年金險(xiǎn)vs增額終身壽，我該買哪一個？
［編者按］ 年金險(xiǎn)vs增額終身壽，我該買哪一個？
新規(guī)出臺后已經(jīng)有一大波互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架，這其中受影響最大的就是儲蓄型保險(xiǎn)了。
為了大家能抓緊時間買到合適的產(chǎn)品，近期我們也寫了不少年金險(xiǎn)和增額終身壽的科普和測評文章。
但小編發(fā)現(xiàn)還有很多人并不清楚這兩者的區(qū)別，后臺收到的私信里也總是有咨詢該買年金還是增額終身壽的。
為了能讓大家在選購的過程中不犯迷糊、不花冤枉錢，今天我們就圍繞這個話題來展開聊聊，還在糾結(jié)買哪一個的朋友一定不要錯過今天的內(nèi)容！
一、是什么？
想搞明白年金險(xiǎn)和增額終身壽有什么區(qū)別，我們必須要先清楚這兩者分別是一種怎樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
1、年金險(xiǎn)
年金險(xiǎn)是指投保人定期向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，并按照約定從保險(xiǎn)公司處定期定額領(lǐng)取保險(xiǎn)金的一種儲蓄型保險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)不僅安全性強(qiáng)，領(lǐng)多少、什么時候領(lǐng)都是白紙黑字體現(xiàn)在合同上，而且還是復(fù)利增長，長期回報(bào)高，可以在保障本金安全的情況下鎖定長期收益。
此外年金險(xiǎn)還有強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，可以滿足養(yǎng)老金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等儲蓄規(guī)劃需求，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ谩?/span>不僅如此，定向財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離也可以通過年金險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。
2、增額終身壽
增額終身壽說白了就是一種特殊的終身壽險(xiǎn)，都是保障至終身，并且以被保人身故或全殘為給付條件。
不同之處在于，增額終身壽的現(xiàn)金價值和身故保額會在繳費(fèi)期完成之后以預(yù)定利率進(jìn)行復(fù)利增長。因此簡單來說，增額終身壽就是一種保額可以不斷復(fù)利增長的終身壽險(xiǎn)。
投保增額終身壽相當(dāng)于提前鎖定了一個終身利率，可以在抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)的同時實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。
并且增額終身壽靈活度很高，可以通過部分減保的方式領(lǐng)取現(xiàn)金價值用于養(yǎng)老、教育金等資金規(guī)劃。
二、有什么區(qū)別？
對年金險(xiǎn)和增額終身壽有了一定的認(rèn)知后，我們再來梳理一下兩者之間的區(qū)別，主要有以下3點(diǎn)：
1、保障責(zé)任不同
年金險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件，主要作用在于可以在未來提供一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)專款專用。
而增額終身壽險(xiǎn)保的是身故，只有被保險(xiǎn)人身亡或全殘才可以獲得理賠。不過由于增額終身壽具有較高的現(xiàn)金價值，并且支取比較靈活，所以也可以用于儲蓄。
2、靈活度不同
增額終身壽和年金險(xiǎn)的領(lǐng)取方式不同，前者可以通過部分減?；蛲吮眍I(lǐng)取現(xiàn)價，領(lǐng)多少、什么時候領(lǐng)都取決于投保人；
而年金險(xiǎn)只能按照合同約定的時間返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金，靈活度相對增額終身壽來說比較差。
3、返本速度不同
返本速度指的是現(xiàn)金價值與保費(fèi)持平的速度。年金險(xiǎn)的返本速度相對會比較慢，其現(xiàn)金價值通常要在交費(fèi)期結(jié)束后才會開始逐步增長，而增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價值一般在交費(fèi)期結(jié)束之前就可以超過已交保費(fèi)了。
簡單來說，年金險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄、?？顚Ｓ?，領(lǐng)取時間和領(lǐng)取金額都是確定的，會更加適合用于養(yǎng)老、教育金的規(guī)劃。
而增額終身壽更像是一個存錢罐，相對靈活，要用錢的時候隨時都可以拿一筆出來用。
因此作何選擇主要還是看個人需求，假如你希望老了以后每月或每年都有錢可領(lǐng)，可能更適合購買年金險(xiǎn)；如果是想可以自由支配領(lǐng)取時間和金額的朋友，可以選擇增額終身壽險(xiǎn)。
三、怎么選？
看到這里，該買年金險(xiǎn)還是增額終身壽相信大家心里早有答案。不過現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品五花八門，怎樣才能挑選出合適自己的產(chǎn)品呢？
別慌，小編在眾多的儲蓄型保險(xiǎn)中為大家挑選出了兩款優(yōu)秀的產(chǎn)品，想抄作業(yè)的小伙伴們直接往下看！
1、中荷金生有約（優(yōu)享版）養(yǎng)老年金險(xiǎn)（戳產(chǎn)品名稱可查看投保）
金生有約（優(yōu)享版）的一大亮點(diǎn)在于靈活度比較高。
首先是保險(xiǎn)期間可轉(zhuǎn)換靈活，想要保至領(lǐng)取后20年還是保終身都可以在領(lǐng)取前變更，傾向于高領(lǐng)取的可以選擇保至20年，看重長期收益或者想抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)的朋友則可以選擇保至終身。
其次起領(lǐng)時間轉(zhuǎn)換也非常靈活，首次領(lǐng)取前男性的起領(lǐng)時間可以在60歲或65歲之間轉(zhuǎn)換，女性則可以在55/60/65歲之間進(jìn)行變更。另外，年金的領(lǐng)取頻率也可以靈活申請年領(lǐng)或者月領(lǐng)。
除此之外，金生有約（優(yōu)享版）還有許多優(yōu)勢：
1） 投保門檻低
金生有約（優(yōu)享版）不僅投保年齡限制相對寬松，并且最低500元保額就可起投，支持月交/年交，交費(fèi)期間最長可選30年，算是一款大眾級的養(yǎng)老年金，普通工薪階層也可以輕松擁有。
2）支持加保
金生有約（優(yōu)享版）不僅可以加保，還提供1次特別加保權(quán)，投保人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力合理調(diào)整投保額度。
3）可附加護(hù)理保險(xiǎn)金責(zé)任
附加護(hù)理保險(xiǎn)金責(zé)任后，只要達(dá)到合同約定的10種疾病狀態(tài)就會給付護(hù)理金，最長可達(dá)10年，且豁免余期保費(fèi)。對于嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森等疾病發(fā)病率更高的老年人群體或者是有相關(guān)家族遺傳史的群體來說是非常不錯的選擇。
2、愛心人壽守護(hù)神終身壽險(xiǎn)2.0（戳產(chǎn)品名稱可查看投保）
守護(hù)神2.0的保障比較全面，交費(fèi)期限也很靈活，最長可選20年。
最重要的是其有效保額會以3.6%年復(fù)利遞增直至終身，時間越久增長的越多！這樣優(yōu)秀的一款產(chǎn)品還有哪些優(yōu)勢值得我們關(guān)注呢？
1） 現(xiàn)金價值高，可靈活取用
守護(hù)神2.0的一大亮點(diǎn)在于現(xiàn)金價值增長非常快，并且可以通過減保取現(xiàn)的方式實(shí)現(xiàn)資金的隨取隨用，靈活度非常高。
以30歲男性，年交保費(fèi)10萬元，交10年為例，到38歲時現(xiàn)價就已經(jīng)超過了已交保費(fèi)，如果到60歲退保領(lǐng)取現(xiàn)價，可以拿到大約240萬元，是總保費(fèi)的2.4倍，此時IRR高達(dá)3.47%！
2）增加航空意外身故/全殘保障
如果被保人因?yàn)楹娇找馔鈧ι砉驶蛉珰?，那?/span>除了給付一般身故/全殘保險(xiǎn)金之外，還會額外賠付當(dāng)年年度有效保額，保障加倍更安心！
3）可轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金
被保人在60-70歲之間可以用保單的全部或部分現(xiàn)金價值購買愛心人壽的其他養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換后就可以按照約定從中領(lǐng)取養(yǎng)老金，不再需要通過減保來實(shí)現(xiàn)資金支取，對于有養(yǎng)老規(guī)劃需求的人群來說是非常不錯的選擇。
上述兩款產(chǎn)品各有各的亮點(diǎn)，領(lǐng)取也都相當(dāng)不錯，想知道具體可以領(lǐng)多少的朋友，可以預(yù)約中民顧問老師進(jìn)行咨詢，我們將根據(jù)您的預(yù)算和需求為您定制專屬的保障方案！
寫在最后
年金險(xiǎn)和增額終身壽該買哪一個，這個問題其實(shí)見仁見智，主要還是看大家的實(shí)際需求和個人喜好。
不過要注意的是，受新規(guī)影響大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品月底前都會于互聯(lián)網(wǎng)上下架，包括今天給大家分享的兩款產(chǎn)品也同樣難逃下架的命運(yùn)。因此有需要的小伙伴一定要抓緊時間上車，不要白白錯過了好產(chǎn)品！
想了解更多產(chǎn)品，可以預(yù)約中民顧問老師進(jìn)行1對1咨詢！
【免責(zé)聲明】1
【下一篇】惠州專屬醫(yī)療保障——惠醫(yī)保重磅上線：自付自費(fèi)全覆蓋，保障全面起付低?。ㄈ珖嗣穸寄苜I的京東安聯(lián)民惠保同步上線熱賣中?。?/a> 【上一篇】新規(guī)后一大波產(chǎn)品陸續(xù)下架，這款少兒重疾險(xiǎn)扛把子也馬上拜拜了！
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