全網(wǎng)都在買的增額終身壽，到底有多香？！
［編者按］ 全網(wǎng)都在買的增額終身壽，到底有多香？！
壽險(xiǎn)相信大家都比較熟悉了，但什么是增額終身壽，可能很多人都還不了解。
最近由于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，增額終身壽突然火爆全網(wǎng)，我們的后臺(tái)也被大家的提問和咨詢淹沒。
“增額終身壽是什么？”
“為什么大家都在買增額終身壽？”
“增額終身壽該怎么挑？”
……
為了讓大家能不犯迷糊，順利買到合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，今天我們就圍繞這些問題來展開聊聊，看看全網(wǎng)都在買的增額終身壽到底有多香！
增額終身壽，到底是個(gè)啥？
想要搞懂增額終身壽，可以從“增額”和“終身”入手。
“終身”比較好理解，就是保障至終身，這期間無論什么時(shí)候去世都可以得到一筆賠償。
而“增額”則是指保額會(huì)隨著時(shí)間推移而不斷增長。
一般來說壽險(xiǎn)的保額都是固定的，但增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值和身故保額會(huì)在繳費(fèi)期完成之后以預(yù)定利率進(jìn)行復(fù)利增長，也就是說保額會(huì)不斷增長直至終身。
因此簡單來說，增額終身壽就是一種保額可以不斷復(fù)利增長的終身壽險(xiǎn)。
那么問題來了，這樣一種保險(xiǎn)產(chǎn)品為何會(huì)突然間火爆全網(wǎng)呢？
為什么大家都在買增額終身壽？
1. 增額終身壽4大優(yōu)勢
作為一款儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，增額終身壽能受到消費(fèi)者的青睞自然是因?yàn)楫a(chǎn)品本身具備很多優(yōu)勢。
A、穩(wěn)健增值
增額終身壽的一大亮點(diǎn)在于可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值，其現(xiàn)金價(jià)值和身故保額都會(huì)在繳費(fèi)期完成之后以預(yù)定利率進(jìn)行復(fù)利增長。
并且，投保增額終身壽相當(dāng)于提前鎖定了一個(gè)終身利率。即使未來利率不斷下行，我們的保單也不會(huì)受到影響，還是可以繼續(xù)享受合同約定的收益率。
目前市面上增額終身壽產(chǎn)品的預(yù)定利率大多在3%-3.5%之間，再加上保額是復(fù)利增長，因此總的來說收益還是比較可觀的。
B、安全性強(qiáng)
可能有人會(huì)覺得相對于股票、基金來說，增額終身壽能帶給我們的收益并不算高。但事實(shí)上高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有專業(yè)知識(shí)和一定的投資能力，股票和基金很可能會(huì)讓我們血本無歸。
而增額終身壽只需要按時(shí)繳納保費(fèi)就可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，操作簡單。并且不管是預(yù)定利率還是現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)在合同中體現(xiàn)，受到法律保護(hù)，安全性極強(qiáng)。
另外，人壽保單是剛性兌付的，也就是說即便保險(xiǎn)公司出了什么問題，我們的增額終身壽保單也會(huì)被其他保險(xiǎn)公司接管，原有保障不受任何影響。
C、靈活支取
增額終身壽的靈活度比較高，支持隨取隨用。當(dāng)我們有資金使用的需求時(shí)，可以通過部分減保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值的方式實(shí)現(xiàn)資金的靈活支取。
D、應(yīng)用范圍廣
我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國總和生育率為1.3，已經(jīng)低于日本。
老齡化與少子化趨勢的雙重疊加正不斷推高養(yǎng)老撫養(yǎng)比，中國家庭養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式將難以為繼。
其實(shí)，養(yǎng)老難題的根源在于如何解決退休后的收入來源。養(yǎng)兒防老本身沒有問題，但未雨綢繆，提前規(guī)劃老年生活才能給未來的自己更全面可靠的保障。
而增額終身壽可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，并且支取靈活，能很好地滿足我們儲(chǔ)備養(yǎng)老金的需求。
不僅如此，它也可以用于教育金以及創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等規(guī)劃，還可以用于資產(chǎn)保全，像婚前財(cái)產(chǎn)保全、婚后債務(wù)隔離以及定向財(cái)富傳承等都可以通過增額終身壽來實(shí)現(xiàn)。
2. 互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新規(guī)的影響
增額終身壽之所以突然火爆全網(wǎng)，主要還是跟最近銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一項(xiàng)通知有關(guān)，下面我們簡稱該通知為“新規(guī)”。
關(guān)于這則新規(guī)，小編在之前的文章中也已經(jīng)簡單解讀過，沒看過的小伙伴可以關(guān)注中民公眾號(hào)回顧一下。
這里我們就簡單說一下新規(guī)對于我們以后在網(wǎng)上購買增額終身壽主要有哪些影響：
01 產(chǎn)品選擇短期內(nèi)會(huì)大大減少
新規(guī)實(shí)施后，市場上絕大部分在網(wǎng)上售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要在今年12月31日前下架，這也是為什么近期有一大波年金險(xiǎn)和增額終身壽相繼下架的原因。
而新規(guī)對于在網(wǎng)上銷售儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也有所要求，目前看來可以符合條件的保險(xiǎn)公司僅有20多家。
因此，未來起碼在短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)品的選擇將大大減少。
02 產(chǎn)品靈活性減弱
為了規(guī)范長險(xiǎn)短做的行為，新規(guī)嚴(yán)格要求產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間應(yīng)一致，這意味著往后增額終身壽的減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)功能將受到限制，靈活性大大減弱。
03 產(chǎn)品定價(jià)可能趨于保守
未來保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)上大概率會(huì)趨于保守、科學(xué)，但產(chǎn)品價(jià)格也可能會(huì)有所上漲。
再加上受利率下行影響，以前市面上還有預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)，而現(xiàn)在長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的預(yù)定利率最高只能有3.5%了，并且未來還會(huì)越來越低。往后能不能買到預(yù)定利率3.5%的增額終身壽都難說了。
增額終身壽怎么選？
關(guān)于增額終身壽該怎么選，有2點(diǎn)需要特別注意：
1. 根據(jù)實(shí)際需求匹配最優(yōu)產(chǎn)品
很多人在挑選增額終身壽時(shí)都會(huì)先去比較收益率，但事實(shí)上銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定了增額終身壽的預(yù)定利率上限為3.5%，因此大部分增額終身壽產(chǎn)品最后的收益其實(shí)差距不會(huì)特別大。
因此，小編建議大家在挑選時(shí)不要過分關(guān)注收益率，而是要根據(jù)資金使用的時(shí)間和用途來匹配出某段時(shí)間內(nèi)領(lǐng)取最優(yōu)的產(chǎn)品。
比如如果是想通過增額終身壽來規(guī)劃教育金的，那就選擇早期現(xiàn)金價(jià)值高的產(chǎn)品；如果是想用來規(guī)劃養(yǎng)老金，那就選擇后期現(xiàn)金價(jià)值高的產(chǎn)品。
2. 關(guān)注加減保規(guī)則
不同產(chǎn)品的加減保規(guī)則不同，靈活度也大不一樣，因此挑選增額終身壽時(shí)也要關(guān)注產(chǎn)品的加減保規(guī)則。如果是對資金支取有強(qiáng)烈需求的小伙伴，建議選擇靈活度高的產(chǎn)品。
如果你還是不知道該怎么挑選也沒有關(guān)系，可以預(yù)約中民顧問老師進(jìn)行咨詢，我們將為您定制專屬投保方案，提供1對1投保協(xié)助！
寫在最后
能同時(shí)兼顧收益性、安全性和靈活性的理財(cái)產(chǎn)品很少，而增額終身壽就很好地做到了這一點(diǎn)。
但受新規(guī)影響，近期已經(jīng)有一大波儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)提前下架，并且目前市面上還有不少在售的增額終身壽險(xiǎn)也難逃即將下架的命運(yùn)。
往后能不能再買到預(yù)定利率3.5%、靈活支取的增額終身壽也要打上一個(gè)問號(hào)。
因此，如果是有配置儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)需求的小伙伴一定要抓緊上車的機(jī)會(huì)，不要錯(cuò)過了好產(chǎn)品！
【免責(zé)聲明】1
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