先生所在單位又在B公司為員工集體投保了3萬元保額的家財險附加盜搶險，保險期限均為一年。
一個月前，林先生家被盜，有效索賠金額為5000元。由于事故發(fā)生時林先生所投保的兩個保險都在有效期內(nèi)，因此采用了比例分?jǐn)傎r償法，A公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任僅為5000元有效索賠額中的八分之五，即3125元，B公司應(yīng)負(fù)賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元，總和仍為5000元。
對于這類同一期間在多家公司投保的“重復(fù)保險”，我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。不然，投保人不僅會通過保險彌補自己的損失，而且還額外獲得了一部分“凈收入”。
從投保人的角度來說，當(dāng)然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產(chǎn)的實際價值，否則就有點浪費自己的保費投入成本了。
不同物品賠償方式有差異
那么，不同種類的物品，在家財險理賠過程中是否也有不同的處理方式呢？
的確是這樣的。
房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即比例賠償方式。比如王某房屋及裝修部分實際價值50萬元，但他為了節(jié)省保費，只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實際損失了10萬元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得10*(20/50)=4萬元的賠償。比例賠償方式則主要是針對不足額投保問題采用的對策，也就是希望居民對于房屋等大型家庭財產(chǎn)能夠足額投保，才能獲得充分保障。
對服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等室內(nèi)保險財產(chǎn)，其賠償處理則是采用傳統(tǒng)的“第一危險賠償方式”(保險金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險”，超過保險額部分屬于“第二危險”)，即在不超過保險金額的前提條件下，可以按照出險的實際價值獲得賠償。如你投保家電，保額5000元，出險后，經(jīng)過鑒定你實際損失2000元，那你獲得的賠償金2000元；若你實際損失了7000元，獲得的賠償則仍然是最高保額5000元。
在這樣的理賠方式下，影響理賠額度的關(guān)鍵因素是家用電器的實際損失額，以及投保當(dāng)初 “家用電器”等保險標(biāo)的約定之金額。至于你的家財險總保額是5萬元也好，20萬元也好，對于家用電器的理賠額度都不會造成影響。而且，不管是雷擊破壞也好，或是水暖管爆裂引發(fā)的事故也好，對以上室內(nèi)保險財產(chǎn)的賠償也不會有影響。
對于這幾年才逐漸恢復(fù)承保的租房費用損失、現(xiàn)金珠寶首飾損失、第三者責(zé)任等新型責(zé)任，由于很難明確損失價值，則往往采用限度賠償方式。也就是說保險人事先約定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)姆绞?，而且最高賠償額也會在事先約定。
如在人保財險的家財險附加盜搶險條款中，就規(guī)定了200元的絕對免賠額，以及2000元的最高賠償額，只有投保人的被盜財產(chǎn)在200~2000元的范圍內(nèi)，才可以按照實際損失賠償。
又比如，李某曾投保了一份家財險，在保險期間內(nèi)，他的住房發(fā)生漏水無法居住，不得不攜帶家人在外租房，他每天的實際租房費用是180元，在外面住了6天，共損失1080元。但因為雙方在投保當(dāng)時已經(jīng)約定每天的租房費用賠償額為100元，絕對免賠天數(shù)是2天，所以他最終只能獲得100*(6-2)=400元的賠償。
還有如果因為家中水管爆裂對鄰居造成損失，或是因為家中寵物咬傷他人，或者臺風(fēng)天氣里家中盆栽等物品砸傷第三人，也都是按照這樣的思路來賠償。
家財險如何申請理賠
一旦出險，投保人應(yīng)該立即撥打保險公司服務(wù)電話，告知保險公司家里受損失了，在電話中報出保險單號碼。有條件的話，最好自己拍攝受損照片，以作備案。同時準(zhǔn)備好保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。
地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費用，一般屬于“合理的補救費用”，也在保障范圍之內(nèi)，因此應(yīng)該保留有關(guān)修理發(fā)票和憑據(jù)，以便一并確定理賠額。
如遇暴雨、暴風(fēng)襲擊造成的家財損失，應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)禺?dāng)時的天氣情況證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應(yīng)準(zhǔn)備好公安機關(guān)的證明。如果是火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)提供消防部門的證明。
建議投保人在投保家庭財產(chǎn)保險之時，就應(yīng)向所投保的保險公司詢問清楚索賠時所需要那些材料。而遇到此次“11·15”特大火災(zāi)這樣的特別重大災(zāi)害事故，很多索賠所需的直接證明材料可能滅失的情況下，投保人也不應(yīng)放棄索賠權(quán)利，要盡力申請理賠，并配合保險公司搜集各類“二手證據(jù)”。
保險公司得到報案后，會派專人查看損失情況，隨后就能著手進(jìn)行現(xiàn)場查勘和處理。順利的話，一般7個工作日左右，可以從保險公司網(wǎng)點領(lǐng)到賠償金。如果投保時留下了銀行卡號，還可以選擇賠償金直接轉(zhuǎn)賬，少跑一趟腿。
還要提醒的是，投保人在投保家財險時一定要真實填寫保單信息特別是投保標(biāo)的物(房屋)的信息，所投保的財產(chǎn)標(biāo)的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險狀態(tài)的財產(chǎn)，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財產(chǎn)損失，即使符合其它各項理賠條件，也得不到賠償。
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