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相信很多朋友都已經(jīng)知道，最近保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了一件大事。

就在10月22號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一項(xiàng)通知（下稱“新規(guī)”），對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行了規(guī)范。

（圖片來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）

消息一出，小編就在后臺(tái)收到了不少小伙伴的私信。

“哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)下架？”“我買的xx保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)受影響？”“以后還能不能在網(wǎng)上買保險(xiǎn)？”……對(duì)于新規(guī)，大家都有自己的疑惑和擔(dān)心。

其實(shí)，這樣的情緒不難理解，畢竟新規(guī)的出臺(tái)直接關(guān)系到很多人的個(gè)人利益。

那么，新規(guī)到底調(diào)整規(guī)范了些啥，整個(gè)行業(yè)會(huì)有哪些變化，對(duì)我們又有什么影響呢？今天我們就來(lái)好好聊聊。

新規(guī)會(huì)帶來(lái)哪些變化？

1. 保險(xiǎn)公司方面

首先，保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要滿足以下條件：

a. 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；

b. 連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；

c. 連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；

d. 保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；

e. 銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

目前看來(lái)，除了極個(gè)別保險(xiǎn)公司不符合條件外，絕大部分的保險(xiǎn)公司都是可以正常在網(wǎng)上售賣保險(xiǎn)的。

但如果是想要在網(wǎng)上賣10年以上的普通型年金險(xiǎn)和普通型人壽保險(xiǎn)的話，新規(guī)的要求會(huì)更嚴(yán)格。

這類保險(xiǎn)公司除了必須符合上述的基本條件外，還要滿足下面六大要求：

a. 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%；

b. 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元；

c. 連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；

d. 上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰；

e. 保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上；

f. 銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

目前市場(chǎng)上只有20多家保險(xiǎn)公司有可能可以滿足上述要求，包括平安人壽、中國(guó)人壽、太平人壽、招商信諾等等，而其他大部分保險(xiǎn)公司可能就暫時(shí)不能在網(wǎng)上賣年金險(xiǎn)和增額終身壽了。

另外，如果是想在網(wǎng)上售賣費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，除了滿足基本條件外，還需要在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司，或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，確保自身在銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

2. 保險(xiǎn)產(chǎn)品方面

新規(guī)明確了以后我們能在網(wǎng)上買到的產(chǎn)品有意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（護(hù)理險(xiǎn)除外）、定期壽險(xiǎn)以及保十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)和普通型年金險(xiǎn)。

并且，上述保險(xiǎn)還必須符合以下規(guī)定：

l 產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣；

l 保一年及以下的產(chǎn)品分期繳費(fèi)的，每期繳費(fèi)金額需一致；

l 產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致，不得通過(guò)退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

要符合這些條件并沒有那么簡(jiǎn)單，目前看來(lái)市面上絕大部分在網(wǎng)上賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要在今年12月31日前下架調(diào)整。

但這已經(jīng)算是比較好的情況，畢竟只要產(chǎn)品調(diào)整后符合條件就可以重新在網(wǎng)上售賣。

反觀年金險(xiǎn)就沒有這么“幸運(yùn)”了。

新規(guī)實(shí)行后，只有10年以上的普通型年金險(xiǎn)才能在網(wǎng)上銷售，10年以下的年金險(xiǎn)以及萬(wàn)能型、分紅型年金險(xiǎn)則都不行。

并且新規(guī)嚴(yán)格要求產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間應(yīng)實(shí)際存續(xù)期間應(yīng)一致。

這樣一來(lái)，部分以靈活存取著稱的年金險(xiǎn)和增額終身壽的減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)功能就會(huì)受到限制。再加上利率下行的影響，往后想買到收益比較高、保障比較靈活的年金險(xiǎn)和增額終身壽就會(huì)比較難了。

對(duì)我們有哪些影響？

相信不少朋友看到這里都有點(diǎn)混亂了，對(duì)于新規(guī)到底有哪些影響還是處于一知半解的狀態(tài)。

那接下來(lái)我們就簡(jiǎn)單點(diǎn)，分好的和壞的方面分別來(lái)說(shuō)說(shuō)。

1. 好的方面

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻提高了，這意味著未來(lái)消費(fèi)者在網(wǎng)上買保險(xiǎn)可以更加放心，不用再糾結(jié)靠不靠譜的問(wèn)題。

其次，新規(guī)明確了只要保險(xiǎn)公司符合相關(guān)條件，即使沒有分支機(jī)構(gòu)也能在全國(guó)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)以后網(wǎng)上大部分的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即便不在投保地區(qū)我們也能買。

另外，新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)能力也有所要求，明確了咨詢接通率、核保確認(rèn)時(shí)間、理賠及退保時(shí)效等服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來(lái)以后我們?cè)诰W(wǎng)上買保險(xiǎn)就不用再擔(dān)心理賠慢的問(wèn)題，可以享受到更加專業(yè)、貼心的服務(wù)。

2. 壞的方面

01 產(chǎn)品選擇大大減少

首先，很多產(chǎn)品比如一些年金險(xiǎn)以后都不能在網(wǎng)上售賣，而像增額終身壽這類最近比較火的產(chǎn)品也要面臨調(diào)整。

其次前面也提到了，未來(lái)保險(xiǎn)公司必須確保自身在銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力，才能在網(wǎng)上售賣費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)。

這也就意味著，之前買過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保的，在新規(guī)實(shí)施后想要重新投保的話，很可能會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的資質(zhì)而受到影響。

具體情況目前各家保司都在和監(jiān)管方面密切溝通，中民這邊也會(huì)持續(xù)跟進(jìn)各家公司相應(yīng)的投保政策，有需要的小伙伴可以關(guān)注【中民】公眾號(hào)了解最新信息。

02 定價(jià)可能趨于保守

首先，新規(guī)嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司應(yīng)定期開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯，對(duì)于存在未按照要求定期開展回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期未改善等問(wèn)題的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管方面將依法查處并問(wèn)責(zé)其總保險(xiǎn)精算師等相關(guān)負(fù)責(zé)人。

可回溯制度下，保險(xiǎn)公司為推動(dòng)產(chǎn)品銷售而大打價(jià)格戰(zhàn)的亂象將得到有效控制，可以預(yù)見未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不會(huì)再像以前那樣激進(jìn)。

其次，前面也提到了保險(xiǎn)公司想要開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須滿足五大基本條件。

如果在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有一次不符合條件，那就必須從下季度開始連續(xù)四個(gè)季度符合要求才可以重新經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相當(dāng)于中間要暫停業(yè)務(wù)一年多之久。

因此為了符合監(jiān)管要求，未來(lái)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)上大概率會(huì)趨于保守。

定價(jià)更加科學(xué)本身是有利于保險(xiǎn)公司可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的，但從消費(fèi)者的角度來(lái)看，這也意味著產(chǎn)品價(jià)格很可能會(huì)有所上漲。

另外，隨著準(zhǔn)入門檻提高，中大保險(xiǎn)公司將成為開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力變小；再加上新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)能力的要求越嚴(yán)格，其運(yùn)營(yíng)成本大概率也會(huì)越高，這些因素都可能導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格上漲。

不過(guò)這些也只是我們對(duì)可能性的一種探討，具體有什么樣的影響還得看后面政策落地實(shí)施后的情況。

小編好奇的是大家是怎么看待這次的新規(guī)的呢？歡迎文末留言分享你的看法哦~

答疑解惑

Q：以后還能不能在網(wǎng)上買保險(xiǎn)?

新規(guī)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是規(guī)范而非禁止，以后還是可以在網(wǎng)上買保險(xiǎn)的，只不過(guò)選擇會(huì)大大減少。

Q：之前買的保險(xiǎn)會(huì)受影響嗎？

新規(guī)落實(shí)前在網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，保障都按照原有的條款來(lái)，不會(huì)受到影響。另外前面也提到，之前買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保險(xiǎn)的，新規(guī)之后想再重新投保的話可能會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的資質(zhì)而受到影響。

Q：新規(guī)實(shí)施前是不是要趕緊買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)不是說(shuō)買就買的，而是需要我們考慮清楚自己的需求，結(jié)合預(yù)算再做決定，這樣給到自己和家人的才是真正的保障而不是負(fù)擔(dān)。

如果是目前仍缺少保障但不清楚自己該買什么產(chǎn)品的朋友，更應(yīng)該冷靜看待這次新規(guī)，不要因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)就跟著買，可以咨詢中民顧問(wèn)老師為您提供更加全面專業(yè)的投保建議~

寫在最后

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新規(guī)的出臺(tái)可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)朝著更健康、良性的方向發(fā)展，相信這無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都會(huì)是一件好事。

只不過(guò)目前絕大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要在12月31日前下架調(diào)整，往后性價(jià)比高、保障靈活的產(chǎn)品也可能會(huì)比較少了。

這樣一來(lái)我們的選擇確實(shí)會(huì)受到限制，因此如果是有需要的小伙伴可以考慮盡快落實(shí)保障，不要錯(cuò)過(guò)了好產(chǎn)品。

不知道自己該買哪些保險(xiǎn)，想要更加全面專業(yè)的健康保障計(jì)劃的朋友，可以咨詢中民顧問(wèn)老師獲取，我們將為您提供一對(duì)一的投保協(xié)助~